Решение по делу № 2-1031/2021 от 17.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в связи со смертью заемщика <ФИО>, последовавшей <дата>.

УИД 54RS0023-01-2021-001504-82

дело № 2-26/2022 (2-1031/2021)

поступило в суд 04.08.2021 г. РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2022 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Мирончик Е.Ю.

при секретаре Нестеренко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя - отца ФИО3, ФИО5, ФИО6, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о взыскании задолженности по кредитному договору в связи со смертью заемщика ФИО, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к администрации Поваренского сельсовета Коченевского района Новосибирской области о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены: ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя – отца ФИО3, ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В обоснование исковых требований истцом указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО в сумме 177 409,00 руб. на срок 60 мес. под 14.9% годовых.

Зачисление денежных средств подтверждается выпиской по счету открытому на имя заемщика (приложение 3 к исковому заявлению).

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 225 968,64 руб.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО Сбербанк стало известно, что заемщик ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ году, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из Кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании данного заявления Истец обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и страховой выплате, однако, Банку было отказано, возможность получить запрашиваемые документы страховой у Истца отсутствует.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

С учетом приведенных положений закона, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, Банк вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемникам по обязательствам последнего.

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу, в связи с чем, то обстоятельство, что истец обращению к страховщику предпочел обращение с иском к наследникам, не может рассматриваться как злоупотребление правом, подтверждением намерения причинить вред наследникам заемщика.

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику.

Банк не опровергают, что ответственность наследодателя была застрахована, однако наличие договора страхования не освобождает заемщика/наследника от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сайта www.notariat.ru наследственное дело не заводилось, истцу не удалось установить наследников умершего заемщика, однако по имеющейся информации у заемщика на момент смерти зарегистрировано жилое здание и земельный участок, расположенный по адресу

В соответствии со статьей 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Пунктом 2 ст. 1151 ГК РФ установлено, что выморочное имущество (за исключением жилых помещений, земельных участков, а также расположенных на них зданий, сооружений, иных объектов недвижимого имущества; доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества) переходит в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).

Таким образом, при отсутствии сведениях о наследниках по закону либо по завещанию, принявших наследство заемщика, имущество, оставшееся после смерти, является выморочными в силу закона переходит в собственность государства.

Переход выморочного имущества в порядке наследования к государству имеет ряд особенностей по сравнению с обычным наследованием по закону.

Переход выморочного имущества к государству закреплен императивно. Таким образом, от государства не требуется выражение волеизъявления на принятие наследства (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Возникновение права собственности на наследственное имущество не связано с получением свидетельства, а также с государственной регистрацией права наследника на имущество. Наследство принадлежит наследнику со дня открытия наследства. По общему правилу для этого достаточно выражения воли наследника на принятие наследства. Воля государства на принятие выморочного имущества выражена изначально путем закрепления в законодательстве правила о переходе к нему этого имущества. Поскольку норма о переходе выморочного имущества к государству императивна, у государства отсутствует возможность отказаться от принятия наследства (п. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Как и при наследовании имущества другими наследниками, выморочное имущество считается принадлежащим РФ с момента открытия наследства (п. 4 ст. 1152 ГК РФ). Таким образом, государство становится собственником в силу прямого указания закона при наличии юридических фактов, предусмотренных законом: смерть наследодателя и открытие наследства; отсутствие (отказ, лишение права наследования) наследников как по закону, так и по завещанию в отношении всего наследственного имущества или его части.

Для Российской Федерации, как и для других наследников, наследственное правопреемство является универсальным, то есть к ней переходят все права и обязанности наследодателя, включенные в наследственную массу, в том числе РФ как наследник отвечает перед кредиторами наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).

Истец считал, что жилое здание и земельный участок, расположенные по адресу , являются выморочным имуществом.

Согласно выписки ЕГРН стоимость вышеуказанного объекта составляет 698732,26 рублей (выписка ЕГРН приложена к исковому заявлению).

По заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость земельного участка и жилого здания составляет 374 000 рублей, т.о. стоимость объекта недвижимости значительно превышает сумму задолженности перед ПАО Сбербанк.

Требования Банка о взыскании процентов за пользования заемными денежными средствами по кредитному договору, истец полагает, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее-Постановление) смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Указанное разъяснение, исходя из его буквального толкования, касается порядка взыскания процентов, подлежащих уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (имеющих правовую природу неустойки) и взимаемых за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства наследником по истечении времени, необходимого для принятия наследства, в то время как проценты за пользование кредитом представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательства, а договорную плату за правомерное пользование заемными денежными средствами.

