Дело № 2-1560/2025; УИД 42RS0010-01-2025-001354-33

заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи - Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

17 октября 2025 года

гражданское дело по иску

Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что 27 февраля 2021 года между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, Индивидуальные условия кредитования и Заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 591770 руб., ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 10500 руб., срок кредита – 120 месяцев. Проценты за пользование кредитом – 12,5%, при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица – 17,2%.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до дня поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 591770 руб. на его текущий счет. Ответчик денежные средства получил, что подтверждается выпиской по счету, и использовал их по своему усмотрению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, 24 июля 2024 года ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено.

По состоянию на 9 июня 2025 года задолженность по кредитному договору составляет 497719,52 руб., из них: 474663,70 руб. – основной долг, 10747,15 руб. – проценты, 12581,67 руб. – неустойка.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу <данные изъяты> Стоимость квартиры, согласно отчету об оценке от 15.11.2024 года № составляет 3342387 рублей. Соответственно, начальная стоимость заложенного имущества составит 2673909,60 руб., из расчета: 3342387 руб. * 80%.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 497719,52 руб., из которых: 474663,70 руб. – основной долг, 10747,15 руб.-проценты, 12581,67 руб. – неустойка; проценты за пользование кредитом в размере 17,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга 474663,70 руб., начиная с 31 октября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 4,25% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности 485137,85 руб., начиная с 31 октября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 51,2 кв. м., расположенную по адресу <данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору № путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2673909 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34943 руб., по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб. (л.д.3-5).

Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путём направления ему судебных повесток по месту регистрации в <адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 27 февраля 2021 года на основании заявления-анкеты и заявки между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор № (л.д.10-12).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила 591770 руб., срок действия договора – 120 мес., процентная ставка 17,2% под 24,6% годовых на срок 60 месяцев (п.1-4).

Ежемесячные регулярные платежи составляют 10500 руб., кроме последнего, размер которого указан в Графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (п. 7).

При нарушении срока возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату кредитного договора от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа (п.13).

Кредит в сумме 521770 руб. был предоставлен ФИО1 5 марта 2021 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17) и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Согласно Графику платежей ответчик был обязан ежемесячно, начиная с 25 апреля 2021 года вносить платеж в сумме 10500 руб. в счет оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом; последний платеж 25 апреля 2031 года (л.д.12).

В связи с тем, что ФИО1 не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, по состоянию на 7 июня 2025 года сложилась задолженность в сумме 497719,52 руб., в том числе: основной долг – 474663,70 руб., проценты – 10474,15 руб., неустойка – 12581,67 руб., о чём свидетельствует расчет задолженности (л.д.31-35). Расчет задолженности был проверен судом и признан обоснованным.

31 июля 2024 года банк направил в адрес ответчика требование, в котором указал на необходимость оплатить сложившуюся задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования, и которое до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д.37 обратная сторона - 38).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 27.02.2021 года № в сумме 497719,52 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 47466370 руб., начиная с 31 октября 2024 года до дня фактического исполнения обязательств, являются также обоснованными, поскольку они соответствуют положениям ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

При этом, суд полагает возможным взыскать такие проценты, начиная с 8 июня 2025 года, поскольку проценты в сумме 10474,15 руб., взысканные с ответчика, начислены истцом по состоянию на 7 июня 2025 года.

Как следует из разъяснений, данных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 года № 7, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования о взыскании неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 4,25% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности 485137,85 руб., начиная с 8 июня 2025 года до дня фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению.

Определяя дату взыскания неустойки с 8 июня 2025 года, суд исходит из того, что неустойка в сумме 12581,67 руб., сложившаяся по состоянию на 7 июня 2025 года, взыскана с ответчика.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в числе прочего, залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору и обеспечивает утрату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенности имущества (ст. 2, п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ).

В силу ст. 50 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 года № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В случае, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Необходимым условием для обращения взыскания на предмет залога, исходя из п. 12 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Соответственно, обращение взыскания на заложенное имущество возможно только в случае удовлетворения требований по основному обязательству, обеспеченному залогом.

Кредитный договор № от 27.02.2021 год был обеспечен залогом квартиры, расположенной по адресу <данные изъяты> (л.д.12 обратная сторона-14).

Согласно отчету № (1490/2024) от 15.11.2024 года, составленному ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной в <адрес> составляет 3342387 руб. (л.д.39-76).

Рыночная стоимость квартиры ответчиком не оспаривалась, ходатайств о проведении судебной экспертизы с целью установления рыночной стоимости квартиры от ответчика не поступало.

Учитывая тот факт, что последний платеж по кредитному договору ответчик внес 28 ноября 2024 года, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.17-30), из-за чего возникла задолженность, которая превышает 5% от стоимости квартиры, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», должна быть определена в сумме 2673909,60 руб., из расчета: 3342387 руб. * 80%.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34943 руб., по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб. (л.д.5 обратная сторона - 6).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк»:

- задолженность по кредитному договору от 27.02.2021 года № по состоянию на 7 июня 2025 года в сумме 497719 (четыреста девяносто семь тысяч семьсот девятнадцать) руб. 52 коп., в том числе: основной долг – 474663,70 руб., проценты – 10474,15 руб., неустойка – 12581,67 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 17,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга 474663,70 руб., начиная с 8 июня 2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 4,25% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности 485137,85 руб., начиная с 8 июня 2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34943 руб., по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 51,2 кв. м., расположенную по адресу <адрес> в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.02.2021 года № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2673909 (два миллиона шестьсот семьдесят три тысячи девятьсот девять) руб. 00 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» процентов в размере 17,2% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 474663,70 руб., неустойки, в размере 1/366 от 4,25%, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 485137,85 руб., начиная с 31 октября 2024 года до 7 июня 2025 года отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято 31 октября 2025 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке