Дело № 2-3535/2022

36RS0005-01-2022-002189-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2022 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Наседкиной Е.В., при секретаре Багрянской В.А., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении задолженности на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с данным иском, указав, что 10.04.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 1 591 974,00 рублей сроком на 180 календарных месяцев под 10,9 % годовых. В соответствии с п. 3.2.2 Кредитного договора процентная ставка увеличивается на 0,7 процентных пункта в период ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Личному страхованию. В соответствии с кредитным договором Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей. По условиям кредитного договора (п. п. 5.1.1, 5.1.2) Заемщики обязались: возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Согласно п. п. 5.4.1 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором 16.03.2022 Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки. В соответствии с п. 5.1.5 кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, погасить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиками не исполнено. В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора - суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). По состоянию на 26.04.2022 сумма задолженности Заемщиков по кредитному договору составила 840 158,55 руб., из которых: срочная ссуда - 0.00 руб., просроченная ссуда - 813 461.71 руб., срочные проценты на срочную ссуду - 7 802,77 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 0.00 руб., просроченные проценты - 9 335,92 руб., неустойка на просроченную ссуду - 8 845.74 руб., неустойку на просроченные проценты -712,41 руб. Согласно п. 3.5 Кредитного договора <***> от 10.04.2019 обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является залог предмета ипотеки, удостоверенный Закладной. 10.04.2019 ФИО1 и ФИО2 на основании Договора купли-продажи квартиры приобрели в совместную собственность квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 54,5 кв.м. В соответствии с п. 1.4 Договора купли-продажи квартиры стоимость объекта недвижимости составила 2 000 000,00 руб. В соответствии с п.2.1. Договора купли-продажи стоимость имущества оплачивается покупателем за счет денежных средств материнского капитала в размере 408 026,00 руб., а также за счет кредитных средств в размере 1 591 974,00 руб. предоставленных по кредитному договору от 10.04.2019. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № 4429-10 от 28.03.2019, составленного оценщиком ООО «Афина Паллада» оценивался в 2 347 300,00 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества при обращении взыскания на него составляет 1 877 840,00 руб. Просят взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №0047-0179/ИКР-19РБ от 10.04.2019 в сумме 840 158,55 руб., судебные расходы в размере 17 602,00 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11,6 % годовых, начиная с 27.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 54,5 кв.м., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 877 840,00 руб., установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торов.

В судебное заседание истец АО «Банк ДОМ.РФ» не направил своего представителя для участия в судебном заседании, просили о рассмотрении в отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

10.04.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил

заемщикам для приобретения в общую совместную собственность квартиры кредит в размере 1 591 974 000,00 руб., сроком на 180 календарных месяцев под 10,9% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заёмщика (т.1 л.д. 53-61).

Заемщики, в свою очередь, обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, путем погашения ежемесячных платежей в размере на дату предоставления кредита в сумме 18 075,00 руб.

В соответствии с п. 3.4 договора, кредит предоставлен ответчикам для целевого использования – приобретения в общую совместную собственность квартиры по адресу: <адрес> В, <адрес>.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере l/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п.п.5.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

10.04.2019 был заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому с использованием заемных средств в общую совместную собственность заемщиков (ФИО1, ФИО2) была приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, состоящая из 2 жилых комнат, общей площадью 54,5 кв.м., жилой - 31 кв.м. (л.д. т.1 л.д.73-74).

18.04.2019 было зарегистрировано право собственности заемщиков на квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись регистрации. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на указанную квартиру – ипотеки в силу закона (т.1 л.д. 75 об.,91-97).

Права залогодержателя в силу закона удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о Залогодателях (т.1 л.д. 80-90).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчики в нарушение условий кредитного договора перестали выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им надлежащим образом (в размерах и в сроки предусмотренные договором).

11.03.2022 АО «Банк ДОМ.РФ» направило ответчикам требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки, о расторжении кредитного договора, где указано, что по состоянию на 10.03.2022 задолженность по кредиту составляет 824 071,96 руб., в том числе срочная ссуда – 759 577,90 руб., просроченная ссуда – 53 883,81 руб., по срочным процентам - 1 931,20 руб., по просроченным процентам – 7 094,84 руб., штраф - 0,00 руб., пени – 1 584,21 руб., комиссии – 0,00 руб. (т.1 л.д. 99-100).

