Дело №2-3290/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2022 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы в составе председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Камаловой А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело заявлению Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» ( далее по тесту ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги. В обоснование иска указано, что ФИО1 (далее - Клиент) обратилась с обращением от ДД.ММ.ГГГГ № № к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» комиссии в размере 89 910 руб. 00 коп., за дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис - пакета «Финансовая защита». ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный принял решение № об удовлетворении требований Клиента и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу клиента суммы уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 89 910 руб. 00 коп.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение Финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим снованиям. Между Банком и Клиентом заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор). В рамках договора ФИО1 была предоставлена дополнительная услуга, подключение к сервис пакету «Финансовая защита» от подключения которой истец имела право, согласно условиям договора, отказаться в течении 10 календарных дней. Между тем истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением от отказе от услуг сервис-пакет ««Финансовая защита». Сторонами были согласованы сроки оказания услуги, в согласованный срок ФИО1 не обратилась с заявлением об отказе от подключения данной услуги. Поскольку из двух услуг: подключение к Сервис - пакету «Финансовя защита» и сервис пакет «Финансовая защита», платной являлось лишь услуга по подключению к данной услуге, от которой истец не отказалась, оснований для взыскания стоимости услуги по подключению к сервис-пакету у Финансового уполномоченного не имелось, поскольку платная услуга по подключению к сервис пакету на день обращения с заявлением о расторжении договора ФИО1 уже была оказана.

Стороны, заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и оценив материалы дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 422 910 рублей 00 копеек. Срок действия кредита: до полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Срок кредита - 1 840 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет с даты выдачи кредита по дату 24-го очередного платежа включительно 21,30 процентов годовых, с даты следующей за датой 24-го очередного платежа до окончания срока кредита 6,50 процентов годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Счет). ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 422 910 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.

При заключении Кредитного договора ФИО1 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита (далее - Услуга по подключению к «Финансовой защите»). Размер комиссии за подключение Услуги по подключению к «Финансовой защите» составляет 89 910 рублей 00 копеек.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» произведено списание денежных средств со Счета в размере 89910 рублей 00 копеек за Услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается Выпиской по Счету.

Порядок подключения и использования Сервис-пакета "Финансовая защита" описан в Главе № Общих условий, являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора.

В рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" по кредитному договору банк предоставляет заемщику следующие возможности (№): "Изменение даты платежа" (№); "Пропуск платежа" по кредиту (№); "Уменьшение суммы платежа" (№); "Кредитные каникулы" (№).

Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (№).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. №).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Главой 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования Сервис-пакета "Финансовая защита") усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): "Изменение даты платежа"; "Пропуск платежа" по кредиту; "Уменьшение суммы платежа"; "Кредитные каникулы".

Факт погашения задолженности по кредитному договору в момент подачи М.А.ФБ. заявления об отказе от данной услуги судом не установлен, кредитный договор между сторонами не прекращен и продолжал действовать. Таким образом, данная финансовая услуга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ответчиком оказана не была.

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не только в течение 10 дней, как предусмотрено спорным кредитным договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом статья 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является императивной нормой, соответственно, условия спорного кредитного договора не могут ей противоречить (статья 16 указанного Закона Российской Федерации).

Кроме того, право на отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" прямо предусмотрен п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования Сервис-пакета "Финансовая защита"), в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Суд приходит к выводу о том, что 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного Сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, если отказ от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного Сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Данное обстоятельство финансовым уполномоченным учтено не было, в связи с чем обжалуемое решение подлежит изменению в части определенного финансовым уполномоченным размера платы за предоставление услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», подлежащей взысканию с ООО КБ «Ренессанс кредит» в пользу ФИО1.

Исходя из вышеизложенного с ООО КБ «Ренессанс кредит» подлежит взысканию в пользу потребителя плата за предоставление услуги «Сервис-пакет «Финансовая услуга» в размере 89274,76 рублей, за исключение платы за период пользования данной услугой, из расчета 89910 / 1840 х 1827 дней.

Руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Заявление ООО КБ «Ренессанс кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ за № №

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс кредит» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 89274,76 рублей.

В остальной части решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ за № № оставить без изменения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Шарипкулова А.Ф.