Решение по делу № 2-1966/2022 от 31.08.2022 - о расторжении кредитного договора, о взыскании кредитной задолженности, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1966/2022 УИД 23RS0013-01-2022-002770-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 31 августа 2022 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Мелкозеровой О.М.

при ведении протокола помощником судьи Набиевой Д.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании кредитной задолженности, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №; взыскании суммы задолженности в размере 569 679,75 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 14 896,80 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного дога, с 09.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: жилое помещение, квартира, общая площадь 62,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 440 000 рублей \залоговая стоимость\, принадлежащая на праве собственности ФИО1

В обоснование иска указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 22.04.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 620511,68 руб. под 14.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога Договор залога (ипотеки) №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: жилое помещение, квартира, общая площадь 62.4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Предмет залога принадлежит ФИО1 Жилое помещение, квартира, на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1440000 (Один миллион четыреста сорок тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость). Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2021, на 08.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.08.2021, па 08.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 162403,12 руб. По состоянию на 08.07.2022 общая задолженность 569 679,75 руб., из них: иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 15 378 руб., просроченная ссудная задолженность – 546 615,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 689,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 940,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 106,02 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомление вернулось с отметкой об истечении срока хранения.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 года № 234, и ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчицы надлежащим и на основании ст. 117 ГПК РФ определил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства \ч. 1\. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. \ч. 2\. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна \ч. 3\.Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» - принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из материалов дела видно, что 22 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 620 511 рублей 68 копеек под 17,65 % годовых, на срок 60 месяцев, до 22.04.2026.

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Графиком к кредитному договору установлена дата платежа – 22 число каждого месяца, а также сумма платежа в указанную дату.

22 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель ФИО1 передала в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» принадлежащий объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 настоящего Договора.

В соответствии с Приложением № 1 к договору залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика перед залогодержателем по кредитному договору является предмет залога: – жилое помещение, квартира, общая площадь 62,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Пунктом 13 кредитного договора и п. 6 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку, в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.4.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.3. Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Заемщика.

В силу п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения Договора составляет 1 440 000 рублей.

Истцом обязательства по предоставлению кредита были выполнены. Денежные средства были получены ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2021, на 08.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.08.2021, на 08.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 162 403 рубля 12 копеек.

Истцом 17.05.2022 было направлено ответчице требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора в случае неуплаты. До настоящего времени ответчица долг по кредитному договору не погасила.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору: не погашала кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки, имеет просроченную задолженность. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчицы, в размере 569 679 рублей 75 копеек является обоснованным, правильным. Иных расчетов суду не представлено. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы путем обращения взыскания на заложенное имущество. Сумма неисполненного обязательства \оставшейся части кредита\ значительна, т.к. составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что дает суду право обратить взыскание на заложенное имущество \ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке \залоге недвижимости\».

Суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества установить равной его залоговой стоимости, определенной в договоре залога по соглашению сторон, в размере 1 440 000 рублей. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен.

Судом установлено, что ответчицей существенно нарушен кредитный договор – сроки и порядок уплаты основного долга и процентов. В случае если бы Банк мог предвидеть не надлежащее исполнение заемщиками своих обязательств по кредитному договору, то кредитный договор не был бы заключен. При таких обстоятельствах требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным, законным, подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 14 896 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Кредитный договор № заключенный 22 апреля 2021 года между ПАО Совкомбанк и ФИО1, - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк задолженность по кредитному договору № от 22 апреля 2021 года в сумме 569 679 рублей 75 копеек \пятьсот шестьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят девять рублей семьдесят пять копеек\, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 14 896 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного дога, с 09.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Во исполнение решения суда о взыскании задолженности обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 62,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Установить для торгов начальную продажную цену предмета залога в сумме 1 440 000 рублей \один миллион четыреста сорок тысяч рублей\.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 02.09.2022 года.

судья