Дело №
55RS0№-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июля 2025 г. <адрес>
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО2, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об отмене начисленных процентов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с названным исковым заявлением ПАО Банк ВТБ об отмене начисленных процентов, указав, что с 2015 года является клиентом ПАО Банк ВТБ. С 2019 года является клиентом VIP обслуживания – привилегия, за ней закреплен персональный менеджер, который постоянно звонит и предлагает продукты банка. ДД.ММ.ГГГГ истцу была предложена карта на индивидуальных условиях на сумму 1 000 000 руб., в тот же день дистанционно заключен договор на основании Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № КК-651099567603. Указанной картой ФИО1 воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ на сумму 776 478 руб., по условиям договора должна ежемесячно вносить 3% от суммы долга согласно п. 6 договора. Истец ежемесячно вносила платежи, дата платежей менялась: ДД.ММ.ГГГГ – 23 300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 600 руб. Последний платеж должен был быть ДД.ММ.ГГГГ, который истец внесла ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 033,49 руб., внося указанный платеж обнаружила начисленные проценты в размере 78 824,96 руб., после чего сразу же связалась с менеджером, которая дистанционно написала претензию от имени истца. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от банка о правильном начислении процентов. ДД.ММ.ГГГГ лично обратилась в отделение банка по месту обслуживания VIP клиентов по адресу: <адрес>, проспект К.Маркса, <адрес>. Дополнительно указала, что согласно п. 6 Договора размер минимального платежа 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Согласно п. 12 за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% и процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Дополнительно указала, что находится на VIP обслуживании, при этом никто не предупредил о дате внесения платежа и возможных последствиях, более того, сами сотрудники банка не знают, что за день просрочки начисляются проценты за все время пользования. Согласно ответу банка платеж должен быть внесен до 18.00 по МСК. Полагает, что поскольку с банком заключен договор на индивидуальных условиях, в котором прописаны условия начисления процентов, внесения платежей, а также последствия просрочки платежа, читать информацию на общем сайте нет необходимости, к тому же, банк может изменять информацию, размещенную на сайте в любое время.
На основании изложенного, просила обязать ПАО Банк ВТБ отменить начисленные проценты.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что денежные средства не снимала, а оплатила налог. Льготный период по карте составляет 110 дней. Полагает, что в не зависимости от даты платежа проценты в беспроцентный период проценты начисляться не должны, что предусмотрено пунктом 12 индивидуальных условий, в котором указано, что за просрочку возврата кредита начисляется неустойка, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Просила отменить проценты за беспроцентный период полностью.
Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, полагала, что проценты в связи с просрочкой внесения минимального платежа начислены правомерно.
Выслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).
Как указано в статье 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
В силу статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в редакции на дату заключения указанного кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу указанных норм ГК РФ заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что на основании Анкеты-заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ей выдана расчетная карта с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: Кредитная карта «Карта возможностей» (MIR) (Схема №). (л.д. 21-23).
Согласно индивидуальным условиям договора о предоставлении и использовании банковских карт от Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № КК-651099567603 размер лимита овердрафта: 1 000 000 руб. Срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка установлена в размере 9,90 процентов годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Договора при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 39,90 процентов годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Договора при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 49,90 процентов годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (л.д. 16-20).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора № КК-651099567603 от ДД.ММ.ГГГГ размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).
В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) по продукту «Кредитная карта «Карта возможностей» задолженность по овердрафту погашается в соответствии со следующей очередностью:
по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществляется за счет лимита овердрафта;
по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использование платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет лимита овердрафта;
по операциям, осуществленным за счет лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за искючением операций, указанных в п.п. 1) и 2) настоящего пункта), в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет лимита овердрафта за счет клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств клиента по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями;
по операциям, осуществленным за счет лимита овердрафта, в отношении которых банк предоставил клиенту рассрочку. (п.5.2.1 Правил).
В соответствии с п. 5.4.2 в случае невыполнения условий применения беспроцентного периода, определенных в п. 5.8 настоящих Правил, клиент обязан не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за месяцем окончания беспроцентного периода пользования овердрафтом (в случае его установления банком) внести/обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы начисленных банком процентов за пользование овердрафтом в течение (для карт со Схемой №, п. 5.4.2.6 Правил):
шести последовательных отчетных месяцев, начиная с месяца, в котором был заключен договор (данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора);
трех последовательных отчетных месяцев, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия Договора);
90 календарных дней с даты заключения Договора применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями.
В п. 5.8 отражены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом. Проценты за пользование овердрафтом не взимаются в следующих случаях если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления банком), а именно для карт со Схемой №: не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия договора); не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого срока действия договора)
Срок действия беспроцентного периода: с первого числа календарного месяца, в котором был заключен договор и действует в течение первых шести месяцев срока действия договора (п ДД.ММ.ГГГГ Правил)
В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения договора выставляет клиенту к погашению сумму начисленных банком процентов за весь период пользования овердрафтом. (л.д. 54-74)
В связи с начислением к оплате процентов в размере 78 824,96 руб. истец неоднократно письменно обращалась к ответчику (л.д. 8-12).
Согласно ответу ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 проведена проверка, в ходе которой выявлено, что на стороне банка ошибок нет. Указано, что отношения между ФИО1 и банком в связи с использованием банковской карты 22****1657 регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт. Подписав расписку в получении банковской карты ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с правилами и тарифами банка. Беспроцентный период по карте был открыт с ДД.ММ.ГГГГ на 110 дней и рассчитан до 18:00 (МСК) ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по карте в беспроцентный период не погашена, проценты за пользование средствами кредитного лимита стали обязательны для погашения, а именно за весь срок пользования кредитными средствами. Размер начисленных процентов следует рассчитывать по формуле: СП=ОСЗ*П/365(366), где: СП-сумма начисленных процентов за 1 день, ОСЗ- размер задолженности по овердрафту, П- процентная ставка. Для расчета общей суммы процентов необходимо сложить все проценты, начисленные за каждый день и рассчитанные по вышеуказанной формуле.(л.д. 33).
Согласно Выписки по операциям на счете организации (индивидуального предпринимателя, нотариуса, занимающегося частной практикой, адвоката, учредившего адвокатский кабинет) по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведена операция по карте на сумму 704 978 руб., на сумму 71 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение текущей задолженности на сумму 23 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение текущей задолженности на сумму 22 600 руб., ДД.ММ.ГГГГ – погашение текущей задолженности на сумму 20 033,49 руб.
В соответствии с пунктом 2 статьи 307, статьей 309 ГК РФ обязательства, в том числе возникающие из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В обоснование поданного искового заявления истец ссылается на п. 12 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Полагая при этом, что проценты начислены неправомерно.
Рассматривая заявленные требования, суд руководствуется Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), согласно п. 5.8 которых указано, что в случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения договора выставляет клиенту к погашению сумму начисленных банком процентов за весь период пользования овердрафтом.
Поскольку беспроцентный период в 90 дней истек, банком правомерно начислены проценты за весь период пользования денежными средствами.
На основании изложенного, заявленные требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об отмене начисленных процентов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Благова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.