Решение по делу № 2-3679/2023 от 13.09.2023

Дело №2-3679/2023

УИД: 22RS0064-01-2023-000147-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шакировой Е.А.

при секретаре Соколенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ДАННЫЕ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», истец) обратился в Шипуновский районный суд Алтайского края с иском к ответчику ДАННЫЕ ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с 05.07.2015 по 20.04.2018 в размере 235 139 рублей 65 копеек, из которых: 148 977 рублей 24 копейки - сумма основного долга, 7 287 рублей 35 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 61 254 рубля 78 копеек - убытки Банка, 17 620 рублей 28 копеек - штраф, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 551 рубль 40 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 199 172 рубля, в том числе: 170 000 рублей - сумма к выдаче, 29 172 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых. Денежные средства в указанном размере получены заемщиком перечислением на счет.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 6 425 рублей 29 копеек.

Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, однако заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи, с чем 02.10.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения задолженности по кредиту, последний платеж должен был быть произведен 20.04.2018. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 02.10.2015 по 20.04.2018 в размере 61 254 рубля 78 копеек.

Определением Шипуновского районного суда Алтайского края от 21.04.2023 гражданское дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ДАННЫЕ ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ДАННЫЕ ФИО1 заключен кредитный договор ***.

По условиям договора заемщику предоставлен кредит на сумму 199 172 рубля, состоящий из: 170 000 рублей - сумма к выдаче, 29 172 рубля - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту составляет 29,90% годовых.

Денежные средства в сумме 170 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщиком получены: заявка и график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Условий Договора:Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банкомв последний день соответствующего Процентного периода на основании распоряжения клиента.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 6 425 рублей 29 копеек.

Факт получения денежных средств в размере 170 000 рублей подтверждается материалами дела и не оспаривается стороной ответчика.

Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно представленного в материалы в дела расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29.11.2022 составляет 235 139 рублей 65 копеек, из которых: 148 977 рублей 24 копейки - сумма основного долга, 7 287 рублей 35 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 61 254 рубля 78 копеек - убытки Банка, 17 620 рублей 28 копеек - штраф.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета штрафа, а также количество дней просрочки.

Указанный расчет составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора. Порядок их начисления, а также начисление штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Ответчиком ДАННЫЕ ФИО1 заявлено о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела 02.10.2015 в адрес ответчика истцом направлено требования о полном досрочном погашении суммы задолженности до 01.11.2015.

При таких обстоятельствах, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности истекал 01.11.2018.

С настоящим иском истец обратился в суд 28.02.2023 (согласно штампу на конверте).

23.11.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судьей судебного участка № 2 Шипуновского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ДАННЫЕ ФИО1 задолженности по кредитному договору.

02.12.2015 мировым судьей выдан судебный приказ, на взыскании с ДАННЫЕ ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.03.2015 по 28.10.2015 в сумме 242 259 рублей 57 копеек.

По заявлению должника определением мирового судьи от 07.05.2020 судебный приказ отменен.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С учетом продления срока давности на 4 года 5 месяцев 14 дней (01.11.2018 + 4 года 5 месяцев 14 дней), последний день обращения с исковым заявлением в суд истекал 15.03.2023.

Таким образом, истец обратился в суд с иском в пределах трехлетнего срока исковой давности (28.02.2023).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - 148 977 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 7 287 рублей 35 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика убытки в виде процентов в размере 61 254 рубля 78 копеек.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Согласно графику платежей, последний платеж должен был быть произведен заемщиком 20.04.2018. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 02.10.2015 по 20.04.2018 в размере 61 254 рубля 78 копеек.

Поскольку срок исполнения обязательств наступил, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 02.10.2015 по 20.04.2018 в размере 61 254 рубля 78 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 17 620 рублей 28 копеек.

Штраф и пеня в соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации являются видами неустойки - ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Рассматривая заявление ответчика о наличии правовых оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит его подлежащим удовлетворению, устанавливая следующее.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства, суд полагает возможным снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 5 000 рублей, расценивая предъявленную к взысканию сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств.

Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 222 519 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга - 148 977 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 7 287 рублей 35 копеек, убытки Банка - 61 254 рубля 78 копеек, штраф в размере 5 000 рублей,

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании изложенного с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 5 253 рубля 28 копеек (5 551 рубль 40 копеек*94,6%).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ДАННЫЕ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ДАННЫЕ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 519 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга - 148 977 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 7 287 рублей 35 копеек, убытки Банка - 61 254 рубля 78 копеек, штраф в размере 5 000 рублей, а также 5 253 рубля 28 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Всего взыскать: 227 772 рубля 65 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А. Шакирова

Копия верна:

Судья

Е.А. Шакирова

Секретарь судебного заседания

О.А. Соколенко

По состоянию на 20.09.2023 решение не вступило в законную силу

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-3679/2023

Индустриального районного суда города Барнаула