Решение по делу № 2-1195/2023 от 11.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-1195/2023

64RS0048-01-2023-001602-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2023 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Шамаиловой О.В.

при секретаре судебного заседания Григорьевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования основывает на следующем.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты открыло счет № № и предоставило заемщику кредитную карту по эмиссионному контракту № № от 21.02.2012, с условием уплаты 19% годовых.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Пунктом 4.1.4 и 5.2.11 Условий предусмотрено, что в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении.

Платежи ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, за период с 30.06.2022 по 02.06.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 60754,07 руб., в том числе: просроченные проценты – 5114,05 руб., просроченный основной долг 54890,02 руб., комиссия Банка 750 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Основываясь на изложенном, истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте за период с 30.06.2022 по 02.06.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 60754,07 руб., в том числе: просроченные проценты – 5114,05 руб., просроченный основной долг 54890,02 руб., комиссия Банка 750 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 2022,62 руб.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, не просил об отложении разбирательства дела.

Представитель ответчика представил возражения, согласно которым факт заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчик отрицает. Стороной истца не представлен подписанный сторонами кредитный договор, на основании которого был выдан кредит, что препятствует установлению существенных условий договора, а именно условий о порядке и сроках возврата суммы основного долга, начисления процентов по кредиту, штрафных санкций и других платежей. В материалах дела отсутствуют доказательства в подтверждении предоставления ответчику денежных средств и фактическом распоряжении ответчиком полученным кредитом путем совершению операций по распоряжению полученными денежными средствами.

Руководствуясь положениями ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты открыло счет № <данные изъяты> и предоставило заемщику кредитную карту по эмиссионному контракту № <данные изъяты> от 21.02.2012, с условием уплаты 19% годовых.

На основании п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Со всеми документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты, заемщик была ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифами банка, Памяткой держателя, согласилась с ними, и приняла на себя обязательство их выполнять.

Согласно п.3.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году –действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка (3.5 общих условия).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты (п.3.11 общих условий).

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно статье 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Условий держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете, и обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

К кредитной карте выпущенной по эмиссионному контракту <данные изъяты> номером счета <данные изъяты> был подключен мобильный банк к номеру телефона №, который был указан ответчиком при заполнении заявления на выдачу кредитной карты.

При этом, банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте Услуги Уведомления об операциях в соответствии с Тарифами Банка (п.1.4 общих условий).

Таким образом, стороны согласовали условия договора и заключили его. Письменная форма договоров считается соблюденной.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно представленной в суд расширенной выписки по счету кредитной карты 05.09.2020 ответчик произвела зачисление денежных средств через Сбербанк онлайн на счет карты для погашения задолженности в размере 2670 руб. 25 коп. и продолжала совершать расходные операции по кредитной карте, что подтверждает получение заемщиком кредитных средств, расходование полученных кредитных средств и исполнение обязательств по погашению задолженности.

31.10.2020 в 14.26 заемщик получила СМС- сообщение о том, что по причине образования задолженности по кредитам по кредитной карте запрещены расходные операции.

02.11.2020 в 10 час. 47 мин. заемщик получила СМС уведомление –пароль, разблокировала кредитную карту и продолжила пользоваться кредитной картой.

Согласно п. 4.1.6 Условий клиент обязан не сообщать ПИН - код, контрольную информацию, логин, постоянный пароль, одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC карты и (или) установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC карты и (или) установлено Мобильное приложение Банка.

Если до даты платежа Клиент не вносит на Счет карты всю сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода, указанную в последнем Отчете, то в сумму Обаятельного платежа в следующем Отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по Счету карты до даты формирования данного Отчета (п. 3.9 Общих условий).

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: - при проведении операции пополнения Счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня c даты проведения операции; - при безналичном перечислении на Счет карты (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня с даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.10 условий).

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

В силу ст.ст. 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Доводы представителя ответчика о неполучении ответчиком денежных средств по кредитной карте опровергаются представленной в суд выпиской движения основного долга и срочных процентов, из которой усматривается поступление денежных средств на счет кредитной карты.

Принадлежность банковской карты, получение паролей для их ввода в систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» представителем ответчика не оспаривалось.

В ходе судебного разбирательства принадлежность ответчику номера сотового телефона, получение названных сообщений не оспаривалось.

Доводы заявителя о незаключении кредитного договора опровергаются заявлением заемщика на получение кредитной карты, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, фактом исполнения Банком обязательств по предоставлению ответчику денежных средств, выпиской по счету.

Доводы о недопустимости принятия в качестве доказательств копий представленных истцом документов не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

При этом подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по данному делу не установлено.

Доказательств, ставящих под сомнение достоверность документов, представленных истцом, ответчиком не представлено. Заключение кредитного договора, получения в кредит денежных средств, принадлежность подписей в представленных копиях документов ответчик не оспорил.

Просроченная задолженность ответчика за период с 30.06.2022 по 02.06.2023 составила 60754 руб. 07 коп., в том числе: просроченные проценты – 5114,05 руб., просроченный основной долг – 54 890,02 руб., комиссии Банка в размере 750 руб.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности, ответчиком суду представлен не был (ст. 56 ГПК РФ).

14.02.2023 года в адрес должника, банком, заказной почтой направлялось требование о погашении просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Фрунзенского района г. Саратова от 05.05.2023 года судебный приказ от 03.04.2023 о взыскании задолженности по кредитной карте по эмиссионному контракту №0607-Р- 466753379 с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк отменен.

Следовательно, суд приходит к выводу, что в настоящее время заявленные ПАО «Сбербанк России» требования к ответчику могут быть предъявлены в порядке искового производства.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых ответчиком по кредитному договору, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного, ответчиком суду представлено не было (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитной карте в размере 60754 руб. 07 коп., в том числе: просроченные проценты – 5114,05 руб., просроченный основной долг – 54 890,02 руб., комиссии Банка в размере 750 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 2022,62 руб., которые подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из удовлетворенных требований и положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2022,62 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) -задолженность по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту № <данные изъяты> от 21.02.2012, за период с 30.06.2022 по 02.06.2023 в размере 60754 руб. 07 коп., в том числе: просроченные проценты – 5114 руб. 05 коп., просроченный основной долг – 54890,02 руб., комиссии Банка в размере 750 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2022 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено – 18.08.2023.

Судья О.В.Шамаилова