Истец с учетом уточненных исковых требований просит взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с администрации Поваренского сельсовета Коченевского района Новосибирской области (за счет и пределах стоимости выморочного имущества), ФИО3, ФИО4, ФИО6 и ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 968,64 руб., в том числе: просроченные проценты - 58 590,71 руб.; просроченный основной долг - 167 377,93 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 459,69 руб. Всего взыскать: 231 428 рублей 33 копейки.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования Банка - удовлетворить, о чем суду направила ходатайство.

Представитель истца ответчика Глава администрации Поваренского сельсовета Коченевского района Новосибирской области в судебное заседание не явился, предоставил отзыв о нижеследующем. В соответствии со ст. ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" регламентировано, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, (ст. 1142 ГК РФ). В данном случае ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.- супруг наследодателя, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. - сын наследодателя, ФИО5 [Андреевна, ДД.ММ.ГГГГ г.р. - мать наследодателя, ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. - отец наследодателя - являются наследниками по закону. В соответствии с частью 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Судом должно быть достоверно установлено наличие наследников по закону наследодателя - ФИО, ДД.ММ.ГГГГ г.р., а именно: супруг, сын и родители наследодателя, которые наследуют согласно пункта 1 ст. 1175 ГК РФ в том, числе долги наследодателя по банковским кредитам ПАО СБЕРБАНК, но ни как не администрация Поваренского сельсовета , администрация не является наследником наследодателя ФИО. В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным. В соответствии с ч.З. ст. 1151 ГК РФ порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом. Согласно пункта 5. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании": на основании пункта 3 статьи 1151 ГК РФ, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве но управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года N 432): от имени городов федерального значения Москвы и Санкт- Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов. Согласно абзаца 2 пункта 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании": Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным. Положениями статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим супругов действует, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 33 Семейного кодекса Российской Федерации"). К общему имуществу супругов согласно пункту 2 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации относятся в том числе приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи (жилые и нежилые строения и помещения, земельные участки, автотранспортные средства, мебель, бытовая техника и т.п.); любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или с кем из супругов внесены денежные средства. Таким образом, жилой дом, расположенный по адресу: , является общим совместным имуществом, долю в которой после смерти наследодателя наследует ФИО3, согласно пункта 1 ст. 1175 ГК РФ, а так же долги наследодателя по банковским кредитам ПАО СБЕРБАНК. На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении всех исковых требований ПАО СБЕРБАНК к администрации Поваренского сельсовета - отказать.Представитель соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предоставил в суд документы в отношении застрахованного лица – ФИО, не предоставив возражений относительно заявленных требований.

Представитель ответчиков ФИО6 и ФИО5 - ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признала и пояснила следующее. ФИО ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 177409 рублей, сроком на 60 месяцев. При заключении договора ФИО дала согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), место нахождения: Согласно заявлению на участии в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, была застрахована, в том числе жизнь ФИО Факт смерти ФИО является страховым случаем. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк. Страхователем по договору страхования является также ПАО «Сбербанк», которому было своевременно сообщено о факте смерти ФИО и предоставлена копия свидетельства о смерти (которую он прикладывает к исковому заявлению). Соответственно (будучи страхователем) именно ПАО Сбербанк обязано предоставить страховщику все необходимые документы для осуществления страховой выплаты. ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, которое выплачено не было. При этом суду ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению ПАО Сбербанк о выплате страховой суммы. Истцом и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - представлено суду письмо, адресованное наследникам о необходимости предоставления справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт...) и медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах. Однако, в соответствии с Договором страхования обязанность по предоставлению документов в подтверждение страхового случая лежит на страхователе, то есть – на истце по делу - ПАО Сбербанк. Соответственно требование о предоставлении документов, направленное наследникам - является незаконным. Кроме того, при подаче заявления в ПАО Сбербанк ФИО3 (мужем умершей ФИО) было предоставлено медицинское свидетельство о смерти и справка о смерти, соответственно нет необходимости предоставлять данные документы повторно. Что касается требования о предоставлении медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, то обязательное предоставление таких документов не предусмотрено договором о страховании, а требовать документы, которые не указаны в писке, как обязательные для предоставления страховая компания не вправе. В соответствии с п.9.11.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано запросить недостающие документы, в том числе медицинские, для осуществления страховой выплаты. Как следует из представленных суду документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» свою обязанность не выполнило, что явилось причиной обращения истца в суд и в том числе повлекло существенное увеличение суммы начисленных процентов за пользование кредитом. С учетом изложенного, представитель просит в удовлетворении требований к ФИО5 и ФИО6 отказать, поскольку они не принимали наследство после смерти своей дочери ФИО Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховое возмещение в размере суммы долга по кредиту на день смерти.

