Решение по делу № 2-1966/2024 от 28.05.2025

Дело № 2-59/2025

УИД 22RS0067-01-2024-005309-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2025 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Савищевой А.В.,

при секретаре Кремень О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, с учетом уточнения исковых требований, просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1, взыскать с ФИО1 в ползу ПАО Совкомбанк сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 629 641,68 руб., расходы по оплате государственной пошлины 9 061,53 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы 7 200 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2: квартиру общей площадью 109,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 18 042 318 руб. 40 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 803 794,97 рублей по 18,9 % годовых, сроком на 180 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1.7 договора, целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, раздела 2 п. 2.1 договора залога, обеспечением обязательств по данному договору является недвижимое имущество – квартира общей площадью 109,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО4В.

Согласно п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней с течение последних 180 календарных дней.

Так же в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно заключению эксперта, представленному в материалы дела, рыночная стоимость предмета залога – <адрес>, составила 22 552 898 руб., таким образом, истец руководствуясь положениями п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определил начальную продажную стоимость предмета залога в размере 18 042 318,40 руб.

В период рассмотрения дела, истцу стало известно, что указанный объект недвижимости перерегистрирован на ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с учетом уточнений требований, указанное лицо привлечено в качестве соответчика в части требований об обращении взыскания на предмет залога.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 3 629 641,68 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 2776061,26 руб., просроченные проценты 145 013,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 412651,28 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14006,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 184527,22 руб., неустойка на просроченные проценты 11110,03 руб., иные комиссии 85 676,62 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб.

Истец направил ответчику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенных обстоятельств истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на недвижимое имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> площадью 109,6 км.в., предъявленных к ФИО2, прекращено.

В судебное заседание явилась представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО5, которая на вопрос суда пояснила, что в состав иных комиссий при расчете задолженности вошла дважды не уплаченная заемщиком страховая премия в размере 41 363,31 руб., а также комиссии за услугу «Возврат в график».

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежаще о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО7 взыскание платы за страхование оставил на усмотрение суда, ранее изложенные возражения поддержал.

Привлеченный в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, финансовый управляющий ФИО2 – ФИО8 в судебное заседание не явился, извещен, просил о проведении судебного заседания в свое отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита неотделимые улучшения предмета залога в размере 2 803794,97 рублей сроком на 180 месяцев под 18,9 % годовых с размером ежемесячного платежа 47 006,88 руб.

Согласно разделу 3 заявления, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за них, размещенных на официальном сайте и в офисе Банка., дает акцепт на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей путем списания комиссии с банковского счета.

Одновременно с предоставлением кредита на вышеприведенных условиях, ФИО1 просила включить ее в Программу добровольного страхования. При этом ответчик уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение в банке кредита не обусловлено участием в программ, информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в программу, он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе.

Размер платы за программу на первый 1 год составляет 2,99 % от размера задолженности по кредиту, подлежит уплате единовременно в дату включения в программу. На второй и последующий годы – 1,49% от размера задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 28037094 рублей под 18,9 % годовых сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ, целевое назначение – на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Указанный кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимости ПАО «Совкомбанк» (далее – Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества ПАО Совкомбанк» (далее – Общие условия).

Предоставление кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет, открырытй открытый в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 (п. 19 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка 18,9 % годовых действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках: личного страхования (п. 4.1).

Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования (п. 4.2).

Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

- заемщик не подключился к личному страхованию;

- неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, количество платежей – 180, размер платежа с 1 по 179 – 47 006,88 руб., последний платеж 46 999,04 руб., срок платежа – по первое число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Изменение размера платежа осуществляется в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 10 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета; договор залога, договор имущественного страхования.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п. 17 Индивидуальных условий), договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 18 Индивидуальных условий).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, состоит в уплате неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с которым ФИО1 передала в залог ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости – квартиру общей площадью 109,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый № в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанного в п. 4.1.2 договора – обязательствам по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1 (п. 1.1 договора).

В силу п. 1.2 договора, банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворения своих требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества, указанного в п. 2.1 договора залога преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В силу п. 3.1 договора залога, залоговая стоимость квартиры составляет 10 710 000 руб.

В силу положений Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия), п. 4.1, проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, с учетом положений общих условий.

Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, приведенной в п. 4.10 Общих условий. При этом, согласно п. 4.10.2 размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита, но может быть изменен по указанной формуле в случае изменения процентной ставки на условиях договора (при наличии таких условий).

Согласно п. 5.1 Общий условий, заемщик обязуется, в том числе, своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п. 4 Общих условий; обеспечить наличие страхового обеспечения (имущественное страхование) в течение всего срока действия договора залога (ипотеки) с указанием залогодателя в качестве выгодоприобретателя и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п. 5.1.6 Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования; предоставлять кредитору не позднее 5 рабочих дней до истечения срока действия договора (полиса) страхования оригинал договора (полиса) страхования, заключенного на новый срок, либо документа, подтверждающего продление договора (полиса) страхования, а также квитанцию об оплате страховой премии; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 15 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в п. 5.4.1 общих условий; после заключения договора самостоятельно ознакамливаться со сведениями о текущей задолженности перед кредитором, датах и размере произведенных и предстоящих платежей, иными сведениями, указанными в договоре, действующими Общими условиями; самостоятельно контролировать изменение информации по договору: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору, иные сведения, указанные в договоре.

В соответствии с п. 5.2.5 Общих условий, заемщик имеет право обеспечить оформление в течение всего срока действия договора личное и/или титульное страхование, установив выгодоприобретателем по соответствующим договорам (полисам) страхования заемщика – для личного страхования, залогодателя – для титульного страхования. При оформлении личного и/или титульного страхования заемщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие оформление такого страхования (оригиналы договора (полиса) страхования, документа об оплате страховой премии).

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту может быть изменена в порядке, определенном в п. 4 Индивидуальных условий (п. 6.3.1 Общих условий). При изменении процентной ставки в соответствии с п. 6.3.1, 6.3.2 Общих условий, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки в соответствии с п. 9.14 Общих условий.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 20 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет № №, выдан кредит в размере 2 803794,97 рублей, что подтверждается выпиской по счету, 83 833,47 руб. были перечислены в счет оплаты страховой защиты.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежной суммы по кредиту в указанном выше размере, а также факт предоставления истцу объекта недвижимости в залог.

Как следует из содержания иска, материалов дела, в нарушение условий кредитного договора, а также положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность по своевременному погашению кредита и уплате процентов ФИО1 ненадлежаще, что ответчиком также не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В силу п. 4.13 Общих условий, в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной п. 4 Индивидуальных условий:

- на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентом периоде;

- на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

В силу п. 5.4 Общий условий, кредитор вправе, в том числе: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в частности при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последующих 180 календарных дней; в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере 2 945 560,14 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления уведомив при этом ответчика, что в случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования в указанный срок банк вправе обратится в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на предмет залога.

Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, при наличии приведенных выше условий договора и наличия у банка права на предъявление требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, а также с учетом положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменило срок исполнения основного обязательства, в связи с чем изначально установленный график погашения кредита путем внесения ежемесячных платежей прекратил свое действие.

В этой связи, ответчик, действуя добросовестно, обязан был исполнить требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Из представленного истцом в материалы дела к уточненному исковому заявлению расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 629 641,68 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 2776061,26 руб., просроченные проценты 145 013,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 412651,28 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14006,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 184527,22 руб., неустойка на просроченные проценты 11110,03 руб., иные комиссии 85 676,62 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб.

Как пояснила в судебном заседании представитель истца, в состав иных комиссий при расчете задолженности вошла дважды не уплаченная заемщиком страховая премия в размере 41 363,31 руб., а также комиссии за услугу «Возврат в график».

Согласно расчета задолженности, комиссия за услугу «Возврат в график» составляет 590 руб., общая задолженность по данной комиссии 5 900 руб.

В Общих условиях содержится указание, что за переход в режим «Возврат в график» (режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа подать заявление на сдвиг сроков оплаты следующих платежей), банком взимается комиссия согласно Тарифам банка. Условия режима «Возврат в график» размещены на официальном сайте банка.

Помимо того, что доказательств обращения потребителя к банку с заявлением о сдвиге ежемесячных платежей в рамках режима «Возврат в график» в деле нет, суд усматривает, что правовая природа данной комиссии соответствует штрафной, поскольку фактически она взимается банком каждый раз при нарушении срока уплаты обязательного платежа, при этом данных об изменении графика платежей по договору в деле нет также нет.

