Дело № 2-1961/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2022 года

г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи

Витюковой Л.А.,

при секретаре

ФИО1

с участием представителя заявителя АО «Газпромбанк» ФИО2, представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25 апреля 2022 года, указав, что 21.11.2020 года между банком и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № 26644-ПБ-037/2009/20 (далее по тексту кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 683500 рублей сроком до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита -14.11.2027 года (включительно), процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>%.

При оформлении кредитного договора 20.11.2020 года заемщик подписал распоряжение, в котором просил банк, в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения обязательств по договору осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения срочной задолженности, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в указанной очередности (по типу счетов).

14 октября 2021 года от заемщика поступило заявление об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств. В ответ на данное заявление банк направил ФИО4. разъяснения, продолжив списывать денежные средства с его счета согласно ранее данному распоряжению.

Заемщик 19.01.2022 года повторно обратился с аналогичным заявлением об отзыве акцепта, ему вновь были даны письменные разъяснения с изложением ранее указанной позиции банка, после чего 01.04.2022 года ФИО4 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 25.04.2022 года требование ФИО4 к банку ГПБ (АО) о взыскании денежных средств, списанных банком без распоряжения заемщика со счета банковской карты, удовлетворены. С Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 51 877 рублей 09 копеек.

С данным решением банк не согласен по тем основаниям, что заемщик добровольно дал согласие на списание денежных средств с его счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, также выразил согласие с положениями общих условий кредитования и индивидуальными условиями кредитования, которыми предусмотрено, что для осуществления платежей при погашении обязательств по кредиту используется банковский счет Заявителя банковской «зарплатной» карты заемщика. Нарушения в действиях банка по списанию средств заемщика с данного счета отсутствуют. При этом, заемщик не может в одностороннем порядке изменить согласованные между сторонами договора условия кредитования, а условиями заключенного договора не предусмотрена возможность отзыва заранее данного акцепта и не определен порядок изменения условия договора, поэтому действует общий порядок внесения таких изменений в договор – согласно нормам главы 29 ГК РФ (изменение и расторжение договора). ФИО4 не обращался в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора в части отзыва заранее данного акцепта или способа исполнения обязательств по договору. Полагают, что ФИО4 злоупотребляет своими правами, действуя недобросовестно, имея намерение не исполнять обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

Просят суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-22-36633/5010-004 от 25.04.2022 года.

В судебном заседании представитель АО «Газпромбанк» ФИО2 требования заявления поддержала, просила удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявления по доводам и основаниям, изложенным в возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 21.11.2020 года между ФИО4 и банком заключен договор потребительского кредита № 26644-ПБ-037/2009/20, на основании заявления-анкеты № 2006298545 через мобильный банк, всоответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 683 500 рублей сроком до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита-14.11.2027 года (включительно), процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>%.

Согласно части 1 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Следовательно, подписав кредитный договор, заемщик присоединился к общим условиям предоставления кредитов.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредита платежная дата погашения – 14 число каждого текущего календарного месяца.

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что для исполнения обязательств по кредитному договору используется счет.

В соответствии с пунктом 4.2 Общих условий кредитного договора, погашение кредита заемщиком осуществляется со счета заемщика, указанного в индивидуальных условиях.

Пунктом 4.4 Общих условий установлено: заемщик дает поручение банку на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств : со счета заемщика, с текущего счета банковской карты немедленного предоставления, в сумме и сроки, определенные графиком погашения кредита, в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности.

ФИО4 выдал распоряжение заемщика, в соответствии с которым он просил, в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения по нему обязательств при недостаточности денежных средств в дату платежа на счетах для погашения задолженности, указанных в Общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующей за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности.

Таким образом, ФИО4 дал согласие на безакцептное списание денежных средств с его банковской карты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Сторонами не оспаривалось, что 14.10.2021 года ФИО4 направил в адрес банка заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счета, содержащее требование об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета.