Данное требование ответчиками не исполнено.

Судом установлено, что в результате недобросовестного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору <***> образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету за период с 21.06.2019 по 26.04.2022 общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 840 158,55 руб., из которых: срочная ссуда - 0.00 руб., просроченная ссуда - 813 461.71 руб., срочные

проценты на срочную ссуду - 7 802,77 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 0.00 руб., просроченные проценты - 9 335,92 руб., неустойка на просроченную ссуду - 8 845.74 руб., неустойку на просроченные проценты -712,41 руб. (т.1 л.д. 41-52).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчиков о том, что они не платили кредит, поскольку предполагали предоставление им кредитных каникул не может освобождать их от обязанности выполнять взятые на себя обязательства по оплате задолженности по кредитному договору. Доказательств о предоставлении им льготных каникул или об отказе в их предоставлении в материалы дела не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиками (ответчиками) обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10.04.2019 в сумме 840 158,55 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении

взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п. 5.4.2 Кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству ответчика ФИО1 по делу была назначена оценочная экспертиза квартиры.

Заключением эксперта ООО «Воронежский центр судебной экспертизы» № 365 от 24.11.2022 установлено, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на момент проведения экспертизы исходя из натурального осмотра объекта составляет 3 553 564 руб. (т.1 л.д.202-233).

Суд принимает во внимание данное заключение эксперта, поскольку оно мотивировано, соответствует требованиям, предъявляемым к экспертным заключениям, сторонами оно не оспаривалось, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составит 2 842 851,20 рублей (3 553 564 х 80%).

На основании изложенного, оценивая собранные доказательства и установленные по делу обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> установлением начальной продажной стоимости в размере 2 842 851,20 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного суд признает ненадлежащее исполнение обязательств ФИО1, ФИО2 по погашению кредита и уплате процентов за пользование им существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Анализируя собранные по делу доказательства в совокупности, суд находит исковые требования банка правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Спор о расторжении договора и одновременно о досрочном взыскании задолженности по кредиту взаимосвязан, по своей сути является имущественным требованием, подлежащим оценке, поскольку заявленные требования предполагают взыскание денежных средств, в связи с расторжением договора.

Требование о расторжении кредитного договора, предъявленное совместно с требованием о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит оплате как требование имущественного характера от размера взыскиваемой суммы.

Из материалов дела видно, что госпошлина по заявленному имущественному требованию оплачена в большем размере, чем предусмотрено ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (17 602,00 руб., вместо 11 602,00 руб.), что подтверждается платежным поручением от 27.03.2022. на сумму 17 602 руб. (т.1. л.д.40), т.е. 6000 руб. являются излишне уплаченными.

В соответствии со ст. 333.40. НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11 602,00 руб. (17 602 руб. - 6000 руб.), а излишне уплаченная сумма госпошлины в размере 6000 руб. подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.04.2019, заключенный между ФИО1, ФИО2 и АО «Банк ДОМ.РФ».

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (ИНН №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца пгт. <адрес> (ИНН №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 10.04.2019 в размере 840 158,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 602,00 руб., а всего 851 760 (восемьсот пятьдесят одна тысяч семьсот шестьдесят) руб. 55 коп.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, общей площадью 54,5 кв.м., кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 842 851 (два миллиона восемьсот сорок две тысячи восемьсот пятьдесят один) руб. 20 коп.

Оставшуюся от реализации квартиры сумму возвратить ответчикам ФИО1, ФИО2

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (ИНН №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца пгт. <адрес> (ИНН №) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11,6 % годовых, начиная с 27.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обязать МИФНС № 16 по Воронежской области возвратить акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» государственную пошлину в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей перечисленную на расчетный счет УФК по Воронежской области (для ИФНС по Советскому району), номер счета получателя платежа 40101810500000010004, ИНН <***>, КПП 366501001, оплаченную платежным поручением № от 27.04.2022.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16.12.2022 г.

Судья Е.В. Наседкина