Из представленных в суд сведений миграционной службы, в доме по адресу: , принадлежащем ныне умершему Заемщику ФИО, зарегистрированы и проживают с ДД.ММ.ГГГГ супруг умершей – ФИО3, и с ДД.ММ.ГГГГ сын умершей – ФИО4. Брак между Заемщиком ФИО и наследником умершей –ФИО3 был зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ (сведения ФГИС «ЕГР ЗАГС»), в собственность дом и участок приобретены в ДД.ММ.ГГГГ году, право зарегистрировано на дом в ДД.ММ.ГГГГ году, на земельный участок – в ДД.ММ.ГГГГ году (Выписка из ЕГРН).

Присутствуя в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, действуя от своего имени и от имени и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, исковые требования не признал, пояснил, что кредит его супругой, ныне умершей ФИО, был застрахован, документов по страховке у него нет, имеет место страховой случай, он обращался в банк с вопросом погашения страховкой, у него затребовали медицинскую документацию, которой у него нет, банк предложил предоставить документы о причине смерти.

Суд, исследовав представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно п.3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником.

Согласно ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (ст. 1151).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В ходе судопроизводства в рамках гарантируемой гражданским процессуальным законодательством состязательности процесса всем лицам, участвующим в деле, предоставлены процессуальные права, позволяющие полноценно участвовать в процессе по рассматриваемому делу, в том числе право на представление и истребование доказательств. Выбор способов эффективной судебной защиты своих интересов лежит на лицах, участвующих в деле, как и риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий (ст.ст.9, 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты нарушенного права, определяют предмет и основания иска, несут риск последствий своего выбора (ст. 10 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ФИО и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор на сумму 177 409 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.20-25 копия договора).

При заключении договора ФИО дала согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное наименование ООО СК «Сбербанк страхование жизни», место нахождения : Г.)

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, была застрахована в том числе и жизнь ФИО

Ответчиками не представлено возражений относительно факта заключения договоров наследодателем, сроков, в то время как согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла (л.д.19 копия свидетельства о смерти).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу являлось установление цели, которую преследовал страхователь при заключении исследуемого договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (часть вторая).

Заключая договор страхования и указывая в качестве выгодоприобретателя Банк, Заемщик преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае наступления страхового случая, в том числе в случае наступления смерти.

Из предоставленных медицинских документов: ФИО в 09:40 ДД.ММ.ГГГГ поступила в хирургическое отделение Коченевской ЦРБ, а в 23:00 ДД.ММ.ГГГГ - констатирована биологическая смерть больной. Заключительный клинический диагноз: основной

Из представленной выписки из амбулаторной карты: ДД.ММ.ГГГГ госпитализация и стационарное лечение ФИО, предшествующие:

ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед спортивными соревнованиями, здорова; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – ВСД по гипертоническому типу, рекомендации:индап, экстракт валерианы; 15.08. специальное скрининговое обследование с целью выявления инфекций, передающихся преимущественно половым путем; ДД.ММ.ГГГГ – общий медицинский осмотр; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – ОРВИ средней степени тяжести; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – ВСД по гипертоническому типу; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – слизисто-гнойный коньюктивит; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед вакцинацией –здорова; ДД.ММ.ГГГГ – общий медицинский осмотр; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед вакцинацией – здорова; ДД.ММ.ГГГГ 0 осмотр перед вакцинацией – здорова; ДД.ММ.ГГГГ – подворный обход – здорова; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед спортивными соревнованиями – здорова; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед спортивными соревнованиями – здорова; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр перед спортивными соревнованиями – здорова; ДД.ММ.ГГГГ – ВСД по гипертоническому типу.

Доказательств того обстоятельства, что смерть ФИО является не страховым случаем, сторонами не представлено.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пакете документов, предоставленных по запросу суда, имеется Справка-счет следующего содержания: «В связи с наступлением страхового случая с Заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставляем следующую информацию: Заемщик ФИО, сумма кредита 177 409,00 руб., срок кредитования 60 мес., По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга 167 377.93 руб., задолженность по процентам 819.93 руб., итого: 168 197,86 руб., указаны реквизиты для перечисления страховой выплаты; наименование получателя: Сибирский банк ПАО Сбербанк; назначение платежа: страховое возмещение в счет погашения задолженности».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк, Страхователем по договору страхования является также ПАО «Сбербанк», которому было своевременно сообщено о факте смерти ФИО и предоставлена копия свидетельства о смерти, данные обстоятельства истцом не опровергаются и подтверждаются путем приобщения свидетельства о смерти к исковому заявлению.

