Дело №2-484/2022

УИД 61RS0058-01-2022-000668-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Афанасьева А.В., действующего в соответствии со ст. 50 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-484/2022 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по договору №2161818389 от 16.11.2012 в размере 107495,96 рублей, из которых: сумма основного долга – 78175,61 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20796,19 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8524,16 рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3349,92 рублей.

В обоснование своих требований истец указывает следующее: 16.11.2012 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №2161818389 на сумму 147882,00 рублей, в том числе: 100 000 рублей – сумма к выдаче, 23100,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24782,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы; процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 147882,00 рублей на счет заемщика №423018***, открытый в ООО «ХКФ Банк». По заявлению заемщика денежные средства в размере 100000 рублей выданы заемщику через кассу банка, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита: 23100,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24782,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления. Использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 28.02.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.03.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 21.10.2017, то есть банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.02.2016 по 21.10.2017 в размере 20796,19 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 05.04.2021 задолженность заемщика по договору составляет 107495,96 рублей, из которых сумма основного долга – 78175,61 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20796,19 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8524, 16 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судебные извещения, направленные судом ответчику ФИО1 <адрес> возвращены с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу».

Согласно ответу ОМВД России по Песчанокопскому району от 30.09.2022 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная <адрес>, по данному адресу не проживает, ее местонахождение не установлено.

Поскольку с последнего места жительства ответчика ФИО1 имеются сведения о неизвестности ее места пребывания, заявленный иск рассмотрен в соответствии со ст. 119 ГПК РФ по имеющимся в деле материалам с участием представителя ответчика, назначенного судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО1, назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, адвокат Афанасьев А.В. исковые требования, предъявленные к ФИО1 не признал, указав, что истцом пропущен срок исковой давности ( л.д. 93). Заявление о применении исковой давности в адрес истца направлялось.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Право адвоката, действующего по назначению суда, на заявление в суде о пропуске истцом срока исковой давности следует из положений ст. 50, 53,54 ГПК РФ, из которых следует, что право адвоката на заявление о пропуске срока исковой давности как основание для отказа в удовлетворении исковых требований, специально не оговаривается в доверенности и не обуславливается исключительно волей доверителя.

В связи с изложенным суд принимает к рассмотрению заявление Афанасьева А.В. о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.809, ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявлению по кредитному договору №2161818389 от 16.11.2012 ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2); ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса (п.3.3.); заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования (л.д.8).

Из кредитного договора ( л.д. 7-8), предоставленных заемщиком сведений о работе для получения кредита (л.д.11) следует, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2161818389 от 16.11.2012, согласно которому сумма к выдаче – 100000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 23100,00 рублей, страховой взнос от потери работы – 24782,00 рублей, ставка по кредиту – 29,9% годовых, полная стоимость кредита – 34,81%; количество процентных периодов – 60; ежемесячный платеж – 4770,67 рублей; начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; своей подписью заемщик подтвердил, что он подписал заявку, тем самым заключил с банком договор и является клиентом банка, ему понятны все пункты договора, он с ними согласен, обязуется их выполнять; заемщик согласен с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Условиями договора предусмотрено, что в рамках заключенного договора банк открывает клиенту банковский счет, используемый для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования); банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором; банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором; проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке; погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора; обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка, предусмотренная тарифами банка; банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов. понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору; банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д.22-23).

Тарифами по картам установлены штрафы: за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, 2-х календарных месяцев – 1000 рублей, 3-х, 4-х календарных месяцев – 2000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования0,77% (0,077 % - сумма страхового взноса, 0693% - расходы банка на уплату страхового взноса); комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей (л.д.16).

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.18-19).

Согласно информации по кредитному договору №2161818389 от 13.11.2012: тип кредита – потребительский, сумма кредита – 147882,00 рублей; счет получателя – 423018100*** ( л.д. 20)

Согласно графику погашения по кредитному договору <***> от 13.11.2012 года установлены даты погашения ответчиком ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа, последний платеж должен быть произведен ФИО1 21.10.2017 года в сумме 4475,72 рублей. ( л.д. 21).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет ответчика, что подтверждается материалами дела.

В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.11.2012 по 05.07.2022. Последний платеж по кредитному договору выполнен ФИО1 28.03.2016 года (л.д.39-44).

Согласно положениям п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу положений п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. ( п.24)

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. ( п.26)

Судом установлено, что условиями кредитного договора было предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование им должен был производиться ответчиком периодическими платежами ежемесячно, последний платеж по возврату основного долга и оплате процентов должен был быть сделан ответчиком не позднее 21.10.2017 года. Ответчик этой обязанности не исполнил, прекратив платежи по договору 28.03.2016 года.

Таким образом, суд установил, что трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 13.11.2012 года заканчивался 22.10.2020 года.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия истца.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору истец обратился в июле 2020 года. Определением мирового судьи судебного участка №1 Целинского судебного района Ростовской области от 28.07.2020 года по заявлению ФИО1 судебный приказ №2-1-990/2020 был отменен. ( л.д. 25)

В связи с тем, что после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется на 6 месяцев, т.е. по 28 января 2021 года.

С исковым заявлением в суд истец обратился 06.07.2022 года ( л.д. 1), т.е. за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Установив, что истцом в пределах срока исковой давности не предприняты надлежащие меры по взысканию задолженности при отсутствии доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга и объективно препятствующих истцу обратиться в суд с иском о взыскании спорной задолженности в пределах срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 22 ноября 2022 года.

Судья Н.Р.Толмачева