24RS0054-01-2022-001146-85

№ 2-130/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 07.10.2019 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 2478498540. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 209655 рублей 65 копеек под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчиком исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.03.2021. На 16.08.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 519 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 60388 рублей 71 копейку. По состоянию на 16.08.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 218189 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 188683 рубля 22 копейки; просроченные проценты в размере 22291 рубль 58 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 209 рублей 52 копейки; неустойка на остаток основного долга в размере 6827 рублей 86 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 177 рублей 57 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в размере 218189 рублей 75 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5381 рубль 90 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 14.08.2020, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, не возражала против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Ответчик причины своей неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено, что 07.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 2478498540, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 209655 рублей 65 копеек на срок 60 месяцев, по 07.10.2024. Цель кредита - на потребительские цели для совершения операций в безналичных (наличных) операциях. Данные обстоятельства подтверждены заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, подписанным ею, Общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 17,9% годовых, однако, указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Количество платежей определено 59. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет 5402 рубля 86 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Подписывая Индивидуальные условия потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

07.10.2019 ФИО1 обратилась также с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, была уведомлена и согласна, что размер платы за программу составляет 0,290% (608,001 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Также ФИО1 просила подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и дала акцепт на удержание комиссии за подключение услуги путем списания средств с банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с выпиской по счету № ФИО1 07.10.2019 предоставлен кредит в сумме 209655 рублей 65 копеек путем зачисления денежных средств на банковский счет, из которых 14999 рублей комиссия, удержанная за карту, 8176 рублей 57 копеек комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 36480 рублей 08 копеек плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 150000 рублей зачислено на счет ФИО1 по ее заявлению.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно пункту 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно выписке по счету ФИО1, обязательства по договору о потребительском кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку допускалась просрочка внесения платежа, последний платеж произведен ФИО1 в феврале 2021 года, с марта 2021 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность.

Долг ответчика, согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 16.08.2022 составляет 218189 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 188683 рубля 22 копейки; просроченные проценты в размере 22291 рубль 58 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 209 рублей 52 копейки; неустойка на остаток основного долга в размере 6827 рублей 86 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 177 рублей 57 копеек. Представленные расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору потребительского кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов прямо предусмотрена условиями кредитного договора.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислены неустойка на остаток основного долга в размере 6827 рублей 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 177 рублей 57 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Подписывая договор, ФИО1 выразила согласие с условиями договора изложенными в индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях, что подтвердила проставленной собственноручной подписью.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и начисленной неустойки являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Ответчиком ФИО1 в суд представлено Определение Арбитражного суда Красноярского края о принятии к производству арбитражного суда ее заявления о своем банкротстве.

Согласно абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявление, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Суд не находит оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, принимая во внимание что настоящее исковое заявление ПАО Совкомбанк направлено в суд 01.09.2022, к производству Ужурского районного суда принято 08.09.2022, заявление ФИО1 о признании ее банкротом определением Арбитражного суда Красноярского края принято к производству 23.09.2022 и на 02.02.2023 обоснованным не признано, процедура реструктуризации долгов не введена.

Следовательно, так как настоящее исковое заявление было предъявлено не в рамках дела о банкротстве гражданина, до обращения ответчика в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом, на дату рассмотрения настоящего дела процедура реструктуризации долгов не введена, у суда отсутствуют основания полагать о невозможности рассмотрения заявленных требований по существу.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5381 рубль 90 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 636 от 18.08.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО1)задолженность по договору потребительского кредита № 2478498540 от 07.10.2019 в размере 218189 рублей75копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 188683 рубля22копейка; просроченные проценты в размере 22291 рубль58копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 209 рублей 52копейки; неустойка на остаток основного долга в размере 6827 рублей 86 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 177 рублей57копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5381 рубль90 копеек, а всего 223571(двести двадцать три тысячи пятьсот семьдесят один) рубль65копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 07 февраля 2023 года.