Будучи страхователем, ПАО Сбербанк обязано предоставить страховщику все необходимые документы для осуществления страховой выплаты.

ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, которое выплачено не было, но и не предоставлено ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ни истцом - принятое решение по заявлению ПАО Сбербанк о выплате страховой суммы.

В соответствии с Договором страхования обязанность по предоставлению документов в подтверждение страхового случая лежит на страхователе, то есть на ПАО Сбербанк (истец по делу).

При подаче заявления в ПАО Сбербанк ФИО3 (супругом умершей ФИО) было предоставлено медицинское свидетельство о смерти и справка о смерти. Что касается требования о предоставлении медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, то обязательное предоставление таких документов не предусмотрено договором о страховании. В соответствии с п.9.11.1 Соглашения об условиях о порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано запросить недостающие документы, в том числе медицинские, для осуществления страховой выплаты.

Личное страхование является инструментом, позволяющим банку обеспечить возвратность выдаваемых заемщикам кредитов. Договор личного страхования заемщик заключает по своему усмотрению, предоставляя банку дополнительные гарантии удовлетворения его требований за счет суммы страховой выплаты и снижая тем самым риски банка, связанные с утратой заемщиком трудоспособности вследствие ухудшения состояния здоровья, либо его смертью.

Из-за разрыва во времени между моментом наступления страхового случая - смерти заемщика - и датой выплаты суммы страхового возмещения перечисленной суммы может не хватить на полное погашение долга по кредиту. В этом случае обязательства по кредиту не прекращаются и банк имеет право обратиться за погашением оставшейся суммы к наследникам умершего застрахованного заемщика в пределах срока исковой давности.

Требования о выплате страхового возмещения, предъявленные страховой компании, законны независимо от того, предъявлены они выгодоприобретателем или страхователем/наследниками страхователя (заемщика). Существенным является - в пользу кого требуется произвести выплату.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Относительно требований о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных банком после смерти заемщика, то они, исходя из того, что ни законом, ни договором наступление страхового случая не отнесено к обстоятельствам, влекущим прекращение заемщиком или его наследниками кредитных обязательств, подлежат удовлетворению за счет наследников.

Из ответа нотариуса ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела к имуществу ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ – нет, никто из наследников с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался.

Согласно п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из представленных в суд сведений миграционной службы, в доме по адресу: , принадлежащем ныне умершему Заемщику ФИО, зарегистрированы и проживают с ДД.ММ.ГГГГ супруг умершей – ФИО3, и с ДД.ММ.ГГГГ сын умершей – ФИО4. Брак между Заемщиком ФИО и наследником умершей –ФИО3 был зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ (сведения ФГИС «ЕГР ЗАГС»), в собственность дом и участок приобретены в ДД.ММ.ГГГГ году, право зарегистрировано на дом в ДД.ММ.ГГГГ году, на земельный участок – в ДД.ММ.ГГГГ году (Выписка из ЕГРН).

Суд приходит к выводу о фактическом принятии наследства после смерти ФИО – супругом ФИО3 и сыном ФИО4

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кадастровая стоимость жилого (л.д.57 выписка из ЕГРН) составляет 546 278 руб. 71 коп.); кадастровая стоимость земельного участка по (л.д.62 выписка из ЕГРН) составляет 152 453 руб. 55 коп. Таким образом, ответственность наследников ФИО3 и ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 по долгам наследодателя ФИО ( сумма 57 770 рублей 78 копеек) наступает в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сумму страховой выплаты в размере 168 197 рублей 86 копеек (Сто шестьдесят восемь тысяч сто девяносто семь рублей 86 копеек.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя – отца ФИО3 сумму процентов за неисполнение денежного обязательства наследниками (по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного наследодателю ФИО) в размере 57 770 рублей 78 копеек (пятьдесят семь тысяч семьсот семьдесят рублей 78 копеек).

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя – отца ФИО3 - расходы по оплате государственной пошлины в равных долях по 2 729 рублей 84 коп. ( по две тысячи семьсот двадцать девять рублей 84 коп.) с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коченевский районный суд. В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.Ю. Мирончик