Дело №2-35/2023 (2-988/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2023 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Недобор С.Н.

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование требований указав, что 13.03.2014 истец и ответчик заключили договор №№, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №№ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.03.2014 – 50 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Стандарт 29.9/0» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Дата начала расчетного периода – 5 число каждого месяца, платежный период – 20 дней. Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту от 13.03.2014 подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления: указные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, а также согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязался их выполнять. В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, а также условиями договора, банк 05.03.2015 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.09.2022 задолженность по договору №№ от 13.03.2014 составила 63 525 руб. 27 коп., из которых: сумма основного долга – 49 938 руб. 29 коп., сумма возвращения страховых взносов и комиссий – 3 101 руб. 25 коп., сумма штрафов – 4 800 руб., сумма процентов – 5 685 руб. 73 коп. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Данная услуга является добровольной и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определено в договоре. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №№ с 13.03.2014 по 30.09.2022.

На основании ст.ст. 8,15,309,310,319,408,434,809,810,820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №№ от 13.03.2014 в размере 63 525 руб. 27 коп., из которых: сумма основного долга – 49 938 руб. 29 коп., сумма возвращения страховых взносов и комиссий – 3 101 руб. 25 коп., сумма штрафов – 4 800 руб., сумма процентов – 5 685 руб. 73 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 105 руб. 76 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени рассмотрения дела, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что все выплатила, обстоятельств получения карты уже не помнит, так как прошло много времени, ввиду переезда квитанции утеряны. Просила применить срок исковой давности, который истцом пропущен.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из представленного договора №№ от 13.03.2014 года следует, что истец обязался предоставить ответчику кредит, лимит овердрафта составил 50 000 рублей, полная стоимость кредита по карте (годовых) 29,9%, 0,77% от задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0, 693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Дополнения к индивидуальным условиям договора «Потребительского кредита по карте «Банковский продукт «Карта Стандарт 29.9./0» предусматривают лимит овердрафта от 0 руб. до 500 000 руб., процентная ставка 29,9% годовых, льготный период 51 день.

Разделом III условий договора предусмотрено заключение изменение договора.

Разделом IV условий договора предусмотрены расчеты по договору. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п.8).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам (п. 5 раздел IV). Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п.6 раздел IV).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 производилась периодическая выдача кредита разными суммами.

Согласно расчету задолженности сумма процентов составила 5 685 руб. 73 коп., сумма страховых взносов и комиссий 3 101 руб. 25 коп., сумма штрафов – 4 800 руб., сумма основного долга – 49 938 руб. 29 коп., общая сумма долга 63 525 руб. 27 коп.

05.03.2015 г. ответчику банком направлялось требование о полном досрочном погашении долга в сумме 62 535 руб. 27 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Истец обращался за выдачей судебного приказа, который был вынесен 17.07.2019

года и отменен 14 сентября 2019 года в связи с возражениями должника (л.д.30).

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу норм законодательства, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Как установлено судом, 5 марта 2015 года, направив должнику требование о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления требования, истец реализовал право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям договора и положениям п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита - с 5 апреля 2015 года.

К мировому судье (в соответствии с подсудностью) истец обратился 7 июля 2019 2года, что следует из почтового конверта, находящегося в материалах дела №2(3)-1018/2019, полученного от мирового судьи. То есть к мировому судье с требованиями истец уже обратился за пределами сроков исковой давности.

В силу ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20).

Пунктом 21 указанного Постановления разъяснено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

В п.23 Постановления указано, что исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Правового значения по делу не имеет обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа, поскольку эти действия совершены после истечения срока исковой давности, а перерыв срока исковой давности может иметь место только в пределах срока исковой давности. Доказательств признания ответчиком долга в письменной форме в соответствии со ст.206 Гражданского кодекса Российской Федерации суду не предоставлено.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований либо возражений.

В соответствии со ст.144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации меры по обеспечению иска, принятые определением от 21 октября 2022 года подлежат отмене.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2194581797 от 13.03.2014 в размере 63 525 руб. 27 коп. отказать.

Меры по обеспечению иска, принятые определением от 21 октября 2022 года, отменить.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 10 января 2023 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-35/2023 (2-988/2022), которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.