Решение по делу № 2-2063/2023 от 06.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-2063/2023

УИД: 61RS0009-01-2023-001676-68

Решение

Именем Российской Федерации

6 июня 2023 года

Азовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Комовой Н.Б.

при секретаре Николенко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО10 Татьяне Николаевне, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО11 Дарьи Геннадьевны, ФИО12 Александру Геннадьевичу, ФИО13 Андрею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО14 Геннадия Александровича о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 Г.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предлагалось выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении ФИО16 Г.А. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета. При подписании заявления заемщик также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с заявлением являются Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план по Картам «Русский Стандарт», который предоставлен Клиенту под роспись.

Истец указал, что ФИО17 Г.А. в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставил Банку право списывать со счета денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о Карте. Своей подписью в заявлении заемщик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ФИО18 Г.А. счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на его имя карту в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Кредитом).

Истец пояснил, что с использованием Карты Клиента совершались расходные операции по счету № и всего за весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ФИО19 А.Г. была потрачена сумма в размере 189 196,25 рублей, на которую были начислены проценты за пользование кредитом, комиссии и иные суммы, предусмотренные условиями договора.

Согласно условиям Договора о Карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончанию каждого расчетного периода обязался предоставлять Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок возврата задолженности по Договору о карте был определен моментом ее востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счета-выписки (документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении задолженности).

В связи с тем, что ФИО20 А.Г. не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 220 725,91 рублей, выставив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, заемщиком требования, содержащиеся в Заключительном счете-выписке, в полном объеме исполнены не были.

Истец пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО21 А.Г. умер.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО22 А.Г. являются его супруга – ФИО23 Татьяна Николаевна и дети - ФИО24 Дарья Геннадьевна, ФИО25 Александр Геннадьевич, ФИО26 Андрей Геннадьевич, а, учитывая, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не исполнены, то истец полагает, что имеет право на взыскание указанной задолженности с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, в связи с чем, просил суд:

взыскать с наследников ФИО27 Геннадия Александровича в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220 725 рублей 91 копейка, из которых 159 629 рублей 21 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 31421 рубль 97 копеек – просроченная задолженность по процентам, 9100 рублей – плата за пропуск платежей по графику/неустойка, 19 474 рубля 73 копейки – комиссия за участие в программе страхования, 900 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 200 рублей – комиссия за снятие (перевод) наличных денежных средств, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5407 рублей 26 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, приобщенным к материалам дела. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, приобщенным к материалам дела. В заявлениях, направленных в адрес суда, ответчики просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. В отношении ответчиков дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу норм пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизмененном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Верховный Суд РФ в п. 58 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В разъяснениях Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ч.1 ст. 1114 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (ныне АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО28 Г.А. был заключен договор о карте № на предоставление кредита. Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ (л.д.12-15).

Во исполнение условий договора, Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, выпустил на его имя карту в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Кредитом). При этом, кредитная карта была выпущена сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора, отраженными в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам ФИО29 Г.А. была предоставлена сумма кредитования в размере 189 196,25 рублей (л.д. 10, 17-29).

Согласно условиям договора процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами была определена в 36% годовых, а погашение задолженности должно было производиться в размере минимального платежа равного 5% от суммы задолженности.

Кроме того, условиями договора была предусмотрена неустойка за нарушение срока оплаты в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 900 рублей, комиссия за снятие (перевод) наличных денежных средств и др.

С указанными условиями предоставления кредита ФИО30 Г.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в анкете на получение карты, Тарифном плане от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-22).

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету №, что с использованием Карты Клиента совершались расходные операции и за весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ФИО31 Г.А. была потрачена сумма в размере 189 196,25 рублей, на которую были начислены проценты за пользование кредитом, комиссии и иные суммы, предусмотренные условиями договора, при этом, погашение задолженности в полном объеме им произведено не было (л.д.10, 31-32).

Таким образом, из материалов дела следует, что ФИО32 Г.А. не надлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, доказательств надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств суду не представлено.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО33 Г.А. перед истцом составила 220 725 рублей 91 копейка, из которых 159 629 рублей 21 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 31421 рубль 97 копеек – просроченная задолженность по процентам, 9100 рублей – плата за пропуск платежей по графику/неустойка, 19 474 рубля 73 копейки – комиссия за участие в программе страхования, 900 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 200 рублей – комиссия за снятие (перевод) наличных денежных средств (л.д.10).

Судом установлено, что истцом ФИО34 Г.А. был выставлен заключительный счет на сумму 220 725 рублей 91 копейка, которую следовало оплатить до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30). Однако, сумма задолженности ФИО35 Г.А. истцу возвращена не была. Доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует и подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО36 Г.А. ДД.ММ.ГГГГ умер (л.д.59).

Судом установлено, что наследником по закону, принявшим наследство, после смерти ФИО37 Г.А. являются его супруга – ФИО38 Татьяна Николаевна и дети - ФИО39 Дарья Геннадьевна, ФИО40 Александр Геннадьевич, ФИО41 Андрей Геннадьевич. Данные обстоятельства, подтверждаются копией наследственного дела к имуществу ФИО42 Г.А. №, приобщенной к материалам дела (л.д.57-111). При этом, из материалов наследственного дела следует, что наследственная масса ФИО43 Г.А. состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>.

Кроме того в судебном заседании установлено и подтверждается ответом из ГУ МВД России по РО от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО44 Г.А. на праве собственности принадлежал автомобиль марки «ГАЗ 3110», VIN №.

Как было указано ранее, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ответчики обязаны отвечать по долгам ФИО45 Г.А. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Однако, в ходе рассмотрения дела, ответчиками было подано заявление, в котором ответчики просили отказать в удовлетворении иска, ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Исковая давность призвана содействовать устранению неустойчивости, неопределенности в отношениях участников гражданского оборота, ее назначение - предоставить потерпевшему строго определенный, но вполне достаточный срок для защиты его права, установление срока исковой давности побуждает сторону к обращению в суд за защитой своего права.

На основании ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст. 200 ГПК РФ).

На основании ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 196, ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Вместе с тем, согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в пункте 24 своего постановления N 43 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

При этом, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №)

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО46 Г.А. подлежал исполнению путем уплаты минимальных платежей, а кредитная карта была выпущена сроком на 60 месяцев.

Как было указано ранее, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что условиями договора была предусмотрена уплата долга минимальными платежами, а ФИО47 Г.А. после ДД.ММ.ГГГГ перестал производить платежи в счет погашения задолженности, что следует из выписки по счету и расчета задолженности, то истцом было выставлено ответчику заключительное требование о досрочном взыскании всей суммы долга в размере 220 725,91 рублей (л.д.30).

В соответствии с заключительным требованием задолженность должна была быть погашена ФИО48 Г.А. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, этого сделано не было. Факт получения данного требования наследники ФИО49 Г.А. в ходе рассмотрения дела не оспаривали.

Таким образом, начало течения срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, с учетом положений ст.ст. 191-193 ГК РФ, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты, следующей за датой окончания срока для добровольного исполнения заемщиком требований банка, а, следовательно, к моменту обращения в суд трехлетний срок истцом пропущен. При этом, суд принимает во внимание, что в материалах дела отсутствуют доказательства тому, что срок исковой давности был прерван либо не истек с учетом срока выдачи кредитной карты.

Данное обстоятельство, в силу положений ч.2 ст. 199 ГПК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не только о взыскании суммы долга, но и о взыскании процентов за пользование займом, а так же штрафных санкций и комиссий.

При этом, суд принимает во внимание, что истцом доказательств уважительности причин пропуска указанного срока, суду не представлено.

На основании изложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства и учитывая, что на момент обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности истек, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности с ФИО50 Т.Н., ФИО51 Д.Г., ФИО52 А.Г., ФИО53 А.Г. надлежит отказать в полном объеме.

Учитывая, что истцу оказано в удовлетворении исковых требований, то, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, так же не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО54 Татьяне Николаевне, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО55 Дарьи Геннадьевны, ФИО56 Александру Геннадьевичу, ФИО57 Андрею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 06.06.2023.