Дело № 2-377/2023

УИД 45RS0003-01-2023-000372-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши 10 июля 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Гончар О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Шабалиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 15.03.2021 между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 27.04.2021, на 16.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 435 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 27.04.2021, на 16.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 349 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 88 221,26 руб. По состоянию на 16.05.2023 общая задолженность составляет 78 420,06 руб., из которых 76 350,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 114,72 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 1180 руб. – иные комиссии, 119,97 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 207,88 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 78 420,06 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 552,60 руб., всего взыскать 80 972,66 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещение дважды направлялось почтовым отправлением с уведомлением о вручении по известному суду месту регистрации данного лица, а также по адресу, указанному ФИО1 в заявлении об отмене судебного приказа, но не получено им по причине «истек срок хранения». Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев, путем выпуска карты «Халва» и предоставления транша, размер которого не может превышать лимит кредитования.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования системы «Дистанционного банковского обслуживания» (далее – ДБО).

Составными частями договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Тарифы в рамках потребительского кредитования (далее – Тарифы), Общие условия кредитования (далее – Общие условия).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий для погашения кредита предусмотрено 59 платежей. Размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 3152,38 руб., Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1958,46 руб. периодичность оплаты – ежемесячно.

В обязанности заемщика входит заключение договора банковского счета (бесплатно), согласно п. 9 Индивидуальных условий.

Погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а так же через устройство самообслуживания cash-in ПАО «Совкомбанк» (п. 8, 8.1 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки, размер которой составляет 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Одновременно ФИО1 был заключен договор банковского счета, в соответствии с которым Банком заемщику был открыт банковский счет № для внесения на него кредитных денежных средств и совершении операцией по оплате, пользованию кредитными денежными средствами и внесения платежей в счет погашения кредитных обязательств.

При этом, клиент совей электронной подписью выразил согласие на подключение к банковскому счету пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт». Размер платы за подключение выбранного ответчиком пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 14 999 руб.

Подписание заемщиком ФИО1 Индивидуальных условий кредитования по средствам электронной подписи, подтверждает, его осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами по финансовому продукту.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора, так и иные способы).

Согласно п. 7.7, 7.8 Общих условий Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения операций, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты определяются договором потребительского кредита и Тарифами банка.

ФИО1 одновременно с подписанием Индивидуальных условий договора, подписал электронной подписью заявление на перевод и предоставление транша в размере 100 000 руб., заявление на включение в программу добровольного страхования. По условиям программы, ответчик присоединился к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и АО «Совкомбанк страхование» от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования и дополнительным набором рисков. Срок страхования: 15.03.2021-15.03.2024. При этом заемщик дал свое согласие на то, что Банк удерживает из указанной суммы кредитования 0,67% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

При заключении кредитного договора согласно п. 14 договора заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования. Изменения вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на сайте Банка www.sovcombank.ru.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, открыл на имя заемщика ФИО1 счет № и выпустил расчетную карту.

Ответчик воспользовался кредитом, производил расчеты картой, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора.

Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла по ссуде с 27.04.2021, на 16.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 435 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 27.04.2021, на 16.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 349 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 88 221,26 руб. По состоянию на 16.05.2023 общая задолженность составляет 78 420,06 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

25.08.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-2828/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107 082,34 руб., в счет уплаченной государственной пошлины 1 670,83 руб.

Определением мирового судьи от 16.02.2023 указанный судебный приказ отменен по возражениям должника, которому был восстановлен срок для подачи возражений.

Согласно сведениям Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области на основании судебного приказа № 2-2828/2022 от 25.08.2022 было возбуждено исполнительное производство № 37024/22/45038-ИП от 19.10.2022, которое было прекращено 21.02.2023 в связи с поступлением сведений об отмене судебного приказа. В рамках принудительного исполнения с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» было взыскано 26 641,59 руб. (копии платежных поручений № 2876 от 03.11.2022, № 2893 от 03.11.2022, № 2902 от 03.11.2022, № 4372 от 09.11.2022, № 5596 от 12.12.2022, № 6805 от 16.02.2023).

Отмена судебного приказа и прекращение его принудительного исполнения послужили основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском.

Согласно расчету истца задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2023 составляет 78 420,06 руб., из которых 76 350,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 114,72 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 1180 руб. – иные комиссии, 119,97 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 207,88 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет судом проверен, расчет задолженности произведен с учетом внесенных ответчиком в рамках исполнения судебного приказа денежных сумм, признается арифметически верным и принимается для взыскания, за исключением расчета в части начисления комиссии за ведения счета в размере 447 руб. и неустойки.

Так, согласно 7.3 Общих условий открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этим счетам, связанных с выдачей и зачислением суммы кредита осуществляется бесплатно. Тарифами комиссионного вознаграждения, так же предусмотрено, что открытие, ведение и закрытие счета по договору кредитования осуществляется бесплатно. Комиссия за расчетную карту, а именно за открытие и ведение карточных счетов, включена в расчет задолженности в состав иных комиссии. На основании изложенного, поскольку Общими условиями и Тарифами комиссия за ведение счета не предусмотрена, иных доказательств обоснованности начисления указанной комиссии не представлено, суд не находит оснований для ее взыскания.

Проверяя представленный расчет в части начисления неустойки, суд отмечает, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

С учетом изложенного, в период с 01.04.2022 по 01.10.2022 взыскание неустойки (штрафа, пени) незаконно.

Из представленного расчета задолженности следует, что истцом начислялась ФИО1 неустойка на просроченную ссуду за период с 30.01.2022 по 28.02.2022, с 01.03.2022 по 10.03.2022, с 30.04.2022 по 26.05.2022, с 27.05.2022 по 27.06.2022, с 28.06.2022 по 05.07.2022, а также неустойка по договору просроченных процентов за аналогичные периоды. Начисление неустойки за период с 01.04.2022 по 05.07.2022 – незаконно в связи с действием моратория по ее начислению.

Соответственно, исключая указанный период, исходя из условий заключенного кредитного договора порядок расчета следующий: остаток просроченной ссуды ? процентная ставка ? количество дней просрочки.

Расчет неустойки на просроченную ссуду: (250 ? 0,0546% ? 30 дн.) + (500 ? 0,0546% ?10 дн.) = 6,82 руб.

Расчет неустойки по договору просроченных процентов: (4971,37 ? 0,0546% ? 30 дн.) + (9942.74 ? 0,0546% ?10 дн.) = 135,72 руб.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2023 в размере 77 787,75 руб., из которых 76 350,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 114,72 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1180 руб. – иные комиссии, 6,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 30.01.2022 по 10.03.2023, 135,72 руб. – неустойка на просроченные проценты за период с 30.01.2022 по 10.03.2023. Соответственно, требования истца подлежат частичному удовлетворению, в указанном размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 552,60 руб. (платежное поручение № 355 от 18.05.2023), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 2 527,07 руб. (2 552,60 руб. ? 99%).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2023 в размере 77 787,75 руб., из которых 76 350,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 114,72 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1180 руб. – иные комиссии, 6,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 30.01.2022 по 10.03.2023, 135,72 руб. – неустойка на просроченные проценты за период с 30.01.2022 по 10.03.2023, а также в возврат уплаченной государственной пошлины – 2 527,07 руб. Всего взыскать 80 314 (Восемьдесят тысяч триста четырнадцать) руб. 82 коп.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2023 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Гончар