Гражданское дело №2-308/2025

24RS0001-01-2025-000173-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2025 года п. Абан

Абанский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Фёдоровой О.В., при секретаре Шпаковской М.И.,

с участием истца ФИО1 (ответчика по встречному иску),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, по встречному иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора №11448837880 от 20.11.2024 незаключенным, мотивирую свои требования тем, что 29.12.2023 между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 9440735121 на сумму 1500000,00 рублей под 14,872% годовых на срок 60 месяцев. 29.01.2025 ФИО1 стало известно, что 20.11.2024 банк в одностороннем порядке произвел рефинансирование данного кредита в сумме 1552200,00 рублей, установив размер процентов 34,9% годовых, при этом волеизъявления со стороны истца на заключение кредитного договора №11448837880 не имелось, никаких заявлений на рефинансирование или реструктуризацию кредитного договора он не подписывал.

В свою очередь, представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 20.11.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1560000,00 рублей под 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Mitsubishi Pajero, VIN №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 01.07.2025 общая задолженность ответчика перед банком составила 1828659,83 рублей. Учитывая указанное выше, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в указанном выше размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 53286,60 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Истец (ответчик по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании свои исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что 20.11.2024 он был в офисе банка, на аудиозаписи звучит его голос. На рефинансирование кредита от 2023 года он заявку не подавал, никакие бумаги не подписывал. В удовлетворении встречного иска просил отказать, так как 20.11.2024 кредитный договор им не заключался.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) о времени и месте судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований. В возражениях на иск ФИО1 просил в иске отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 указанного Федерального закона.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях по защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениям, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами пли соглашением сторон, рассматривается как документами.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч.1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как следует из анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от 20.11.2024, подписанного ФИО1 электронной подписью, последний просит банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка; договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) обслуживать счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Авторизованный номер телефона №. Кроме того ФИО1 подтверждает использование им указанного абонентского номера (Авторизованный номер), и что данный абонентский номер используется только им и будет использоваться лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. ФИО1 также подтверждает, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному моей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Судом также установлено, что 20.11.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита №11448837880, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1560000,00 рублей (п.1 индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии с п. 2.3 индивидуальных условий срок оплаты минимальных обязательных платежей – в соответствии с п. 6 индивидуальных условий.

Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от – 31277,90 рублей до 60312,87 рублей. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 20.11.2029.

Указанный выше договор подписан ФИО1 электронной подписью.

В подтверждение указанных выше фактов ПАО «Совкомбанк» представлен реестр СМС сообщений, подтверждающий дачу ФИО1 соответствующего согласия.

Доводы ФИО1 о том, что его волеизъявления на заключение указанного кредитного договора не имелось и никаких заявлений на рефинансирование или реструктуризацию кредитного договора он не подписывал, не нашли своего подтверждении, а потому не принимаются судом во внимание.

Так, согласно аудиозаписи посещения ФИО1 отделения ПАО «Совкомбанк», последний действительно выразил согласнее на заключение кредитного договора под залог автомобиля.

На представленной ПАО «Совкомбанк» фотографии изображен сотрудник банка и ФИО1, стоящие рядом с автомобилем Mitsubishi Pajero.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривал, что на аудиозаписи звучит его голос, на фотографии изображен он, сотрудник банка, который с ним работал. Фтография зделана 20.11.2024 у его автомобиля Mitsubishi Pajero.

Кроме того, согласно заявления о предоставлении транша от 20.11.2024, ФИО1 просил банк перечислить сумму в размере 1489350,82 рублей в погашение задолженности по договору № 9440735121 от 29.12.2023.

При этом, как следует из справки ПАО «Совкомбанк», задолженность ФИО1 по договору № 9440735121 от 29.12.2023 погашена в полном объеме, договор закрыт 21.11.2024.

Учитывая установленные выше обстоятельства, вопреки доводам ФИО1, судом установлено, что все операции по заключению договора проводились банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью. Представленные банком документы заверены надлежащим образом, и подтверждают заключение договора и выдачу ответчику кредита. Договор подписан ответчиком добровольно без замечаний и протокола разногласий, что согласуется со ст. 421 ГК РФ о свободе договора, к тому же ответчиком доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита незаключенным удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору от 20.11.2024 №11448837880 исполнило надлежащим образом – предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 1560000,00 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления о предоставлении кредита (при акцепте номер кредитного договора №11448837880), следует, что заемщик просит рассмотреть настоящее заявление как оферту о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Mitsubishi Pajero, год выпуска – 2012, VIN №.

При этом, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО «Совкомбанк» представлен расчет, согласно которому он просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на 01.07.2025 в размере 1828659,83 рублей.

Представленный расчет задолженности проверен судом, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным истцом расчетом.

В судебном заседании расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору, либо отсутствие задолженности по кредитному договору лежит на заёмщике, однако доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему последний суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Учитывая указанные выше обстоятельства, поскольку ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором, однако не выполнил их в обусловленный срок, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство Mitsubishi Pajero, VIN №, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора, исполнение обязательств заёмщика по договору обеспечивается залогом – транспортным средством Mitsubishi Pajero, VIN №.

Указанное транспортное средство принадлежит ФИО1, что подтверждается сведениями ОГИБДД ОМВД по Абанскому району Красноярского края и стороной ответчика не оспаривается.

Как установлено судом, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, залог спорного транспортного средства был зарегистрирован 21.11.2024 №.

Согласно ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, прочиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания путем продажи с публичных торгов на заложенное транспортное средство, принадлежащее ФИО1, и являющееся предметом залога по кредитному договору №11448837880 от 20.11.2024, без установления начальной продажной стоимости имущества, поскольку действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на данное заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Порядок оценки имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину, уплаченную истцом при предъявлении иска в суд, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, подлежат удовлетворению и требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 53286,60 рублей (платежное поручение №431 от 03.07.2025).

Руководствуясь ст., ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита незаключенным отказать.

Встречные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору №11448837880 от 20.11.2024 в размере 1828659,83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 53286,60 рублей, а всего 1881946,43 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Mitsubishi Pajero, VIN №, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья