Дело № 2-436/2023
УИД: <...>
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
19 мая 2023 года город Брянск
Фокинский районный суд города Брянска в составе:
председательствующего судьи Михалевой О.М.,
при секретаре Ивочкиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее ПАО «Росбанк») обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере <...>
<дата> ФИО1 умерла.
После смерти ФИО1 нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО4 заведено наследственное дело №.
Наследником к имуществу умершей является ответчик, ФИО3
В настоящее время размер задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет <...> и включает в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>.
<дата> ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк».
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 810, 819, 1110, 1112, 1141, 1142, 1153, 1154, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом уточненных в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требований, истец просит суд: взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, включающую в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>; государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...>.
В судебное заседание представитель ПАО «Росбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
Третьи лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО5, представители Межрегионального территориального управление Росимущества в Калужской, Брянской и Смоленской областях, ООО «РБ Страхование», нотариус Брянского нотариального округа Брянской области ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской 5 Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> сроком на <...> месяцев с процентной ставкой <...> % годовых.
Из текста заявления на предоставление кредита следует, что в его стоимость включена, в том числе, услуга страхования жизни заемщика, стоимость которой составляет <...>
На основании заявления ФИО1 между сторонами заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере <...> (пункты 1-4 кредитного договора), с процентной ставкой <...> % годовых, сроком на <...> месяцев до <дата> включительно.
Во исполнение пункта 9 кредитного договора между банком и заемщиком заключен договор банковского счета №.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, в виде выплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора № от <дата> погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.
ФИО1 ознакомлена с указанным договором, согласилась исполнять содержащиеся в нем условия, что подтверждается подписью заемщика.
В соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от <дата>, перечислив на банковский счет заемщика № денежные средства в размере <...>.
ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, производила ежемесячные платежи по договору по <дата> включительно.
<дата> ФИО1 умерла.
<дата> ООО «Русфинанс Банк» на основании протокола внеочередного Общего собрания акционеров от <дата>, договора о присоединении от <дата> реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ООО «Русфинанс Банк» за государственным № от <дата>.
В соответствии с пунктом 4.6 договора о присоединении от <дата> к присоединяющемуся банку переходят все права и обязанности, в связи с чем право требования задолженности, в том числе по указанному кредитному договору, перешло к истцу, что не противоречит условиям кредитного договора № от <дата> (пункт 13).
Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В связи с тем, что заемщик ФИО1 умерла <дата>, обязательства по договору не исполнены, в целях реализации своего права на судебную защиту в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился с настоящим иском о взыскании в порядке наследования образовавшейся задолженности по кредитному договору № от <дата>, размер которой на дату обращения с иском в суд составляет <...> и включает в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>.
Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного <дата> нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО4, наследником, принявшим в установленный законом срок наследство после смерти ФИО1, является <...>, ФИО3
Наследственное имущество, принятое ФИО3 после смерти ФИО2, состоит из: <...> доли в праве на земельный участок и <...> доли в праве на жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>; денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк.
Кроме того, наследником по закону является сын наследодателя, ФИО6, который заявил об отказе от права наследования после смерти ФИО1, о чем оформил нотариально удостоверенное заявление.
Учитывая, что ФИО3 приняла наследство после смерти ФИО1, она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора № от <дата>, между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 <дата> заключен договор страхования жизни и здоровья.
ФИО1 <дата> оформлено заявление на страхование жизни, из теста которого следует, что заемщик выразил согласие кредитору выступать в качестве застрахованного лица по договору № группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от <дата>, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «РБ Страхование Жизни»), по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика (в целях обеспечения по кредитному договору № от <дата>), на условиях согласно Правилам личного страхования заемщика кредита, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и действующим на дату составления настоящего заявления.
Согласно условиям договора страхования жизни и здоровья страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по кредиту, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом и обязательных платежей (комиссий), рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа по кредиту и датой наступления страхового случая. В расчет страховой суммы включается просроченная задолженность, отраженная на балансе банка, на дату наступления страхового случая, но не более, чем в сумме трех последних очередных платежей. На момент подписания ФИО1 заявления на страхование страховая сумма составляет <...>; страховая премия составляет <...>.
Срок действия договора страхования равен сроку действия (в месяцах) кредитного договора, установленного на дату подписания кредитного договора.
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая, в частности, смерти, наступившей по любой причине в период действия договора страхования, является ООО «Русфинанс Банк» (пункт 4.9 Дополнительного соглашения № от <дата> к договору №; пункт 2 Дополнительного соглашения № от <дата> к договору № СЖД-01).
