Решение по делу № 2-410/2025 от 22.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-410/2025

УИД 33RS0012-01-2025-000538-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2025 года город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Егорове М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 20.09.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 75 000 руб. под 0% годовых на срок 120 мес. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.07.2022, на 11.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 552 дня. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на общую сумму 164 334,43 руб. Размер задолженности по договору по состоянию на 11.10.2024 составляет 73 243,70 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 67 236,24 руб., комиссии – 5 917,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 90,15 руб.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности, образовавшуюся за период с 06.07.2022 по 11.10.2024 в размере 73 243,70 руб., в возврат государственной пошлины 4 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 71), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «Истек срок хранения» (л.д. 57, 58).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся представителя истца, а также ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, 05.12.2014 наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 20.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме № (финансовый продукт «Карта «Халва»), по условиям которого ФИО1 были предоставлены в кредит денежные средства в сумме 75 000 руб. под 0% годовых, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 37-38, 39-40).

Данное условие договора соответствует положениям ст. 428 ГК РФ, устанавливающим, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктами 1, 2, 6, 12 договора предусмотрено, что срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика определяются Тарифами Банка и Общими условиями.

Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определены согласно Тарифам Банка.

Согласно Тарифам базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%; срок действия договора – 120 месяцев; минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; льготный период кредитования – 24 месяца; полная стоимость кредита – 0%; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых; ежемесячная комиссия за опцию «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности (л.д. 29, 30-32).

С Общими условиями договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена, обязалась их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий (л.д. 22-28).

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку, в виде пени, согласно Тарифам Банка.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, обязательства Банка по выдаче кредита исполнены полностью, ответчик получила кредитную карту и воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 12-18). При этом за совершение определенных операций по карте заемщику начислялись комиссии, вид которых и их размер определены Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (выписка по счету № за период с 20.09.2019 по 11.10.2024 (л.д. 12-18, расчет задолженности – л.д. 7-11).

Опция «Минимальный платеж» подключалась заемщику при внесении суммы минимального обязательного платежа меньше суммы оплаты, предусмотренной условиями заключенного договора. Отключалась, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете заемщика было достаточно для погашения суммы минимального обязательного платежа.

Также ответчиком была подключена платная услуга «Подписки без НДС».

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 11.10.2024 задолженность по кредитной карте составляет 73 243,70 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 67 236,24 руб., неустойка на просроченную ссуду – 90,15 руб., иные комиссии – 5 917,31 руб. (л.д. 7-11).

С расчетом истца в части ссудной задолженности в размере 67 236,24 руб., комиссии в сумме 5 917,31 руб. суд соглашается, поскольку расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями договора и с учетом поступивших от ответчика в оплату основного долга платежей, информация о которых также содержится в выписке по счету. Доказательств оплаты основного долга в большем размере не представлено.

Согласно расчету истца, неустойка на просроченную ссуду начислена за период с 10.08.2022 по 25.07.2023 в сумме 90,15 руб. исходя из ставки 0,0546% в день (то есть 20% годовых), что противоречит п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Тарифами Банка, действующим на дату заключения кредитного договора и далее, предусмотрена неустойка в размере 19% годовых (л.д. 30), то есть 0,0520% в день (19% / 365 дней).

Таким образом, неустойка с 10.08.2022 по 25.07.2023 (период согласно расчету истца) составит 85,76 руб.:

С 10.08.2022 по 11.08.2022 - 705,75 руб. х 2 дн. х 0,0520% = 0,73 руб.;

С 13.11.2022 по 14.11.2022 - 879,94 руб. х 2 дн. х 0,0520% = 0,92 руб.;

С 10.04.2023 по 10.04.2023 – 701,96 руб. х 1 дн. х 0,0520% = 0,37 руб.;

С 11.05.2023 по 05.06.2023 - 599,31 руб. х 26 дн. х 0,0520% = 8,10 руб.;

С 06.06.2023 по 05.07.2023 - 1 465,80 руб. х 30 дн. х 0,0520% = 22,87 руб.;

С 06.07.2023 по 25.07.2023 – 5 277,19 руб. х 20 дн. х 0,0520% = 54,88 руб.

(0,73 руб. + 0,92 руб. + 0,37 руб. + 8,10 руб. + 22,87 руб. + 54,88 руб.) – 0,77 руб. – 0,96 руб. – 0,38 руб. = 85,76 руб.

На основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При взыскании неустойки с иных лиц, чем коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (п.71 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер неустойки, срок нарушения обязательств, отсутствие выплат должника по кредитному договору, суд приходит к выводу, что сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для ее снижения в силу ст.333 ГК РФ не имеется.

Мировым судьей судебного участка №1 г. Кольчугино и Кольчугинского района 23.08.2023 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 20.09.2019 за период с 06.07.2022 по 03.08.2023 в размере 76 317,89 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 244,77 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 1 г.Кольчугино и Кольчугинского района Владимирской области от 07.06.2024 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 48-54).

В отношении ФИО1 ОСП Кольчугинского района было возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании судебного приказа №, в рамках которого с ответчика удержаны денежные средства в сумме 3 074,19 руб., учтенные Банком при расчете ссудной задолженности в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 14.10.2024 ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 4 000 руб. (л.д. 6).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3 999,60 руб. (4 000 руб. х 99,99%).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 20 сентября 2019 года за период с 6 июля 2022 года по 11 октября 2024 года в размере 73 239,31 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 67 236,24 руб., неустойка на просроченную ссуду – 85,76 руб., иные комиссии – 5 917,31 руб.; в возврат государственной пошлины 3 999,60 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.И. Орехова

Заочное решение в окончательной форме принято 5 июня 2025 года.