РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Наумовой Е.А.

при секретаре Цыбиной Д.А.,

с участием ответчика по основному иску, истца по встречному ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследника, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности оплатить задолженность, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил по кредитному договору <***> потребительский кредит на сумму 57418,06 рублей, под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, предполагаемым наследником является ответчик, которая обязательства по надлежащему исполнению кредитного договора не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 82940,51 рубль. Просил взыскать в пользу Банка с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 82940,51 рубль, уплату государственной пошлины в размере 2688,22 рублей.

ФИО2 не согласившись с требованиями ПАО «Совкомбанк», обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа Страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании случая страховым, возложении обязанности оплатить задолженность, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между её матерью ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 57418,06 рублей, под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора было произведено добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, путем включения заемщика в программу добровольного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа Страхование», по которому ФИО1 является застрахованным лицом, выгодоприобретателем назначается ФИО1, а в случае её смерти - наследники. В период действия договора страхования заемщик умерла, что является страховым случаем. О наступлении страхового случая истцом по встречному иску было сообщено ответчикам по встречному иску ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа Страхование», однако до настоящего времени страховая выплата не производиться. Просила признать наступление смерти ФИО4 страховым случаем с возложением обязательств на страховую компанию произвести страховое возмещение ПАО «Совкомбанк» в части непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец по основному иску, ответчик по встречному иску ПАО «Совкомбанк» надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Отношения по встречному иску не высказал.

Ответчик по основному иску, истец по встречному иску ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных требований ПАО «Совкомбанк» по тем основаниям, что истцу по основному иску достоверно известно о наличии страхования её умершей матери, наступлении страхового случая по договору страхования, обязанности по которому подлежат исполнению страховой компанией. Встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенные в иске, дополнительно пояснила, что банку достоверно известно о наступлении страхового случая, она неоднократно сообщала об этом по телефону, требования произвести страховую выплату предъявленные к ответчикам по встречному иску получены ими, однако обязательства принятые по договору страхования до настоящего времени не исполнены.

Представитель ответчика по встречному иску ОАО «Альфа Страхование» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела в суде извещен надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, сведений о причинах неявки не представили, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью явиться в судебное заседание не просил, отношений по встречному иску не высказал.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав ответчика по основному иску, истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк», как кредитором, и ФИО1 как заемщиком, был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства путем перечисления на открытый заемщиком банковский счет № в сумме 57418,06 рублей сроком на 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки по кредиту 16,4 % годовых, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Как указано истцом по основному иску, процентная ставка годовых определена в размере 26,4%, о чем также указано в расчете задолженности.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из буквального толкования ст. 819 ГК РФ следует, что заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть предоставление денежных сумм кредитными организациями производится только под проценты.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Условиями кредитного договора, графиком платежей предусмотрена обязанность ФИО1 погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей не позднее 15 числа каждого месяца в размере 2487,39 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-14).

Как видно из движения по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ своевременно и в полном объеме вносились платежи по кредиту, общая сумма которых составила 10071,81 рублей, за период с декабря 2019 г. по ноябрь 2021 г. платежи по оплате кредита не вносились (л.д. 10).

Согласно записи акта о смерти заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 82940,51 рубль, в том числе задолженность по основному долгу – 53340,27 рублей, сумма процентов 14382,97 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2894,52 рубля, неустойка за просрочку уплаты кредита 9985,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2187,97 рубля, комиссия за смс-информирование 149 рублей (л.д.8-9).

В отношении расчета ответчик по основному иску заявлений о неправильности произведенного расчета не заявила, контррасчет не представлен, расчет произведен в соответствии с условиями договора на ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу нотариального округа <адрес> ФИО5 обратилась ответчик ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в наследственном имуществе наследодателя ФИО1 состоящее из ? доли право собственности на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> стоимость которой составляет 191210,09 рублей (382420,19 рублей общая стоимость квартиры/2), о чем указано нотариусом в ответа на запрос суда.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Суд считает, что истцом по основному иску в силу ст. 56 ГПК РФ, представлена достаточная совокупность доказательств, подтверждающих задолженность наследодателя по кредитному договору, подлежащая взысканию с правопреемника – ФИО2 в размере определенной судом и не превышающей стоимости наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчика по основному иску ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом, в размере 2688,22 рубля, подтвержденная платежным поручением.

