Дело № 2-381/2025 37RS0016-01-2025-000514-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2025 года г.Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., с участием законного представителя ответчика ФИО1, при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, встречному исковому заявлению ФИО11 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО8 суммы задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля(СМС-кода), поусловиям которого Банк предоставил ответчикукредит в сумме 152625 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9 %годовых, сроком на60месяцев.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора. Просроченнаязадолженность по ссуде и по процентам возникла 01.10.2024 года,ина 09.06.2025 года продолжительность просрочки составляет 252 дня.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 587,47 рублей. По состоянию на 09.06.2025 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 241 517 рублей 81 копейка, из которых: комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 14459 рублей 53 копейки, просроченные проценты - 41651 рубль 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 150 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14229 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 305 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8616 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты - 2389 рублей 18 копеек, неразрешенный овердрафт - 8928 рублей 55 копеек, процента по неразрешенному овердрафту - 490 рублей 75 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8245 рублей 53 копейки.

Представителем ответчика ФИО1 подано встречное исковое заявление в интересах ФИО13 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9. недействительным, кредитной задолженности по нему отсутствующей, взыскании с ПАО «Совкомбанк» неосновательного обогащения в размере 56 587 рублей 47 копеек в пользу ФИО10 В обоснование заявленных требований указано, что ФИО14. является инвали<адрес> группы, с рождения страдает психическими заболеваниями. Решением Пучежского районного суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 признана недееспособной. Распоряжением территориального управления социальной защиты населения по Пучежскому и Верхнеландеховскому муниципальным районам от ДД.ММ.ГГГГ №-р ФИО2 назначена опекуном недееспособной гражданки ФИО3. Считает, что воля ФИО3 на заключение кредитного договора с целью получения денежных средств для собственных нужд отсутствовала. В связи с чем, денежные средства, уплаченные банку по недействительному кредитному договору, подлежат квалификации как неосновательное обогащение банка, которые подлежат взысканию в пользу ФИО12

Протокольным определением суда от 10 июля 2025 года приняты к рассмотрению встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО50 в судебное заседание не явилась, будучи извещенная о дате и времени судебного заседания.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, суду показала, что её дочь ФИО15 при заключении кредитного договора не понимала значение своих действий, при каких обстоятельствах дочь оформила данный кредит ей не известно, кто по данному кредиту выплачивал задолженность не знает. Встречные исковые требования поддержала по основаниям указанным в иске.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк», ответчика (истца по встречному иску) ФИО16

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 указанной статьи).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям п.14 ст.7 Федерального закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.

В силу п. п. 1, 3 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно абз. 2 ст. 171 ГК РФ каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость.

Из материалов дела следует, что ФИО17 по состоянию на 30 января 2024 года была дееспособной. Решение Пучежского районного суда о признании ФИО20. недееспособной вступило в законную силу 27 декабря 2024 года (л.д.61-62). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО18 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит, лимит кредитования - 150000 рублей (л.д.17-18). Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) оферты об увеличении лимита кредитования. Процентная ставка по кредиту составляет 21,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 32,9 % годовых в случае, если заемщик: не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования.

Указанный кредитный договор подписан ФИО24 посредством электронной подписи.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита электронная подпись (ЭП) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

ФИО23 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в размере 150 000 рублей в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16) на 60 месяцев под 21,9 % годовых.

В заявлении о предоставлении транша ФИО25 дала согласие на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её банковского счета.

Кроме того, ФИО22 была ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей и дала согласие на подключение режима «Возврат в график».

Кроме того, обратившись с заявлением-офертой об открытии банковского счета, ФИО21. согласилась с тем, что настоящее Заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в Программы страхования по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Она предварительно изучила и согласилась с условиями страхования, в том числе с платой за подключение выбранного ею Пакета расчетно-гарантийных услуг в сумме 24999 рублей. ФИО30. согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за выбранный ею Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,75 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования (л.д.21).

С указанными условиями договора ФИО28.была ознакомлена, что подтверждается её подписями в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Действия по подписанию договора ФИО29 зафиксированы в Заявлении о предоставлении транша (л.д.16).

По заявлению-оферте ФИО27 между ней и Банком был заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым ей был открыт банковский счет № для списания платежей по кредиту (л.д.20). При этом ФИО26 обратилась с просьбой при недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при поручении на исполнение требования, выставленного к банковскому счету, возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора на сумму требования, а также о перечислении денежных средств в размере суммы требования со счета 40№, открытого в банке, на её банковский счет.

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет заемщика (л.д.14). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО32. кредит в сумме 152625 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита или уплату процентов в виде неустойки в размере 20% годовых.