01.11.2021 годав ответ на данное заявление банк письмом уведомил заявителя о том, что при наличии его заинтересованности в изменении условий, в том числе кредитных договоров, ФИО4 необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк при личном посещении, в целях установления личности заявителя. В случае осуществления отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств, заемщику необходимо согласовать с банком способ исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке по счету карты, за период с 14.10.2022 года по 23.03.2022 года, то есть после отзыва заемщиком заранее данного акцепта, банком в счет погашения задолженности по кредитному договору со счета банковской карты были произведены списания денежных средств в размере 51877 рублей 09 копеек с указанием назначения платежа: в счет погашения просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей 18копеек, в счет погашения процентов, начисленных за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 98 копеек, в счет просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рубля 44 копейки, в счет пени за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей 08 копеек, в счет пени за просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей 41 копейка.

ФИО4 в адрес банка была направлена претензия от 22.12.2021 года, содержащая информацию о том, что 14.10.2021 года банком было получено заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, заявитель просил банк вернуть незаконно списанную после отзыва акцепта сумму 85677,39 рублей. Претензия получена банком 19.01.2022 года.

19.04.2022 года в ответ на Претензию банк письмом № 291.2-3/4146 вновь уведомил ФИО4 о том, что при наличии его заинтересованности в изменении условий в том числе кредитных договоров ФИО4 необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк при личном посещении, в целях установления личности заявителя. В случае осуществления отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств, заемщику необходимо согласовать с банком способ исполнения обязательств по кредитному договору.

Рассмотрев материалы обращения ФИО4, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик выразил согласие на списание задолженности по кредитному договору со счета банковской карты, однако реализуя предусмотренное законом право, впоследствии он отозвал ранее данное согласие на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, направив в банк заявление 14.10.2021 года. Отзыв заранее данного акцепта носит безусловный характер, договором может быть определен лишь порядок данного отзыва. Отсутствие предусмотренного общими условиями порядка отзыва заранее данного акцепта не может являться основанием для отказа от принятия банком отзыва заранее данного акцепта, в связи с чем действия АО «Газпромбанк» по списанию со счета ФИО4 денежных средств после отзыва акцепта в размере 51 877 рублей 09 копеек являются незаконными.

Суд с такими выводами Финансового уполномоченного соглашается.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При этом, в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно пункту 14 статьи 3 указанного Закона, безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу пункта 7 статьи 5 указанного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-П (действующих на дату совершения списания денежных средств) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронномвиде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее ФЗ №-161), представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

В силу пункта 12 статьи 6 ФЗ №-161, при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с частью 11 статьи 6 ФЗ №-161, при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

На основании части 9 статьи 8 ФЗ №-161, распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Финансовый уполномоченный установил, что в нарушение Закона N 161-ФЗ и статьи 858 Гражданского кодекса без распоряжения клиента в безакцептном порядке банк произвел списание денежных средств с банковского счета заемщика после отзыва согласия на безакцептное списание денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования банка об отмене решения финансового уполномоченного.

Доводы АО «Газпромбанк» о том, что ФИО4, подписывая кредитный договор, согласился с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, дал обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты, путем погашения кредита, осуществляющегося со счета банковской зарплатной карты заемщика, открытого в банке, не могут быть приняты во внимание, поскольку заемщик вправе в любое времяотозвать свое распоряжение на списание денежных средств, в связи с чем банк не вправе необоснованно удерживать банкомденежные средства после отзыва распоряжения заемщика на безакцептное списание денежных средств.

Из Условий кредитного договора не усматривается запрета отзыва согласия заемщика на безакцептное списание, при этом, включение такого условия в условия кредитования является нарушением положений Закона N 161-ФЗ и статьи 858 Гражданского кодекса, ущемлением прав потребителя.

Доводы банка об одностороннем изменении ФИО4 условий договора и злоупотреблении правом несостоятельны, поскольку банк как профессиональный участник рынка банковских услуг должен предусматривать в условиях договора все существенные условия договора, в том числе о порядке погашения задолженности в случае отзыва заемщиком заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для признания незаконным и отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявления АО «Газпромбанк» суд отказывает.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения по правам потребителей финансовых услуг,отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А. Витюкова

Мотивированное решение суда изготовлено 19 августа 2022 года.