Разрешая заявленные ФИО2 встречные исковые требования суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, ФИО1 выразила согласие на включение ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа Страхование», с общими условиями договора потребительского кредита, программа страхования № пакет рисков 3 для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно. Размер платы за программу определен 0,517% от лимита кредитования, умноженный на количество месяцев срока кредита, подлежащий уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Дано согласие на перечисление банком денежных средств первым траншем в размере платы за Программу страхования, согласно выписки по счету составляющая 10679,76 рублей удержанная банком ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлен на период кредитования, сумма страхового возмещения определена в размере задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п. 8.3, 10.1, 10.2.1 коллективного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ)

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указано на согласие с условиями страхования, изложенные в Программе и подано заявление на включение в программу добровольного страхования.

По условиям названного заявления ФИО1 является застрахованным лицом по страховым рискам, в том числе: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, что соответствует п. 2.1.4.3.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по данному договору установлена заемщик ФИО1, в случае её смерти – наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения зачислять сумму страхового возмещения на открытый на имя ФИО1 банковский счет, открытый ПАО «Совкомбанк», о чем указано в заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Как усматривается из представленного банком ответа на запрос ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа Страхование», Программа страхования №.

Факт уплаты страховой премии, подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Согласно ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ не могут быть застрахованными лица, которые в отношении конкретного застрахованного по Программе страхования 4 по Пакету рисков 3 лица, которые страдают хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям сердечно-сосудистой системы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из вышеперечисленных условий, на дату начала страхования в отношении такого лица, то такое лицо не считается застрахованным, и уплаченная страховщику страховая премия по такому застрахованному подлежит возврату страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком соответствующего заявления от страхователя с копиями документов, подтверждающих принадлежность застрахованного к вышеперечисленным категориям).

В силу под. 5.3.4 п. 5.3 коллективного договора страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный) сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведен6ия о застрахованном, о состоянии здоровья застрахованного на момент подписания списка застрахованных и/или в период действия в отношении него договора.

По программе страхования № не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования (под. 3.1.5 п. 3.1 коллективного договора страхования).

С учетом вышеприведенных нормам материального права и условий договора страхования, судом установлено, что при заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, при этом в заявлении, имеется указание на ознакомление ФИО1 с существенными условиями страхования, с правилами страхования, на получение полной и подробной информации о выбранной программе страхования, в соответствии с которой (п. 3.1.5, 5.3.4) предусмотрены основания освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату при наступлении смерти застрахованного лица, если до заключения договора страхования имело хроническое заболевание, которое явилось причиной смерти.

Условия договора страхования сторонами не оспорены.

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО1 подтвердила, что не страдала и не страдает в том числе: хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.).

Вместе с тем, согласно справки врача терапевта КГБУЗ «Назаровская районная больница» ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 находилась на диспансерном учете с диагнозами: <данные изъяты>. То есть на дату заключения договора страхования (включения в список застрахованных на основании поданного заявления) ФИО1 страдала хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (<данные изъяты>) и как следствие не могла являться застрахованным лицом по указанной выше программе страхования и не порождает обязать страховщика ОАО «Альфа Страхование» произвести выплату страхового возмещения.

Более того, наступившая смерть ФИО1 в период страхования не может быть признана страховым случаем, поскольку причиной смерти явилось заболевание возникшее на фоне имеющихся у ФИО1 заболеваний сердечно-сосудистой системы, что в силу договора страхования не может быть признано страховым случаем.

Так, согласно справки о смерти №, выданная Назаровским территориальным отделом записи актов гражданского состояния Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилось: <данные изъяты>.

Протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что причиной смерти ФИО1 явилось основное заболевание: <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что совокупность представленных в материалы дела доказательств, в том числе вышеуказанные медицинские документы, составленные лицами, имеющими специальные познания в области медицины, подтверждает наличие причинно-следственной связи между имеющимися болезнями сердечно-сосудистой системы ФИО1 и смертью последней. В связи с чем, данное обстоятельство, в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не влечет обязанности ответчика по встречному иску ОАО "Альфа Страхование" выплатить страховое возмещение, т.к. не является страховым случаем.

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу, что истцу по встречному иску в удовлетворении требований к ОАО «Альфа Страхование», ПАО Совкомбанк о признании смерти ФИО1 страховым случаем и возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>), наследника ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк» (4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 940,51 рублей, в возврат госпошлины в размере 2 688,22 рублей.

Встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности оплатить задолженность, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий подпись Наумова Е.А.

мотивированное решение изготовлено 26 октября 2022 г.

верно

судья Наумова Е.А.