Дело № 2-1527/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Ребус А.В.,

при секретаре Мельничук А.А.,

помощнике судьи Бориной О.С.,

рассмотрев в г. Северске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 17.07.2018, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 17.07.2018 по состоянию на 19.07.2022 в размере 193 179 рублей 15 копеек, в том числе: просроченные проценты - 23 227 рублей 04 копейки, просроченный основной долг 169 952 рубля 11 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 063 рубля 58 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 17.07.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 346 740 рублей 64 копейки на срок 60 месяцев под 15,4 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 04.10.2017 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 04.10.2017 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая № счета карты **. 17.07.2018 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента ** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитною договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 17.07.2018 в 09:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 346 740 рублей 64 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 193 179 рублей 15 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности № 17-Д от 16.02.2022, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не уведомил суд о причинах неявки, не представил доказательств уважительности этих причин.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пп. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите).

В соответствии со ст. 5 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Частью 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно ч. 2 ст. 5 названного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 данного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2018 ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) на основании его заявления на получение потребительского кредита заключен потребительский кредит, подписанный в электронном виде, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 346 740,64 рублей, по ставке 15,4% годовых, на 60 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 17.07.2018, заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта, журналом регистрации входов, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, выпиской из лицевого счета.

Из п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, следует, что указанные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк является Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка).

Пунктом 2 Порядка предусмотрено предоставление услуги «Мобильный банк», то есть услуги дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемой банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной подвижной радиотелефонной) связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка.

Подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления клиента одним из следующих способов: в подразделении банка на основании заявления, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента; через устройство самообслуживания банка (подключение проводится с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа); через контактный центр банка на номер телефона, зарегистрированный в банке; через систему «Сбербанк Онлайн» на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке.

Пунктом 3 Порядка предусмотрено предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн», то есть услугу дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в банке через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет». Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может в том числе определить самостоятельно через удаленную регистрацию на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Судом установлено, что 17.07.2018 ответчик самостоятельно зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода одноразового пароля для регистрации, направленного ему банком на номер телефона, указанный при подключении услуги «Мобильный банк».

В п. 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено право банка в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. В случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право его расторгнуть, письменно уведомив об этом банк.

В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания (п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии с п. 1.3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) основанием для предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания является помимо прочего подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» либо к услуге «Мобильный банк».

Пунктом 2.12 Порядка закреплено, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронном виде могут служить доказательством в суде.

Пунктами 3.8 и 3.9 Порядка установлено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из журнала регистрации входов в систему Сбербанк Онлайн, выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», списка платежей и заявок системы «Сбербанк Онлайн» следует, что 17.07.2018 ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», а в последующем им направлена заявка на получение кредита, после чего выполнено зачисление кредита в сумме 346 740 рублей 64 копейки на счет клиента, что подтверждается также выпиской по счету.

Таким образом, оферта ФИО1 о предоставлении кредита была акцептована, и сторонами был заключен кредитный договор.

Свои обязательства по предоставлению кредита ПАО Сбербанк исполнило надлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 19.07.2022 по кредитному договору <***> от 17.07.2018 составляет 193 179 рублей 15 копеек, в том числе: просроченные проценты - 23 227 рублей 04 копейки, просроченный основной долг 169 952 рубля 11 копеек.

Данный расчет судом проверен и признан верным, стороной ответчика не оспорен, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ свой расчет ответчиком не представлен, данный расчет соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата суммы задолженности по кредитному договору, уплаты начисленных процентов и неустоек ответчиком не представлено.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 17.07.2018, заключенного ПАО Сбербанк и ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 15.06.2022 Банком направлено ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на 13.06.2022 в общем размере 192 766 рублей 27 копеек, в срок не позднее 15.07.2022 и расторжении кредитного договора, которое заемщиком не исполнено, что послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк в суд с исковыми требованиями, являющимися предметом рассмотрения по настоящему делу.

Учитывая то обстоятельство, что со стороны ответчика ФИО1 имело место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности ПАО Сбербанк лишилось возможности получения выданных в кредит денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал банк при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ (направление в адрес заемщика требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора), заявленное требование о расторжении кредитного договора <***> от 17.07.2018, заключенного ПАО Сбербанк и ФИО1 является законным и обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11 063рубля 58 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 960210 от 13.04.2022 на сумму 2 484 рубля 64 копеек, № 940429 от 27.07.2022 на сумму 8 578 рублей 94 копейки.

Поскольку заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение понесенных им расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 11 063 рубля 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17.07.2018 по состоянию на 19.07.2022 в размере 193 179 рублей 15 копеек, в том числе: просроченные проценты - 23 227 рублей 04 копейки, просроченный основной долг 169 952 рубля 11 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 17.07.2018, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 063 рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Ребус

УИД: 70RS0009-01-2022-002518-17