КОПИЯ
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2023 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Зобниной Е.В.,
при секретаре судебного заседания Штрак Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, в обоснование указав, что с <дата> ФИО4 являлся клиентом банка, <дата> обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40817810ххххххххх262), в связи с чем получил возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. <дата> заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Введением пароля подтверждения, ответчик подтвердил заявку на кредит. Таким образом, <дата> на основании кредитного договора № ФИО4 выдан кредит в сумме 600 000 рублей, под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. <дата> заемщик умер, однако долговые обязательства в виде непогашенной задолженности по кредитному договору остались. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 133 091,41 рублей, в том числе: просроченные проценты – 13 486,50 рублей, просроченный основной долг – 119 604,91 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 861,83 рубль.
Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие.
В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте извещена, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие, с иском не согласна.
Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ФИО4 с <дата> является клиентом Банка, а также держателем дебетовой карты Visa, по которой открыт счет №40817810ххххххххх262, по которой получил возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания. На основании заявления была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона №, который изменен на №.
В силу п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Из представленного в материалы дела протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» следует, что <дата> путём выполнения входа в систему «Сбербанк Онлайн» ФИО4 направлена заявка на потребительский кредит, в результате чего <дата> заключен договор Потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО4 предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых, путем зачисления кредита на счет банковской карты открытый на имя заемщика, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него на условиях и в порядке, определенных договором.
Таким образом, суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор путем направления ответчиком заявления на предоставление потребительского кредита и выдачи кредита истцом, при этом обязательства сторон друг перед другом регулируются Общими условиями кредитного договора, тарифами и Индивидуальными условиями договора.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Кредитный договор подписан простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из выписки по счету и выписки из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» <дата> на банковский счет карты № истцом выполнено зачисление кредита в сумме 600 000 рублей.
Следовательно, ФИО4 воспользовался денежными средствами в указанном размере, предоставленными ему на условиях указанного кредитного договора, путем зачисления на открытый счет в Банке.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производится заемщиком ежемесячно 27 числа месяца аннуитетными платежами в размере 14 558,97 рублей, расчет которого производится по формуле указанной в п. 3.2 Общих условий.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
Из материалов дела следует, что заемщик ФИО4, умер <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №.
Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», банк вправе обратиться в суд с иском к наследникам заемщика принявшим наследство в установленном законом порядке.
Из материалов дела следует, подтверждается расчетом истца, что после смерти заемщика ФИО4 остались долговые обязательства, вытекающие из кредитного договора, задолженность по состоянию на <дата> составляет в размере 133 091,41 рубль, в том числе: задолженность по кредиту – 119 604,91 рубля, просроченные проценты – 13 486,50 рублей.
Представленные истцом расчеты произведены исходя из условий кредитного договора, судом проверены и признаны арифметически верными.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно представленной копии наследственного дела №, открытого к имуществу умершего <дата> ФИО4 окончено <дата>, наследниками принявшими наследство по закону после его смерти являются супруга умершего – ФИО1, дочь – ФИО2 <дата> г.р. и дочь ФИО3 <дата> г.р., которые согласно свидетельства о праве на наследство по закону приняли наследственное имущество в виде <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру (принадлежавшей умершему на дату смерти), находящуюся по адресу: <адрес>, площадью 38,6 кв.м., кадастровый № объекта №; а также по <данные изъяты> доли прав на денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, в Банк ВТБ (ПАО), в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в АО «Альфа-Банк».
Из материалов дела следует, что кадастровая стоимость квартиры <адрес> общей площадью 38,6 кв.м. по состоянию на <дата> составляла 2 385 148,04 рублей (стоимость <данные изъяты> доли принадлежащей умершему составляет в размере 795 049,35 рублей), право собственности на 21/138 долю в квартире подлежит регистрации.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора кредита смертью должника не прекращаются, входят в состав наследства.
В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями абз. 1 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Следовательно, неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Как следует из представленных стороной ответчика в материалы дела доказательств, после смерти наследодателя ФИО4, ответчик приняла на себя обязательства по ипотечному договору № от <дата> в сумме остатка задолженности в размере 746 219,49 рублей, заключив <дата> дополнительное соглашение, согласно которого является титульным заемщиком средств, то есть обязательство в полном объеме приняла на себя сторона ответчика.
Представленными квитанцией проведенной в безналичной форме через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и чеком по операции от <дата> подтверждается, что ответчик <дата> погасила долг в АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от <дата> в сумме 65 014,55 рублей, заемщиком по которому являлся ФИО4
Решением Нижневартовского городского суда от <дата> по гражданскому делу № исковые требования ПАО Сбербанк и АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитным договора за счет наследственного имущества ФИО4 удовлетворены, с ФИО1 взыскано:
в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 11 805,16 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 472,21 рубля;
в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 686 613,62 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 066,14 рублей.
Учитывая, что наследники, принявшие наследство, несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а представленными ответчиком доказательствами подтверждается факт исполнения иных кредитных обязательств наследодателя перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ней имущества (пределами которой ограничена ответственность наследников по долгам наследодателя), в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ПАО Сбербанк в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья Е.В. Зобнина
подпись
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья __________________ Е.В. Зобнина
Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №