Решение по делу № 2-13736/2022 от 04.09.2023 - о взыскании страхового возмещения.

Дело № 2-3721/2023

24RS0048-01-2022-012085-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2023 года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Критининой И.В.

при секретаре Кузнецовой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Гелиос» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Гелиос» в котором (с учетом его уточнений) просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 727 260,18 руб., неустойку в размере 59180 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы по оплате доверенности в размере 1500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 200 руб.

Мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ответчиком заключен полис страхования транспортных средств №. Существенными условиями заключенного договора являются: объект страхования – транспортное средство Toyota Camry г/н № (п.7 полиса), объект страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 4 000 000 руб., (п.9.1 договора), страховой риск- хищение угон, полная гибель, выгодоприобретатель в части размера непогашенной задолженности – ПАО «Банк Зенит» (п.5 полиса), В период действия договора произошел страховой случай, а именно поджег застрахованного транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выплате страхового случая в ООО «СК Гелиос» по факту гибели транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана претензия об отказе от всех прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и о выплате страхового возмещения. На момент подачи искового заявления страховое возмещение не выплачено.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверил представление своих интересов ФИО2

Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>3) в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержал по всем основаниям указанным в нем, дал пояснения аналогичные указанным в исковом заявлении.

Ответчик представитель ООО СК «Гелиос», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований поскольку страховое возмещение выплачено в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований, к неустойке, штрафу просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третьи лицо представитель ПАО «Банк Зенит», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, указав в котором, что в случае удовлетворения исковых требований истца, денежные средства необходимо взыскивать в пользу истца ФИО1, с дальнейшем погашением ФИО1 задолженности по кредитному договору, в противном случае, замена стороны в кредитном договоре № AVT-KD-0047-2765274 нарушит права кредитора. Перевод должником долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. ПАО «Банк Зенит» не давал согласие на замену стороны в кредитном договоре, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 4 статьи 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Зенит и ФИО1 заключен кредитный договор № АVT-KD-0047-2765274, согласно условий которого ФИО1 предоставлен кредит в размере и 3 237 040 руб. сроком на 84 месяца, под14,5% годовых, с размером аннуитетных платежей в размере 61 559,77 руб. ежемесячно. на приобретение у ООО «Тайга» транспортного средства Toyota Camry VIN №., из которых 200 000 руб. для оплаты технического обслуживания, 5040 руб. для оплаты SMS –информирования о событиях по кредитному договору (п.11 договора.) ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств в размере 3 237 040 руб. банком была перечислена на счет №, открытый на имя ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Зенит» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства Toyota Camry 2021 года выпуска, VIN №, стоимость автомобиля определена в размере 3 790 000 руб.

Согласно карточки учета транспортного средства, ФИО1 является собственником автомобиля Toyota Camry г/н №, VIN №.

ООО СК «Гелиос» ДД.ММ.ГГГГ составлен акт осмотра транспортного средства №

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос» и ФИО1 заключен договор страхования транспортного средства № по программе «КАСКО- Профи» в соответствии с условиями которого был застрахован имущественный интерес страхователя, связанный с владением, пользованием транспортным средством Toyota Camry г/н №, VIN №, на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 29.04.2023г, по риску «Утраты (гибели) или повреждения транспортного средства». О чем ФИО1 выдан полис №

Выгодоприобретателем по рискам «Хищение, угон», Полная гибель или повреждения транспортного средства» является страхователь, ПАО «Банк Зенит» в части непогашенной кредитной задолженности. Страховая сумма указана в размере 4000 000 руб., в соответствии с правилами франшиза безусловная. Страховая премия 59 180 руб.

На момент заключения договора страхования действовали Правила страхования транспортных средств, утвержденные приказом генерального директора ООО СК «Гелиос» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.16 правил страхования по рискам «Хищение, угон» - утрата товарной стоимости в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения транспортного средства без цели хищения (угон) Данный риск принимается на страхование с установлением безусловной франшизы в зависимости от месяца действия договора и срока эксплуатации транспортного средства.

