УИД 14RS0035-01-2022-013417-31

Дело № 2-7907/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 17 октября 2022 года.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Лиханова В.И. единолично, при секретаре Дамбаевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, суд

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора, мотивируя свои требования тем что ____ неустановленное лицо находясь в неустановленном месте умышленно из корыстных побуждений посредством сети интернет на имя истца оформило кредитную карту на сумму ___ рублей. Истец полагает что кредитный договор незаконный, поскольку истец электронную подпись не ставила, не заключала кредитный договор, по данному факту возбуждено уголовное дело, в связи с чем истец просит суд признать кредитный договор на сумму ___ рублей заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО) недействительным, освободить истца от исполнения обязательств по оплате кредита.

В судебном заседании истец ФИО1 суду пояснила что ей позвонила женщина, представилась сотрудником банка ВТБ (ПАО), она попросила истицу перевести денежные средства с карты на другие счета через мобильное приложение поскольку имелась угроза блокировки карты, в связи с чем просила суд иск удовлетворить.

В ходе судебного заседания представитель ответчика банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 просила суд в удовлетворении иска отказать, поскольку ответчик получив кредитные денежные средства распорядилась ими по своему усмотрению, перечислив денежные средства мошенникам. Пояснила, что кредитный договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи, в порядке, предусмотренном Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания.

Суд, заслушав доводы сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ____ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) дистанционно в системе ВТБ-Онлайн был заключен кредитный договор №

По условиям данного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере в размере ___ рублей на срок по ____, со взиманием за пользование кредитом платы в размере ___ % годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными платежами, 20 числа каждого календарного месяца.

Судом установлено, что денежные средства в размере ___ рублей зачислены на счет истца и далее перечислены самой истицей на счета третьих лиц, указанное обстоятельство подтвердила сама ФИО1 которая в судебном заседании пояснила что ей позвонила женщина, представилась сотрудником банка ВТБ (ПАО), она попросила истицу перевести денежные средства с карты на другие счета через мобильное приложение поскольку имелась угроза блокировки карты.

Согласно статье 2 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из статьи 166 Гражданского кодекса РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся, в том числе кредитный договор, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Вместе с тем, доводы искового заявления о том, что кредитный договор является недействительным, так как между банком и ФИО1 он не заключался в письменной форме, не является основанием для удовлетворения иска.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений и др.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрены порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

На основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 получила Уникальный номер клиента (УНК), на основании которого могла использовать дистанционное банковское обслуживание либо через личный кабинет, либо через мобильное приложение, установленное на средстве мобильной связи.

Оспариваемый кредитный договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым присоединилась ФИО1 при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания.

Основанием для предоставления клиенту банковских продуктов в системе ДБО является – заявление клиента, идентификатор+пароль+средство подтверждения.

ФИО1 подала онлайн - заявку на получение потребительского кредита, которая была одобрена Банком. При этом операции, совершенные ФИО1 в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением кода подтверждения, направленного Банком SMS на абонентский номер, используемый ФИО1

Таким образом, представленными доказательствами подтверждается, что ____ между Банком БТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен спорный кредитный договор.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как установлено судом, операция по зачислению на счет ФИО1 кредита была осуществлена Банком на основании ее распоряжения, подтвержденного сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн и совершения самой операции, полученным ФИО1 путем СМС-уведомлений на ее номер телефона.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод истца об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из представленных доказательств следует, что операция подтверждения произведена с вводом одноразового кода, полученного самой ФИО1, такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, то операция по подписанию спорного кредитного договора считается совершенной самим клиентом, что исключает обязанность Банка по отклонению либо отмене такой операции.

Суд, учитывая положения ст. 60 ГПК РФ, ст. 49 Конституции РФ полагает, что доводы иска, о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены в результате мошеннических действий иных лиц несостоятельны, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - приговор суда, поскольку виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Оценивая собранные по делу доказательства, суд принимает во внимание, что достаточных доказательств, соответствующих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих факт совершения в отношении истца противоправных действий, истцом не представлено. Представленная в материалы дела копия постановления СУ МУ МВД России «Якутское» от ____ о возбуждении уголовного дела не подтверждает факта совершения в отношении истца противоправных действий, а лишь констатирует факт обращения истца в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по заявлению истца. Кроме того, указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о том, что истец вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для признания удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитного договора недействительным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья : ___ В.И.Лиханов

___

___

___

___