УИД 37RS0002-01-2025-000139-56
Дело № 2-125/2025
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 31 марта 2025 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.,
при секретаре Волковой У.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ :
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 (фамилия изменена с М в связи со вступлением в брак) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61794,95 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащем в себе оферту на заключение потребительского кредита, а также на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В этот же день с ответчиком был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем совершения действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, заключил со ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», во исполнение своих обязательств по договору выпустил на ее имя банковскую карту, открыл ей банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил ей лимит и осуществлял кредитование счета карты в рамках установленного лимита. После активации карты, с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно договору ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами банка, путем ежемесячного размещения на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по внесению денежных средств на счет карты, банк потребовал возврата суммы задолженности, выставив ему заключительный счет – выписку со сроком возврата оплаты не позднее 04.04.2008 года. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена.
Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили ходатайства с просьбой рассмотреть дело без их участия.
Ответчиком ФИО1 представлены письменные пояснения, согласно которым просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (фамилия изменена с М в связи со вступлением в брак) на основаниях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах заключён договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть банковский счет, осуществлять его кредитование, а ответчик обязался осуществлять погашение задолженности, уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии, платы и иные платежи путём внесения ежемесячного платежа на счёт карты. Договор заключен в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434,435,438 ГК РФ путем акцепта банком предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, и присоединения ответчика к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью договора. Акцептом банка оферты ответчика о заключении договора явились действия банка по открытию заемщику банковского счета №.
В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.
Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом банку. При этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента активации карты лимит равен нулю (п. 2.7.1); при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению банка либо в момент активации ( при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо во момент совершения первой расходной операции ( при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции (п. 2.7.2).
Согласно п. 2.2.2 Условий договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счету.
Согласно условиям договора заемщику предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт», согласно тарифам по которой размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 42% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка/филиала банка за счет кредита - 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 100 руб.). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета. Согласно Тарифам банка коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%, схема расчета №2 (л.д.16).
В целях погашения кредита клиент размещает на счете денежные средства (п.4.11.1 Условий). В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.13 Условий), при этом за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4 Условий).
В случае пропуска минимального платежа тарифами банка предусмотрена плата в размере 300 руб. - за пропуск впервые, 500 руб. - за второй раз подряд, 1000 руб. - за третий, 2000 руб. - за четвертый раз подряд (л.д.16).
Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет – выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17 Условий).
Согласно п.7.10 Условий ответчик обязался не только своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами, но также в случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные положениями Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской, обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Выпиской из лицевого счёта подтверждается, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, выдав заемщику кредитную карту и обеспечив наличие на счете денежных средств. Заёмщик воспользовался наличными денежными средствами банка путем их снятия со счета карты, в последующем продолжал снимать наличные денежные средства, производил погашение задолженности путем размещения на счете денежных средств. Однако данные обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности (л.д. 17, 52-54).
05.03.2008 банком сформирован заключительный счет – выписка на сумму <данные изъяты> руб. сроком оплаты до 04.04.2008 года (л.д.18).
Требования банка ответчиком не исполнены.
В связи с неисполнением требования об уплате задолженности по договору, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
Судебный приказ, вынесенный 15.09.2021 мировым судей судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности со ФИО1 (фамилия изменена с М в связи со вступлением в брак) по указанному договору о предоставлении и обслуживании карты, отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области, от 14.10.2021, в связи с чем банк обратился в суд с иском в взыскании задолженности (л.д. 60,64-65,69).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Истцом представлен расчет суммы задолженности в размере 61794,95 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет ответчиком не оспорен, вместе с тем ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Пункт первый ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. (Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В силу положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.
Из выписки по лицевому счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что последний платеж совершен заемщиком 08.11.2007 года, в последующем ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, в связи с чем банком в соответствии с условиями договора 05.03.2008 года был выставлен заключительный счет - выписка о возврате суммы кредита в срок до 04.04.2008 года, после чего начисление процентов за пользование кредитом, комиссий прекращено, на указанную дату определена ко взысканию сумма основного долга, подлежащего выплате за весь срок кредитования.
Таким образом, банк воспользовался своим правом, предусмотренным, в том числе п. 4.17 Условий (л.д.13), предъявив требование о погашении задолженности, тем самым определив момент ее востребования до 04.04.2008, следовательно, о нарушении срока возврата кредита в полном объеме банку стало известно с 04.04.2008 года.
Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой 03.09.2021 (копия почтового конверта - л.д.59), подав, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 образовавшейся задолженности (л.д. 36-38), то есть по истечении более трех лет с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав.
15.09.2021 мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ (л.д.60), который отменен 14.10.2021 в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.64-65,69).
04.02.2025 истец обратился в Вичугский городской суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.
Учитывая дату внесения последнего платежа по кредиту, срок возврата кредита, который изменен истцом моментом востребования, принимая во внимание дату обращения за судебной защитой с заявлением о вынесении судебного приказа (спустя более тринадцати лет), время, в течение которого истцом осуществлялась судебная защита нарушенного права в приказном производстве (30 дней), дату обращения в суд с иском о взыскании задолженности (более трех лет со дня вынесения определения об отмене судебного приказа), суд приходит к выводу, что срок исковой давности на момент обращения в суд с иском истцом пропущен по всем заявленным требованиям, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, а именно до 05.04.2011 года, не представлено.
В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущенсрокдля защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа виске.
В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворенииисковыхтребований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Скворцовой Н.Н, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Е.В. Сесекина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Е.В. Сесекина