РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 марта 2023 г. г.Донской Тульской области
Донской городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Фроловой Е.И.,
при секретаре Афониной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-254/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты.
По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 100000 руб. по <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 3051 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92738,94 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер данной задолженности составляет 235519,20 руб., из них: просроченная ссуда – 77785,67 руб., просроченные проценты – 175733,53 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
Руководствуясь нормами действующего законодательства, истец просит суд: взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 235519,20 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5735,19 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).
В соответствии с ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 «Заем и кредит», § 1 - Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный банк экспресс» (на момент рассмотрения деда – ПАО «Совкомбанк»), с одной стороны и ФИО1, другой стороны, в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор № содержащий элементы договора кредитования и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка на получение кредита, в соответствии с которым сумма кредитования составила 100000 руб.
Факт заключения договора кредитования подтверждается копией заявления заемщика на заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ
Вид кредита – Альтернативный кредит, валюта кредита – руб., номер счета - №, срок возврата кредита - <данные изъяты>., лимит кредитования - 100000 руб., процентная ставка – <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 15 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 5600 руб. Штраф за нарушение сроков очередного погашения задолженности – 590 руб. за факт образования задолженности.
Документами, составляющими договор кредитования, являются: Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Типовые условия), заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Типовыми условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.
Согласно п.2.3 Типовых условий, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, при это возврат кредита производится в порядке, определенном п.4 Типовых условий.
В соответствии с п.4.1,4.2,4.2.1 Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.
Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в сет возврата) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п.4.3,4.4 Общих условий).
За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиентов уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п.4.6 Типовых условий).
В соответствии с п.5.4.1 Типовых условий клиент обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.
Кроме того, согласно п.5.4.8 Типовых условий клиент обязуется исполнить требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.
Клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п.5.4.9 Типовых условий).
В соответствии с п.6.2 Типовых условий клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий.
Подписав заявление на получение кредита, заемщик согласилась на получение кредита на условиях банка, изложенных в договоре.
По общим правилам, регламентирующим заключение гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть должно быть достигнуто соглашение обязанных сторон по предоставлению кредита, сумме кредита, порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.
При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного договора, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ответчика ФИО1, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.
Договор кредитования заключен ФИО1 на указанных условиях свободно, разумно и осознанно. С правами и обязанностями заемщика ФИО1 была ознакомлена с момента подписания заявления на получение кредита и анкеты-заявления. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора кредитования были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Доказательств обратного суду не представлено.
Обязательства по предоставлению кредитных денежных средств истцом исполнены в полном объеме, однако ответчик неоднократно нарушала сроки и порядок внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 235519,20 руб., из них: просроченная ссуда – 77785,67 руб., просроченные проценты – 175733,53 руб. Эти суммы подтверждаются предоставленным истцом расчетом задолженности.
Расчет истца носит подробный характер, в нем отражены все поступившие от ответчика в погашение кредита суммы и их распределение, указаны периоды начисления процентов, суммы начисления процентов, даты их погашения.
Ответчиком сумма задолженности не оспорена. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным банком исковым требованиям.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного кодекса.
В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГГПК РФ).
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Истец обратился к мировому судье судебного участка N 2 Вахитовского района г.Казани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, судебный приказ вынесен 02.02.2017 г. Определением мирового судьи судебного участка N 2 Вахитовского района г. Казани от 20.03.2017 г. вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Исходя из разъяснений, изложенных в абз. 1 п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в период с 02.02.2017 г. по 20.03.2017 г., то есть 1 месяцев 18 дней, осуществлялась судебная защита прав истца.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
По смыслу вышеприведенного разъяснения, обращение истца с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа дает ему право на продление срока исковой давности с момента первоначального обращения к мировому судье и до обращения с иском.
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, в случае, если такое обращение последовало за пределами шестимесячного срока, срок исковой давности продлевается на период фактической судебной защиты, то есть с даты обращения к мировому судье и до даты отмены судебного приказа.
После отмены судебного приказа истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа. Поскольку в суд с настоящим иском истец за пределами 6-месячного срока после отмены судебного приказа, следовательно, к спорным правоотношениями должны быть применены положения п.1 ст. 204 ГК РФ о продлении срока исковой давности на период судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть <данные изъяты>
Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.0.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.
Обязательства ФИО1 по кредитному договору подлежали исполнению периодическими платежами в соответствии с графиком платежей, предусматривающим исполнение обязательства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ
Представленная банком выписка по счету клиента № свидетельствуют о том, что о нарушении своих прав банк должен был узнал в ДД.ММ.ГГГГ поэтому суд приходит к выводу о том, что банку с этого момента банк должен был востребовать задолженность в течение последующих трех лет.
Следовательно, относительно заявленных исковых требований, срок исковой давности подлежит применению к платежам, которые должны были быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>).
Таким образом, с исковым заявлением истец обратился в Донской городской суд Тульской области по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, и по истечении общего срока исковой давности (несмотря на приостановление срока исковой давности в период обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа) с учетом того, что кредит заемщик должен был возвратить ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, истцом не представлено доказательств направления требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, стороной ответчика также не указано о то, что в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений стст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных частью 2 ст.150 ГПК РФ о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.
Согласно информации ПАО «Совкомбанк», предоставленной по запросу суда, предоставить доказательства в качестве почтового реестра о направлении в адрес ФИО1 уведомления о наличии задолженности нет возможности, так как рассылка осуществляется обычными письмами через Почту России, что не предусматривает присвоение трек-номера.
Поэтому направление уведомления об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, на что указано в исковом заявлении, не может быть отнесено судом к требованию, устанавливающему срок исковой давности по настоящему спору, поскольку банком не представлено как само требование, так и список почтовых отправлений, с целью установления даты исчисления срока для его исполнения согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ.
Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
П.20 данного Постановления установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В соответствии с п.21 названного Постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст.206 ГК РФ).
Каких-либо действий, свидетельствующих о признании задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности, ответчик не совершал, не признавал ответчик долг и в письменной форме. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Частичная оплата долга ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о признании всего долга и не прерывает течение срока исковой давности.
Ответчик не признавал долг в полном объеме, а внесение платежей разными суммами не может быть расценено как признание должником всего объема задолженности.
При таких обстоятельствах, поскольку в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а, следовательно, и возмещении судебных расходов.
Сведений о своевременном (в пределах предусмотренного законом срока исковой давности) обращении в суд за защитой нарушенного права, истцом представлено не было.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14.03.2023 г.
Председательствующий Е.И.Фролова