Пунктом 8.2.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» <дата>, предусмотрена обязанность страхователя при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, уведомить об этом страховщика в порядке и сроки, установленные разделом 9 настоящих Правил страхования; данная обязанность также может быть выполнена выгодоприобретателем.
Согласно пунктам 9.1, 9.2 Правил страхования выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному в его пользу, при наступлении страхового случая имеет право требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по страховым выплатам.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события не позднее 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о таком событии.
Пунктами 7.1, 7.2, 7.4, 7.4.5 Правил страхования установлено, что срок действия договора страхования может устанавливаться в пределах от 6 месяцев до 30 лет. Срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Срок страхования исчисляется со дня вступления договора страхования в законную силу, в том числе, при уплате страховой премии по безналичному расчету – с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет страховщика, в случае, если счета страхователя и страховщика открыты в одном банке.
Договор страхования прекращается в случае смерти лица, по причине иной, чем страховой случай, а также признания лица безвестно отсутствующим.
Страховые события, исключающие наступление страхового случая по причине смерти застрахованного лица, прямо предусмотрены пунктом 1 Дополнительного соглашения № от <дата> к договору №.
Пунктами 10.3, 10.4, 10.4.1, 10.5 Правил страхования предусмотрено, что при условии соблюдения страхователем содержащихся в настоящих Правилах страхования и договоре страхования положений, определений и ограничений и при установлении факта наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.
Страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и/или договором страхования, и страхового акта.
Если соглашением сторон не предусмотрено иное, страховая выплата по рискам, указанным в пункте 4.2 настоящих Правил страхования, производится единовременно в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая с учетом иных условий Правил страхования и/или договора страхования (лимиты ответственности, порядок определения страховой выплаты и другое).
Для получения страховой выплаты страховщику, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае смерти застрахованного лица дополнительно предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события, в частности, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица.
При изложенных обстоятельствах, договор страхования, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 вступил в законную силу <дата> (с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии в размере <...> на расчетный счет страховщика), заключен на срок действия кредитного договора № до <дата> включительно, на дату смерти заемщика сторонами не расторгнут.
Допустимых доказательств, исключающих наступление страхового случая (смерть заемщика ФИО1) в соответствии с пунктом 1 Дополнительного соглашения № от <дата> к договору №, истцом в материалы дела не представлено.
Таким образом, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ПАО «Росбанк», как правопреемник ООО «Русфинанс Банк».
По информации, представленной ПАО «Росбанк», <дата> ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни», договоры страхования, заключенные с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», продолжают свое действие.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Из материалов дела следует, что об открытии наследственного дела № после смерти ФИО1 истцу стало известно из ответа нотариуса нотариальной палаты Брянской области ФИО4 от <дата>.
Из сведений ПАО «Росбанк», представленных на основании судебного запроса, следует, что ООО «Русфинанс Банк» обращалось к страховщику ООО «РБ Страхование Жизни» (ранее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (смерти заемщика ФИО7) по кредитному договору № от <дата>. Страховая выплата страховщиком не произведена. При этом, <дата> страховой компанией истребована выписка из амбулаторной карты заемщика за весь период наблюдения в медицинском учреждении с указанием дат обращений и поставленных диагнозов.
ПАО «Росбанк» обратился в ГБУЗ «Брянская городская больница №» с запросом о предоставлении медицинских документов, предусмотренных пунктом 10.4.1 Правил страхования, <дата>.
Доказательств обращения страховой организации, кредитора в медицинское учреждение об истребовании документов в отношении умершего заемщика ранее указанных дат в материалы дела не представлено.
Доказательств того, что ПАО «Росбанк» извещал наследников о необходимости представления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем, в материалы дела также не представлено.
Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, с учетом вышеприведенных норм права, характера спорных правоотношений, принимая во внимание, что при получении кредита ФИО1 подключена к программе страхования на весь срок кредитования, смерть заемщика наступила в период действия договора, что может свидетельствовать о наступлении страхового случая, а также то обстоятельство, что право на получение страховой суммы по условиям договора страхования при наступлении страхового случая принадлежит кредитору, которым не представлено доказательств обращения к наследникам заемщика с предложением представить необходимые документы и доказательств невозможности представления страховщику полного комплекта документов со стороны истца, в отсутствие отказа страховой организации о страховой выплате, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ПАО «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика не подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной ПАО «Росбанк» при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 26 мая 2023 года.
Председательствующий судья О.М. Михалева