дело № 2-248/2022
56RS0043-01-2022-000330-85
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Шарлык 09 июня 2022 года
Шарлыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующей судьи Колдаева Р.Ю.,
при секретаре Сальниковой Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1
В обоснование указало, что 23.01.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб., на срок 12 месяцев с уплатой 16,3% годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Далее в иске указано, что ранее ФИО1 обращалась в банк с заявлением на получение дебетовой карты №. 23.01.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль был введен клиентом. Далее банк указывает, что согласно протоколу проведения в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на дебетовую карту № банком 23.01.2019 выполнено зачисление кредита в сумме 60 000 рублей. Таким образом истец указывает, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита не выполняет, то за период с 26.02.2019 по 07.04.2022 образовалась задолженность в сумме 93 563,72 руб. Ответчику направлялось письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, но данное требование ответчиком не исполнено. Истец также указывает, что ранее был вынесен судебный приказ № 2-21/110/2022 от 12.01.2022 о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 01.02.2022
Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 23.01.2019, заключенный с ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 23.01.2019 за период с 26.02.2019 по 07.04.2022 (включительно) в размере 93 563,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 006,91 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, не явился, о причинах не явки в суд не сообщил. В иске просил рассмотреть дело без участия представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 извещенная своевременно и надлежащим образом, по адресу регистрации, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явилась, о причинах не явки в суд не сообщила.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося ответчика, извещавшегося о времени и месте судебного разбирательства в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что 23.01.2019 ФИО1 в ПАО Сбербанк подано заявление на получение потребительского кредита. Согласно данному заявлению, подписывая простой электронной подписью, ФИО1 подтвердила оформление заявки на кредит на условиях, указанных в заявлении – анкете.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» были урегулированы между истцом и ответчиком.
23.01.2019 на основании заявления-анкеты между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, подписанный в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Согласно условиям кредитного договора ФИО1 получила кредит в сумме 60 000 руб. под 16,3 % годовых, сроком на 12 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны производиться ежемесячно, платежная дата – 23 число месяца, путем внесения аннуитентных платежей.
Документы необходимые для заключения договора, в том числе заявление – анкета, индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.
В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.п. 10.1 – 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
Факт оказания ФИО1 услуги подтвержден в соответствии с правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», что подтверждается заявлением анкетой, индивидуальными условиями кредита, приложенных к исковому заявлению, выписке из журнала СМС-сообщений о заявке на получение кредита и перечисления денег на счет.
По указанному кредитному договору ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской о движении основного долга и срочных процентов по договору № от 03.09.2018.
Из истории операций по договору следует, что 23.01.2019 года на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 60 000 руб.
Как следует из историй погашений по договору, ответчиком платежи в счет погашения задолженности не вносились.
Истцом направлялись в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в которых ответчику предложено оплатить сумму задолженности в размере 83 596,16 руб. по состоянию на 31.03.2021 в срок не позднее 04.05.2021, в размере 91 795,28 руб. по состоянию на 23.02.2022 в срок не позднее 28.03.2022.
Данное требование ФИО1 не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с 26.02.2019 по 07.04.2022 составляет 93 563,72 руб., из которых: просроченный основной долг – 60 000 руб., просроченные проценты – 31 311,07 руб., неустойка за просроченный основной долг 1968,90 руб., неустойка за просроченные проценты 283,75 руб.
На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ( п.9 Индивидуальных условий) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.
Поскольку ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в счет погашения основного долга и уплаты процентов ответчиком денежные средства не вносятся, истец в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций.
Согласно расчету задолженности неустойка за просроченный основной долг составляет 1968,90 руб., неустойка за просроченные проценты 283,75 руб.
Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется, ответчиком свой расчет суду не представлен.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу п. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку судом установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает, что требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Согласно платежному поручению истцом оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 3 006,91 руб., что подтверждается платежным поручением № от 07.07.2021 и № от 05.05.2022, данная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 23.01.2019 за период с 26.02.2019 по 07.04.2022 (включительно) в сумме 93 563,72 руб., из которых просроченный основной долг – 60 000 руб., просроченные проценты – 31 311,07 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 968,90 руб., неустойка за просроченные проценты – 283,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 006,91 руб.
Расторгнуть кредитный договор № от 23.01.2019 заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Шарлыкский районный суд Оренбургской области ответчиком в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Оренбургский областной суд через Шарлыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Колдаев Р.Ю.