Согласно п. 3.19 правил «Полная гибель»- конструктивная гибель транспортного средства в результате событий, указанных в п.п.3.2.-3.10 Данный риск принимается на страхование с установлением безусловной франшизы в зависимости от месяца действия договора и срока эксплуатации транспортного средства в размере:

1-й месяц: первый год эксплуатации 2,50%, 2-й год эксплуатации 2,50%, 3-й и последующие годы эксплуатации 1,00%,

2-й месяц: первый год эксплуатации 5,00%, 2-й год эксплуатации 4,50%, 3-й и последующие годы эксплуатации 2,00%

3-й месяц: первый год эксплуатации 6,50%, 2-й год эксплуатации 6,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 3,00%

4-й месяц : первый год эксплуатации 8,00%, 2-й год эксплуатации 7,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 4,00%

5-й месяц : первый год эксплуатации 9,50%, 2-й год эксплуатации 8,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 5,00%

6-й месяц : первый год эксплуатации 11,00%, 2-й год эксплуатации 9,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 6,00%

7-й месяц : первый год эксплуатации 12,50 %, 2-й год эксплуатации 10,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 7,00%

9-й месяц : первый год эксплуатации 15,50%, 2-й год эксплуатации 12,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 9,00%

10-й месяц : первый год эксплуатации 17,00%, 2-й год эксплуатации 13,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 10,00%

11-й месяц : первый год эксплуатации 18,50%, 2-й год эксплуатации 14,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 11,00%

12-й месяц : первый год эксплуатации 20,00%, 2-й год эксплуатации 15,00%, 3-й и последующие годы эксплуатации 12,00%

В силу п. 16.1 Договора страхования, выплата страхового возмещения при конструктивной гибели Транспортного средства определяется за вычетом остатков ТС, годных к реализации (п. 10.15.1 Правил страхования):

10.15. При конструктивной гибели Застрахованного ТС/ДО выплата страхового возмещения производится по одному из вариантов: 10.15.1, За вычетом стоимости остатков ТС/ДО, годных к реализации, если поврежденное ТС/ДО остается в собственности Страхователя.

При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения за вычетом: - ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); - стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте иредстрахового осмотра (если установить факт произведенного ремонта по этим повреждениям невозможно); - неоплаченной Страхователем до конца срока страхования части страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как дата оплаты очередных взносов (при этом Страхователем не допущена просрочка по уплате страховой премии); - предусмотренных договором страхования и (или) настоящими Правилами франшиз; - остаточной стоимости Застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком, либо определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов, путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов) по продаже подержанных транспортных средств.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела № СУ МУ МВД России «Красноярское», вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №, по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ в отношении неустановленного лица, в деянии которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ.

Как следует из постановления ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 01 часу 00 минут до 02 часов 00 минут у неустановленного лица, находившегося напротив жилого <адрес>, возник прямой преступный умысел, направленный на умышленное уничтожение чужого имущества, путем поджога, а именно автомобиля «Toyota Саmrу», 2021 года выпуска, г/н №, 124 принадлежащего ФИО1 Неустановленное лицо, реализуя свой преступный умысел, направленный на умышленное уничтожение чужого имущества путем поджога, находясь по указанному адресу, в указанное время, с помощью легковоспламеняющегося горючего вещества, совершило поджег указанного автомобиля, расположенный напротив жилого <адрес>, автомобиль марки «Toyota Саmrу», 2021 года выпуска, г/н №, 124 принадлежащего ФИО1 В результате уничтожения автомобиля «Toyota Саmrу», принадлежащего ФИО1 последнему был причинен материальный ущерб в размере 3 790 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании постановления следователя отдела № СУ МУ МВД России «Красноярское» ФИО1 признан потерпевшим.

В связи с не установлением лица, подлежащему привлечению в качестве обвиняемого на основании постановления следователя ОП № СУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Гелиос» о выплате страхового возмещения по факту гибели транспортного средства Toyota Camry г/н №, VIN №, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ в результате поджога застрахованного транспортного средства, приложив к заявлению комплект документов.

ООО СК «Гелиос» произведен расчет убытков, согласно которых сумма страхового возмещения составила в размере 3 450 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Гелиос» выгодоприобретателю ПАО «Банк Зенит» в части размера непогашенной кредитной задолженности направлен запрос.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Гелиос» о направлении ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Зенит» письмом исх. 67-22/4062 от ДД.ММ.ГГГГ, отказал страховщику в предоставлении сведений.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Гелиос» в адрес ФИО1 направлено уведомление (исх. 11969 от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которого произошедшее событие признано страховщиком страховым случаем по риску «Полная гибель», поскольку выгодоприобретатель по полису в части размера непогашенной кредитной задолженности является ПАО «Банк Зенит ». поскольку последний отказался предоставить страховщику информацию по части кредитной задолженности, в связи с чем для получения запрашиваемой информации, а именно размера задолженности просит ФИО1, обратиться с ближайшее отделение банка и предоставить информацию страховщику.

ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Гелис» предоставив справку ПАОГ «Банк Союз», согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность о кредитному договору составляет 3 072 739,82 руб., которую просил перечислить на кредитный счет указав реквизиты кредитного счета, оставшуюся задолженность просил перечислить на реквизиты ФИО1

Согласно справки ПАО «Банк Союз» сумма задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 3 097 153 руб. 36 коп.,. При расчете данной суммы учтены поступления денежных средств на счет заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Указанная задолженности по основному долгу: 3 072 739 руб. 82 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 24 413 руб. 54 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Гелиос» произвело перевод ПАО» Банк Зенит», в счет страхового возмещения по акту №Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 072 739 руб. 82 коп., что подтверждается платежным поручение №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Гелиос» произвело перевод ФИО1, в счет страхового возмещения по акту №Ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3377 260 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручение №.

ООО СК «Гелиос» на основании о сведений ООО «Аудиотекс», произведена оценка годных остатков транспортного средства Toyota Camry 2021 г.в., VIN №, согласно которых страховщиком была определена стоимость годных остатков транспортного средства в размере 350 000 руб.

В ходе рассмотрения дела, стороной истца данная стоимость не оспаривалась, своего заключения не представил, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлял.

Таким образом, суд принимает стоимость годных остатков транспортного средства Toyota Camry 2021 г.в., VIN №, в размере 350 000 руб.

В соответствии с ч.5 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В силу п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил претензию в ООО СК «Гелиос» об отказе от всех прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (по полису №)

Оценив собранные по делу доказательства, на основании ст. 67 ГПК РФ принимает во внимание следующее, ФИО1, в соответствии правилами страхования был выбран способ осуществления страхового возмещения, при котором страховщик принимает остатки транспортного средства в свою собственность при отказе от своих прав на них страхователя (Выгодоприобретателя) в пользу страховщика и выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы за вычетом безусловной франшизы, в размере 5%. Сумма выплаты страхового возмещения составляет в размере 3 450 000 руб. и определяется по формуле: 4 000 000-5%-350 000 руб., (4 000 000 руб. страховая сумма предусмотренная договором, 5% - размер безусловной франшизы, 350 000 руб. – стоимость годных остатков.) Как следует из материалов дела истцом была представлена справка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой у истца перед ПАО «Банк Зенит»" имелась задолженность по кредитному договору, обеспеченная залогом поврежденного транспортного средства. На основании заявления ФИО1 поданной в ООО СК «Гелиос» с приложением указанной справки о задолженности, страховая компания ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Банк Зенит», произвела перевод денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в размере 3 072 739,82 руб., в пользу ФИО1 произвела перевод денежных средств в размере 377 260 руб. 18 коп. Поскольку годные остатки остались в распоряжении страхователя, иного материалы дела не содержат, страховщик произвел выплату за вычетом годных остатков в полном объеме, тем самым исполнив условия договора страхования. В связи с чем суд не усматривает основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения.

В соответствии с п. 10.31.1 правил страхования транспортных средств в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня, следующего за днем получения Страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных настоящими Правилами или договором страхования документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов), необходимых для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты и определения размера ущерба/вреда в соответствии с п.п. 9.5.6 - ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил, Страховщик принимает решение о наличии или отсутствии оснований для страховой выплаты. Если принято решение о наличии оснований для страховой выплаты Страховщик в течение вышеуказанного срока утверждает страховой акт, после чего в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней производит страховую выплату. В случае отсутствия правовых оснований для осуществления страховой выплаты (далее - решение об отказе) Страховщик в течение 3 (трех) рабочих дней после принятия решения об отказе информирует Страхователя, Застрахованное лицо, Выгодоприобретателя в письменном виде об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и (или) условия договора страхования и Правил страхования, на основании которых принято решение об отказе. Указанная информация предоставляется в том объеме, в каком это не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены оказания услуги, а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что страховое возмещение должно было быть выплачено не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако выплата произведена лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленное требование суд исходит из того, что ФИО1, в адрес ответчика был предоставлен последний документ, а именно справка ПАО «Банк Зенит» о наличии задолженности по кредитному договору с указанием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ООО СК «Гелиос» произведена выплата страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, то есть в 30-ти дневной срок.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения ПАО «Банк Зенит» срока выплаты истцу страхового возмещения в полном объеме не нашел свое подтверждение, основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки суд не находит.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Гелиос» о взыскании страхового возмещения, отказано, то и производные требования о взыскании с ответчик в пользу истца, судебных расходов на оплату юридических услуг, расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО Страховая компания «Гелиос» о взыскании страхового возмещения –отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В.Критинина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.