60RS0023-01-2025-000390-40 № 2-242/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пыталово 29 сентября 2025 года

Пыталовский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.В.,

при секретаре Таг А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 815 рублей 97 копеек. В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор, на основании которого истец выдал ФИО1 кредит в сумме 895 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями кредитного договора банковского обслуживания (ДБО).

Порядок заключения договоров в электроном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая указанное заявление, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Договора банковского обслуживания (далее ДБО) банк имеет право в одностороннем порядке в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделения банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями в ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае получения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Ответчик, с момента заключения ДБО не выразил своего не согласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении, таким образом банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № (N счета карты). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). В заявлении на получение банковской карты ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильны банк», а ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк - Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк - Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после чего ему поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 895 000 рублей. Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В нарушение п. 6 Кредитного договора, за время пользования кредитом ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере 1 000 815 рублей 97 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 852 939 рублей 92 копейки, просроченные проценты за кредит - 139 031 рубль 34 копейки, неустойка по основному долгу - 2 389 рублей 69 копеек, неустойка по процентам - 6 455 рублей 02 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст. ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 815 рублей 97 копеек и сумму по оплате государственной пошлины в размере 25 008 рублей 16 копеек.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте проведения судебного разбирательства в суд не явилась, в заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик - ФИО5 будучи извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, заявлений, ходатайств не представил.

На основании ст. 165.1 ГК РФ и ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 и 4 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 по заявлению, подписанному простой электронной подписью, через удаленные каналы обслуживания, был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит на приобретение транспортного средства в размере 895 000 рубля сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 29,9 годовых, путем зачисления суммы кредита на счёт № (№). Заемщик обязалcя возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на указанных в договоре условиях (п. 1, п. 2, п. 4, п.6, п. 17).

Согласно представленному движению основного долга и срочных процентов по счёту ответчика и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 895 000 рублей были зачислены банком заёмщику на счёт.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заемщик обязался погашать кредит в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 825 рублей 08 копеек, 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 23 829 рублей 79 копеек, при заключении договора залога на новое ТС, в размере 24 073 рублей 05 копеек при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 28 665 рублей 99 копеек при не заключении договора залога. При этом, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 16 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий способ исполнения заемщиком обязательств по договору, осуществляется по месту нахождения заемщика путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования, заемщик обязался производить уплату процентов за пользование кредитом в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а так же при досрочном погашении кредита или его части.

Пунктом 12 кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п. 3.4 Общих условий при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное количество календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписание кредитного договора произведено в электронной форме. Со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно материалам делам, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком собственноручно подписано заявление на банковское обслуживание, чем ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц», ДД.ММ.ГГГГ им получена дебетовой карты Visa № (N счета карты), с использование которой он получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО) и подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно ввел пин-код, а ДД.ММ.ГГГГ подключил к своему номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 16:15 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который был им введен, чем подтвердил заявку на кредит и данные анкеты простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран Ответчиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09:04 банком выполнено зачисление кредита в сумме 895 000,00 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Суд находит, что между истцом и заёмщиком был заключён кредитный договор в простой письменной форме с соблюдением требований статей 420, 421, 425, 432, 435, 438 ГК РФ, так как между ними было достигнуто соглашение относительно предмета, суммы кредита и порядка погашения задолженности, заемщик подписала заявление-оферту о заключении договора, являющегося его офертой, которую истец акцептовал.

Составные части, требующие подпись заемщика, подписаны ответчиком с соблюдением формы простой электронной подписи.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Согласно указанным нормам полученный заемщиком ФИО1 индивидуальный код (СМС-код), на указанный им номер телефона в договоре, как на контактный, является простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи), которой ответчик подписывал необходимые для заключения кредитного договора документы.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Ответчиком в нарушение обязательство неоднократно нарушались обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается представленными истцом выписками о движении основного долга и срочных процентов, о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, о движении срочных процентов на просроченный основной долг, о движении неустоек за неисполнение условий кредитного договора по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № 1,2,3,4,5 к расчету задолженности).

Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Таким образом, установлено существенное нарушение кредитного договора ответчиком.

В связи с неисполнением условий кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в которой было изложено требование о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, полученная претензия оставлена без внимания, сумма задолженности ответчиком погашена не была.

Согласно данным о расчете кредитной задолженности, ее общая сумма на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 000 815 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 852 939 рублей 92 копейки, просроченные проценты за кредит - 139 031 рубль 34 копейки, неустойка по основному долгу - 2 389 рублей 69 копеек, неустойка по процентам - 6 455 рублей 02 копейки.

Суд с данным расчетом задолженности согласен, расчёт произведён верно, размер задолженности обоснован и подтверждается материалами дела.

Иной расчет ответчиком не представлен.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факта злоупотребления правом со стороны истца судом не установлено.

Доказательств того, что ответчиком исполнены обязательства по договору в соответствии с его условиями, не имеется, в связи с чем задолженность по кредитному договору в размере 1 000 815 рублей 97 копеек подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 25 008 рублей 16 копеек подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 000 815 рублей 97 копеек - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Псковской области в Пыталовском районе, код подразделения 600-022, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 815 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 852 939 рублей 92 копейки, просроченные проценты за кредит - 139 031 рубль 34 копейки, неустойка по основному долгу - 2 389 рублей 69 копеек, неустойка по процентам - 6 455 рублей 02 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 25 008 рублей 16 копеек, а всего 1 025 824 (один миллион двадцать пять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Пыталовский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: И.В. Васильева

<данные изъяты>

Судья Пыталовского районного суда И.В. Васильева