Факт заключения договора, получения денежных средств, на оговоренных в договоре условиях, сторонами по делу не оспаривался.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ФИО31 по кредитному договору по состоянию на 09.06.2025 года составляет 241 517 рублей 81 копейка, из которых: комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 14459 рублей 53 копейки, просроченные проценты - 41651 рубль 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 150 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14229 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 305 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8616 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты - 2389 рублей 18 копеек, неразрешенный овердрафт - 8928 рублей 55 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту - 490 рублей 75 копеек.

Расчет задолженности по состоянию полностью соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Все внесенные ответчиком платежи учтены Банком при расчете задолженности. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у ФИО33. просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Определением суда от 24 июля 2025 года по ходатайству ФИО1 по делу была назначена комплексная психолого-психиатрическая экспертиза, проведение которой поручено экспертам <данные изъяты>

Согласно заключению комиссии экспертов <данные изъяты>

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету по состоянию на 09.06.2025 года ФИО49 в счет погашения долга по кредиту внесено 56587 рублей 47 копеек.

Анализируя по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, в том числе заключение комплексной амбулаторной судебной психолого-психиатрической экспертизы, пояснения сторон, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО34. не могла понимать значение своих действий, прогнозировать их последствия и руководить ими, в связи с чем, указанная сделка в силу ст. 177 ГК РФ является недействительной.

Таким образом, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор признается судом недействительным с момента его совершения и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, в этой связи требования банка не подлежат удовлетворению, поскольку оспариваемый кредитный договор не может считаться соответствующим требованиям действующего законодательства.

Основным способом защиты стороны недействительной сделки является требование о применении последствий ее недействительности на основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки (реституцию) по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, а также в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4 статьи 166 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.167 ГК РФ суд вправе не применять последствия недействительности сделки, если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Доказательств наличия указанных в п.4 ст.167 ГК РФ обстоятельств в материалы дела не представлено.

Кроме того, при рассмотрении дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны банка, наличия виновных действий банка или его работников при заключении кредитного договора и перечислению ФИО47 в исполнении своих обязательств по договору денежных средств.

Более того, применение последствий недействительности сделки обусловлено необходимостью защиты публичных интересов ПАО «Совкомбанк», поскольку изначально банк обратился с иском к ФИО48. о взыскании задолженности по кредитному договору, фактически при признании недействительным кредитного договора, банк лишился принадлежащих ему денежных средств.

В связи с чем, при признании сделки недействительной, исходя из конкретных обстоятельств дела, в силу положений статей 166 и 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым применить соответствующие правовые последствия к сторонам кредитного договора (реституцию).

При этом, принимая во внимание, что каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость, суд полагает необходимым взыскать с ФИО36. в пользу ПАО "Совкомбанк" денежные средства, которые она получила по кредитному договору в размере 152625 рублей за вычетом внесенных ею сумм в размере 56587 рублей 47 копеек (152625-56587,47 = 96037,53), то есть 96037 рублей 53 копейки.

Суд не соглашается с доводами представителя ФИО1 о взыскании в пользу ФИО35. с банка неосновательного обогащения в сумме 56587,47 рублей уплаченных в счет погашения кредита, поскольку правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации) подлежат применению субсидиарно к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в случае, если восстановление нарушенного права не может быть достигнуто путем реституции. Неосновательное обогащение, предполагает приобретение либо сбережение имущества лицом за счет другого лица в отсутствие установленных законом, иным правовым актом либо договором оснований (пункт 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Внесенные в счет погашения долга по кредиту денежные средства в сумме 56587 рублей 47 копеек не являются неосновательным обогащением банка принявшего исполнение, и не влечет признания такого исполнения обязательства ненадлежащим, в связи с чем данные денежные средства взысканию с банка в пользу ФИО37 не подлежат, а учитываются при применении реституции при недействительной сделке.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что кредит оформлен ФИО38., денежные средства поступили в её распоряжение, банк операций по переводу денежных средств на счета неустановленных лиц в иное кредитное учреждение не осуществлял, при этом оснований для отказа в выдаче денежных средств и ограничения клиента в его праве распоряжаться его собственными денежными средствами по своему усмотрению у банка не имелось.

То обстоятельство, что при заключении кредитного договора ФИО41 была лишена способности в полной мере понимать значение своих действий и руководить ими, в отсутствие недобросовестности действий банка, не может служить основанием для возложения на него риска совершения такой недействительной сделки.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований первоначального искового заявления ПАО «Совкомбанк», требования о взыскании судебных расходов в виде суммы уплаченной государственной пошлины с ответчика ФИО40 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО43 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Встречные исковые требования ФИО45 (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (№) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГнедействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО42

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ФИО44 (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" денежные средства в размере 96037 (девяносто шесть тысяч тридцать семь) рублей 53 копейки.

В удовлетворении остальных встречных исковых требований ФИО46. к ПАО "Совкомбанк" - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Л. Касаткин

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15 октября 2025 года

Судья А.Л. Касаткин