Дело № 2-220/2023

22RS0025-01-2023-000203-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 15 июня 2023 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Зайцевой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 11 октября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043537640). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 122049 руб. под 23,80%/29,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1077 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 14.02.2022 г.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.06.2019 года, на 06.04.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1380 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 149643,55 руб.

По состоянию на 05.02.2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 140309 руб. 51 коп., из них: просроченная ссуда 101408 руб. 22 коп.; просроченные проценты 38901 руб. 29 коп.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 140309 руб. 51 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4006 руб. 19 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований, суду пояснила, что 16 октября 2017 года, через пять дней после заключения кредитного договора обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и осуществила полный досрочный возврат кредита в сумме 150614 руб. 38 коп. Указанную сумму внесла в кассу банка в тот же день на основании приходного кассового ордера 150614 руб. 38 коп. Сотрудник банка ей пояснил, что кредитный договор с ней расторгнут, задолженности перед банком она не имеет в подтверждение ей была выдан справка, в которой сумма полного досрочного гашения с учетом начисленных процентов 614 руб. 38 коп. составила 150614 руб. 38 коп. О том, что указанная сумма была внесена в кассу банка свидетельствует представленный кассовый ордер № от 16.10.2017 года. Полагает, что исполнила все обязательства перед банком, получив от банка 150000 руб. внесла через пять дней сумму в размере 150614 руб. 38 коп., оплатив все выставленные ей проценты за пользование денежными средствами банка. Полагает, что истец действует не добросовестно, продолжил начислять проценты за пользование кредитом, несмотря на данное сотрудником банка заверение о том, что все денежные обязательства по кредитному договору в отношении неё прекращены. Кроме того, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч.2 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

14.02.2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Судом установлено, что 11 октября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в Анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15-17) согласно которого Банк предоставил Ответчику лимит кредитования при открытии договора сумме 150000 руб., под 23,80% годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения безналичных операций, под 29,90% годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения наличных операций, срок возврата кредита – до востребования. Согласно условий заключенного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на Текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Согласно п. 8 Кредитного договора от 11 октября 2017 года погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (л.д. 16).

Договор заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета на имя ФИО1 и размещению на счете денежных средств в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 11.10.2017 года по 06.04.2023 года (л.д. 12-13).

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Кредитного договора, в сумме не менее Минимального платежа. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Кроме того, 11.10.2017 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о включении ее в Программу добровольного страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

На основании данного заявления ФИО1 была включена в программу Добровольного страхования в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Из заявления следует, что ФИО1 понимала и была согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также выразила свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования (л.д. 18).

Из выписки по счету ФИО1 усматривается, что 27.11.2017 г. со счета была списана плата за включение в программу страховой защиты в сумме 7583,95 руб.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 16.10.2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и осуществила полный досрочный возврат кредита в сумме 150614 руб. 38 коп. в том числе, сумму основного долга в размере 150000 руб. и проценты за наличные операции в размере 614 руб. 38 коп. О том, что указанная сумма была внесена в кассу банка свидетельствует представленный в материалах дела кассовый ордер № от 16.10.2017 года на сумму 150614 руб. 38 коп.

Кассиром М выдана справка по состоянию на 16.10.2017 года в которой сумма для полного досрочного гашения по кредитному договору № составляет 150614 руб. 38 коп., кроме того указана сумма задолженности за присоединение к Программе страхования 7583 руб. 95 коп.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Основным законом, регулирующим отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, является Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона №353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6 ст. 11 Закона №353-ФЗ).

Как следует из представленных материалов ФИО1 взятые на себя обязательства должным образом исполнила, обратился в структурное подразделение истца, в котором был заключен Договор, с заявлением о полном досрочном возврате кредита и осуществила полный досрочный возврат кредита в сумме 150614 руб. 38 коп., что свидетельствует о полном погашении оставшейся задолженности по кредиту. Надлежащее исполнение прекращает обязательство, возникшее по кредитному договору №.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

При таком положении, суд приходит к выводу, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора личного, имущественного страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, что выражается в следующем.

Так, помимо одинакового срока действия, страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

Таким образом, заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, кроме того самим договором страхования предусмотрен возврат страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору, при этом страхователь обязан выплатить эту сумму застрахованному.

Кроме того, по условиям Программы страхования для заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк" страховое возмещение также определяется в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договоров страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, по условиям договора страховая сумма зависит от размера долга по кредитному договору, в связи с чем, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Поскольку в силу вышеназванных условий страхования, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также согласно разъяснениям Верховного суда РФ, погашением истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такое страхование прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом ФИО1 надлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору №, в связи с чем, представленный истцом расчет образовавшейся задолженности в размере 140309,51 рублей нельзя признать обоснованным.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд полагает в целом не обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № с ответчика ФИО1

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчик заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая приведенные положения закона, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному платежу за соответствующий период, и истец имеет право на получение денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с настоящим иском.

Применительно к данной ситуации, 16.10.2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и осуществила полный досрочный возврат кредита в сумме 150614 руб. 38 коп., что свидетельствует о полном погашении оставшейся задолженности по кредиту. При этом сумма задолженности за присоединение к Программе страхования в размере 7583 руб. 95 коп. ФИО1 не была внесена.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, то есть с 16.10.2017 года, следовательно, срок истек исковой давности по требованиям о взыскании указанной задолженности истек 16.10.2020 года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако исковое заявление направлено по почте в Косихинский районный суд 23.04.2023 года, что отражено в штампе на почтовом конверте, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности на обращение за защитой нарушенного права.

Доказательств уважительности причин пропуска трехлетнего срока, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности, а также доказательств признания ответчиком долга за прошлый период истец суду не представил.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 199, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд применяет исковую давность в споре и отказывает публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2023 года.

Судья А.И. Максачук