Дело № 2-1-64/2023 УИД: 69RS0006-02-2023-000071-39
Решение
Именем Российской Федерации
15 марта 2023 г. пгт. Спирово
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в поселке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в составе
председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,
при секретаре Луцкой Я.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием ответчика ФИО1,
установил:
публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее также – Банк, ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (договору кредитной карты) № № от 27 июля 2011 г. в размере 254 033 рублей 62 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 740 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 27 июля 2011 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк», правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие», и ответчиком был заключен договор предоставления банковских услуг № № в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 78 123,04 руб., процентная ставка по кредиту 30 % годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, передав заемщику денежные средства в указанном размере. Ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредиту производил с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на 1 ноября 2021 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 254 033,62 руб., в том числе сумма основного долга – 78 123,04 руб., проценты за пользование кредитом – 175 910,58 руб. Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.
Также в исковом заявлении указано, что не представляется возможным представить кредитный договор вследствие его утраты.
Истец ПАО Банк ФК «Открытие», извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд своего представителя не направил; в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив, что указанный в исковом заявлении кредитный договор не заключал, денежные средства на указанных условиях не получал.
Также ответчик представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указало, что согласно выписке по счёту, истец знал о нарушении его права более пяти лет.
В дополнении поданного ходатайства ответчик пояснил, что просит применить срок исковой давности к требованию истца, если суд придёт к выводу о заключении между сторонами кредитного договора.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № №, заключённому 27 июля 2011 г. между ЗАО МКБ «Мосприватбанк» и ФИО1
2 июля 2014 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты».
В соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2015 г. № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал».
На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26 октября 2018 г. и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк Диджитал» от 26 октября 2018 г. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал»
АО «Бинбанк Диджитал» 1 января 2019 г. прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения АО «Бинбанк Диджитал» к ПАО Банк «ФК Открытие», о чём внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый).
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (абзац третий).
В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Федеральный закон «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 (далее - Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ (в редакции Закона, действовавшей по состоянию на 27 декабря 2018 г.), информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно абзацу первому статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.
В качестве подтверждения заключения кредитного договора истцом в материалы дела представлены: выписка по счёту № за период с 5 марта 2016 г. по 3 ноября 2019 г., сведения по операциям за период с 5 марта 2016 г. по 3 ноября 2019 г. по контракту № № и выписка по счёту № за период с 3 ноября 2019 г. по 1 ноября 2021 г., в которых указано, что на имя ФИО1 открыт счёт №; по состоянию на 5 марта 2016 г. имеется текущая задолженность в размере 52 361,58 руб., проценты – 25 761,46 руб.
Также из данных документов следует, что внесения денежных средств на счет № не производилось; имеются сведения о начислении процентов и комиссий.
В обоснование исковых требований истец ссылается на заключённый между сторонами кредитный договор № №.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заёмщика получить от банка определённую денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счёта клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Для удовлетворения исковых требований о взыскании спорной суммы суду необходимо установить владельца банковского счёта и лицо, осуществлявшее распоряжение денежными средствами по этому счёту.
В выписках за период с 5 марта 2016 г. по 1 ноября 2021 г. не содержится сведений о погашении долга по кредитному договору, а также какие-либо операции по счёту, открытому на имя ФИО1
Поскольку списание денежных средств со счёта возможно только после получения распоряжения от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счёт №.
Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о реальном предоставлении ответчику денежных средств и фактическом использовании им полученного кредита путём совершения операций по распоряжению денежными средствами, в том числе перечисления их на иные счета.
Односторонние документы в виде выписки по счёту, заверенной сотрудниками Банка, не могут служить достаточным доказательством, подтверждающим наличие распоряжения ответчика на списание денежных средств, факта получения им денежных средств.
Выписка по счёту является односторонним внутренним документом банка, не является первичным документом, содержит сводную информацию, которая вносится в неё на основании первичных документов, таких как платёжные поручения, приходные и расходные кассовые ордера, и сама по себе выдачу кредита и погашение задолженности по кредитному договору подтверждать не может.
Сведений о том, каким образом был выдан кредит, истец ПАО Банк ФК «Открытие» не представил.
Также банком не представлены приходные кассовые ордера либо платёжные поручения на перевод денежных средств, подтверждающие внесение ФИО1 денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору.
Наличие банковского счёта, открытого на имя ответчика ФИО1, возникновение отношений по кредитному договору, в отсутствие других письменных соглашений, не подтверждает.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судопроизводство в Российской Федерации осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со статьёй 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Поскольку материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № № от 27 июля 2011 г. и распоряжение ФИО1 денежными средствами, поступившими на счёт, открытый в ПАО Банк ФК «Открытие» (счёт №), отсутствуют основания для вывода о заключении кредитного договора путём совершения ФИО1 действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита (займа).
Доказательств передачи ПАО Банк ФК «Открытие» ФИО1 денежных средств в размере 78 123,04 руб. в материалах дела не имеется.
Также в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, на каких условиях предоставлялся кредит, размер процентной ставки, порядок и сроки возврата кредита, ответственность за неисполнение обязательств, что также исключает возможность проверить правильность расчёта задолженности, представленного истцом.
Представленные ПАО Банк ФК «Открытие» доказательства в виде выписки по счёту не подтверждают заключение с ФИО1 кредитного договора и передачу ответчику истцом в исполнение этого договора денежных средств в размере 78 123,04 рублей на условиях, заявленных истцом, что исключает возможность удовлетворения исковых требований.
В связи с изложенным, суд полагает необходимым отказать ПАО Банк ФК «Открытие» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 27 июля 2011 г. в сумме 254 033,62 руб.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 740 руб., что подтверждается платёжным поручением № 885531 от 27 января 2023 г.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
отказать публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 27 июля 2011 года за период с 27 сентября 2013 года по 1 ноября 2021 года, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Д.Л. Кяппиев