Указанное следует из приведенного текста, а также расчета задолженности, предъявленной ко взысканию.

При наличии в договоре неустоек на просроченную ссуду, на просроченные проценты, данная комиссия является также штрафной и фактически повторной при тех же нарушениях договора, а именно при несвоевременной уплате МОП.

Таким образом, фактически сумма, названная комиссией за возврат к режиму «Возврат в график», по своей правовой сути подпадает под установленные законом признаки неустойки, поскольку начисление комиссии предусмотрено именно при несвоевременном внесении минимального ежемесячного платежа. В рассматриваемом случае начисление комиссии обусловлено исключительно нарушением сроков исполнения обязательства, что противоречит закону.

Применение к ответчику двойной меры ответственности за одно и то же нарушение (нарушение срока оплаты по договору) противоречит принципам гражданского законодательства.

Кроме того, данное условие в силу п.1 ст. 422 ГК РФ ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.1 ст. 167 ГК РФ является недействительным как ничтожное, соответственно не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью и недействительно с момента совершения сделки. (Определение Восьмого кассационного Суда общей юрисдикции от 23 января 2024 г. по делу № 88-995/2024).

Соответственно взыскание заявленной комиссии в размере 5 900 рублей неправомерно, соответственно, размер подлежащих взысканию комиссий равен 79 776,62 руб. (85 676,62 – 5900).

В остальной части расчет суммы задолженности судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

Расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Факт неисполнения в период с ДД.ММ.ГГГГ обязанности по пролонгации личного страхования по настоящее время, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривался, что повлекло в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий увеличение процентной ставки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до 21,65%.

Сведений о том, что при заключении договора заемщик выразил несогласие с изложенными в нем условиями, в том числе о размере процентной ставки, материалы дела не содержат, протокол разногласий к договору сторонами не оформлялся.

Поскольку обязательство ответчиком ФИО1 по возврату долга в установленном порядке не исполнено, что с учетом положений п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации дает истцу право взыскать сумму задолженности по договору займа досрочно, суд полагает, что требования истца в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 2776061,26 руб., 145013,01 руб. – просроченных процентов, 412651,28 руб. – просроченных процентов на просроченную ссуду, 14006,26 руб. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 184527,22 руб. – неустойки на просроченную ссуду, 11 110,03 руб. – неустойки на просроченные проценты, являются обоснованными.

При этом разрешая требование истца о взыскании сумм неустоек, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано выше, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченную ссуду составила 2 112 рублей 03 копейки, сумма неустойки на просроченные проценты – 9 005 рублей 63 копейки.

Разрешая вопрос о наличии либо отсутствии оснований для снижения размера неустойки, суд полагает необходимым учесть следующее.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следует отметить, что согласно правовым позициям Конституционного Суда РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, также установленные договором размер неустойки, который определяется размером ключевой ставки Банка России на момент заключения кредитного договора, суд полагает, что оснований для снижения заявленной суммы неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты не имеется, поскольку судом не установлено обстоятельств того, что заявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доказательств, достаточных и допустимых, позволяющих суду уменьшить неустойку по основанию ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, тогда как следует из разъяснений, содержащихся в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной ссудной задолженности в размере 2776061,26 руб., 145013,01 руб. – просроченных процентов, 412651,28 руб. – просроченных процентов на просроченную ссуду, 14006,26 руб. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 184527,22 руб. – неустойки на просроченную ссуду, 11 110,03 руб. – неустойки на просроченные проценты.

Таким образом, исковые требования в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Суд также находит подлежим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора, принимая во внимание положения пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом достоверно установлено то, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала в ходе исполнения условия кредитного договора, допуская просрочку внесения платежей в счет погашения кредита, что является существенным нарушением договора.

При наличии таких нарушений условий договора кредитор был лишен возможности получения определенной суммы денежных средств в установленный договором срок.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание то, что досудебный порядок урегулирования спора в указанной части истцом соблюден, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 9 061,53 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2776061,26 руб. – просроченная ссудная задолженность, 145013,01 руб. – просроченные проценты, 412651,28 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 14006,26 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 184527,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 11 110,03 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 061,53 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.В. Савищева

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2025.