Дело № 2-307/2025
21RS0001-01-2025-000245-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 августа 2025 года <адрес>
Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филатовой Л.Н., при секретаре судебного заседания Авдониной Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
акционерного общества «ТБанк» (ранее АО ««Тинькофф Банк») к З.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, З.В.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, -
установил:
АО «ТБанк» обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском, мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между З.А.Н. и АО «Тбанк» был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) на сумму 130000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых банком в рамках Договора услугах.
На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность З.А.Н. перед банком составляет 131 163,08 рублей, из которых: сумма основного долга - 129 647,46 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов - 1 515,62 рублей (просроченные проценты); сумма штрафов и комиссии - 0,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления).
Банку стало известно о смерти З.А.Н., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.
По имеющейся у банка информации после смерти З.А.Н. открыто наследственное дело № к имуществу З.А.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, нотариальная палата Чувашской Республики, 429820, Чувашская республика -Чувашия, г Алатырь, <адрес>.
Просит привлечь для участия в процессе в качестве ответчиков наследников, принявших наследство, и взыскать с них в пользу Банка в пределах наследственного имущества З.А.Н. просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга 131 163,08 рублей за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 129 647,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 515,62 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления; государственную пошлину в размере 4 935 рублей.
В судебном заседании представитель АО «ТБанк» участия не принимал, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Протокольным определением к участию в процессе привлечены в качестве ответчиков З.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и З.В.П.
Ответчики З.Н.А., его законный представитель Т.Н.А., З.В.П. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.
Представитель соответчика АО «Тинькофф Страхование» (Т-Страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия их представителя.
Третье лицо нотариус ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.
Представители третьих лиц ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения №, ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами, суд полагает, что ответчик в случае невозможности явки в судебное заседание вправе был представить суду свои объяснения и возражения в письменном виде, однако указанным правом ответчик не воспользовался.
Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению сторон, участников процесса о слушании дела судом приняты, извещение следует считать надлежащим, в связи с чем у суда имеются все основания, предусмотренные ст. ст. 167 ГПК РФ для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся доказательствам.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 глава 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления З.А.Н. между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.87 №.
В рамках договора заемщику выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 130 000 руб.
Согласно тарифному плану ТП 7.87 процентная ставка по кредиту беспроцентный период (55 дней) составляет 0% годовых, процентная ставка на покупки составляет 35,3% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 59,9% годовых.
Одновременно с кредитным договором на основании заявления заемщика З.А.Н. присоединен к договору коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № КД-0913, заключенному между АО «Тинькофф Банк» (на момент заключения договора ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО ТКС) и АО «Тинькофф Страхование» (на момент заключения договора ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (ОАО «ТОС»).
Согласно выписке по банковскому счету, в день заключения договора кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ З.А.Н. воспользовался кредитными средствами, совершив операции по карте - внутренний перевод.
Вместе с тем, З.А.Н. принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, последняя операция осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно сумма задолженности по договору кредитной карты № составила 131 163 руб. 08 коп., что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ З.А.Н. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Статья 418 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст. 1152 ГК РФ).
При этом под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ (п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Согласно абз. 4 п. 60 вышеуказанного Постановления Пленума, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В пунктах 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
После смерти З.А.Н. открылось наследство.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Алатырского нотариального округа Чувашской Республики ФИО1 открыто наследственное дело № на имущество З.А.Н..
Нотариусу поданы заявления о принятии наследства: сыном З.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя (матери) Т.Н.А., и матерью – З.В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно сведениям наследственного дела наследственное имущество З.А.Н. состоит из:
- 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (кадастровая стоимость участка 77 775 руб.) и 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость <адрес> 645 руб. 96 коп.), находящихся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>;
- жилого помещения (комнаты), находящейся по адресу: Чувашская Республика, <адрес> (кадастровая стоимость 442 474 руб. 64 коп.).
По сведениям ПАО Сбербанк, предоставленным в наследственное дело, на дату смерти у З.А.Н. имелись действующие вклады, остаток денежных средств на которых составил 70 руб. 58 коп.
Иного имущества наследодателя судом не установлено.
Кадастровая стоимость наследственного имущества ответчиками не оспаривалась.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
С момента открытия наследства до обращения Банка в суд погашение долга по кредитному договору после смерти З.А.Н. не производилось, что ответчиками не оспорено.
С учетом вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что смерть З.А.Н. не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследники, принявшие наследство – сын З.Н.А., мать З.В.П. становятся должниками и несут солидарную обязанность по исполнению обязательств З.А.Н. со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества в размере 488 282 руб. 05 коп.( 442 474,64 + 70,58+12962,50 (77775/6) +32774,33 (196645,96/6):2= 244 141,02 руб. каждого.
Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 163,08 руб., из них: основной долг – 129 647,46 руб.; проценты за пользование кредитом -1 515,62 руб.
Расчет задолженности не оспорен ответчиками.
Указанный расчет судом проверен и является правильным. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, равно как и об отсутствии задолженности, в материалы дела не представлено. С учетом изложенного, требования истца о взыскании заявленных им сумм задолженности основного долга, процентов, суд считает обоснованными, соответствующими условиям принятого на себя заемщиком обязательства.
Разрешая исковые требования к соответчику АО «Тинькофф Страхование», суд исходит из следующего.
Из представленной АО «Т-Страхование» информации следует, что З.А.Н. был застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка».
Согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отсутствия специально указанного в заявлении - анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, клиент автоматически становится участником программы страхования. Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» (далее - ТКС Банк (ЗАО)) и открытым акционерным обществом «Тинькофф Онлайн Страхование» (далее - ОАО «ТОС»), а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель - клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. На дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у З.А.Н. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
На основании вышеизложенного исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с АО «Т-Страхование» удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК Российской Федерации).
Учитывая, что при подаче искового заявления в суд истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 4935 руб., на основании требований ст. 98 ГПК РФ, с З.Н.А. и З.В.П. подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме в размере 4935 руб. в солидарном порядке.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к З.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, З.В.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «ТБанк») в солидарном порядке с З.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики, паспорт серии № № выдан МВД по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) и З.В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 163,08 рублей, из которых: 129 647,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 515,62 руб. - просроченные проценты; в счет возмещения оплаты государственной пошлины в размере 4 935 рублей.
В удовлетворении исковых требований к АО «Т-Страхование» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.