Дело № 2-89/2023
УИД 62RS0031-01-2022-001049-63
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2023 года. р.п. Шилово
Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Рябкова И.А., при секретаре Папушиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 119919 рублей 84 копейки под 10 % годовых, сроком на 837 дней. Свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив указанную сумму кредита. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 1678 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 14383 рубля. По состоянию на (дата) размер задолженности составляет 22337 рублей 91 копейка, из которой: 4919 рублей 84 копейки – просроченная ссудная задолженность, 17418 рублей 07 копеек – иные комиссии. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
(дата) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 22337 рублей 91 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 870 рублей 14 копеек.
Истец – ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в суд заявление, согласно которому с предъявленными исковыми требованиями не согласна, просит применить к исковым требованиям срок исковой давности.
Исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть определена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом по делу установлено, что (дата) между Публичным акционерным Обществом «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме заключен Договор кредитования №, в соответствии с которым Кредитор предоставляет заемщику денежные средства (далее Кредит) на следующих условиях: Доступный лимит кредитования – 5000 рублей. При погашении кредита Доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Установленный лимит кредитования – 120000 рублей. Ставка по кредиту – 10% годовых; ставка при условии погашения Кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев.
Кредитор выполнил свои обязательства в соответствии с условиями Договора, заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, и в сроки на условиях Договора.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SМS-уведомление о размере МОП и сроках внесения. Платежный период – 25 дней.
Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (пункт 8 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора, начисляется неустойка, начисляемая со дня, следующего за днем окончания Платежного периода, в течение которого Заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности (включительно), и составляет: неустойка за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.
Судом установлено, что после получения кредита ответчик ФИО1 нарушила сроки платежей по кредитному договору. Платежи вносила не регулярно и не в полном объеме, что привело к нарушению условий договора, выразившегося в неисполнении обязательств по нему и образованию задолженности.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на (дата) размер задолженности ответчика составляет 22337 рублей 91 копейка, из которой: 4919 рублей 84 копейки – просроченная ссудная задолженность, 17418 рублей 07 копеек – иные комиссии.
На основании договора присоединения Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа Компаний «НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» от (дата), Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.
(дата) истец направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором предлагал в течение 30 дней с момента отправления претензии, погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.
Вместе с тем, судом установлено, что (дата) (направлено (дата)) ПАО КБ «Восточный» обращался в судебный участок № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.
(дата) мировым судьей судебного участка № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 4919 рублей 84 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 200 рублей, а всего 5119 рублей 84 копейки.
(дата) мировым судьей судебного участка № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области указанный судебный приказ был отменен в соответствии со статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Взыскателю было разъяснено, что данное требование может быть заявлено в порядке искового производства. В связи с чем, (дата) в Шиловский районный суд Рязанской области поступило настоящее исковое заявление.
Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, а именно: анкетой заявителя от (дата); договором кредитования № от (дата); Общими условиями Договора потребительского кредита; уведомлением о наличии просроченной задолженности от (дата); договором присоединения Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа Компаний «НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» от (дата); расчетом задолженности по кредитному договору № от (дата); выпиской по счету ФИО1 № с (дата) по (дата); копией заявления о выдаче судебного приказа (вх.№ от (дата)) с копией конверта; копией судебного приказа от (дата); определением мирового судьи судебного участка № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области от (дата).
В то же время, в ходе судебного разбирательства от ответчика ФИО1 поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска. Рассмотрев заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.
По общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абзацу первому пункта 17 и абзацу второму пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 Индивидуальных условий указанного договора предусмотрен срок возврата кредита – до востребования.
Обращаясь (дата) (направлено (дата)) к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от (дата), Банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства.
Принимая во внимание, что судебный приказ отменен (дата), а с настоящим иском истец обратился в суд только (дата) (штемпель на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности. При этом суд не принимает представленное истцом в материалы дела уведомление о наличии просроченной задолженности от (дата), как доказательство уведомления ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, поскольку именно обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.
Согласно положениям статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В силу разъяснений в пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). Как предусмотрено частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.
В силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
С учетом вышеизложенного, в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 надлежит отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере 870 рублей 14 копеек возмещению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от (дата), заключенному между Публичным акционерным Обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда.
Судья – Рябков И.А.