Дело № 2-1-847/2022
УИД 64RS0010-01-2022-001317-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2022 года г. Вольск
Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
председательствующего судьи Крапивина А.А.,
при помощнике судьи Волковой О.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество,
установил:
Акционерное общество «Экспобанк» обратилось в Вольский районный суд Саратовской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая следующее.
14.01.2021 между АО «Экспобанк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 188784,86 рублей на срок до 01.04.2024 включительно на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 15.02.2021 составляет 26,38 % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 16.02.2021 по настоящее время установлена 14,38 % годовых. На основания Общих условий договора предоставление кредита ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить обязательства в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый на его имя в банке. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства . Таким образом заключенный между сторонами договора является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.
Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем в адрес ответчика направлено письмо-требование о досрочном погашении кредита, которое не исполнено. По состоянию на 30.05.2022 сумма задолженности 136 890,74 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 131 110,29 рублей; задолженность по уплате процентов – 5 061,35 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 273,57 рублей, неустойка по возврату суммы кредита – 347,20 рублей, неустойка по возврату процентов 98,33 рубля.
В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № от 14.01.2021 с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.05.2022 в размере 136890,74 рубля. Взыскивать с ФИО1 задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 14,38 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 31.05.2022 по день расторжения кредитного договора включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство , установив начальную продажную стоимость транспортного средства на публичных торгах в размере 150 300 рублей. Взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9937,81 рублей.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в поступившем заявлении просил рассмотреть дело в её отсутствие, указывая, что оплата не производилась в связи с финансовыми трудностями, платить не отказывается и просит рассчитать на нее и двух несовершеннолетних детей.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 14.01.2021 между АО «Экспобанк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 188784,86 рублей на срок до 01.04.2024 включительно на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 15.02.2021 составляет 26,38 % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 16.02.2021 по настоящее время установлена 14,38 % годовых. Погашение кредита ответчиком должно осуществляться ежемесячными платежами 15 или 14 числа месяца в соответствии с графиком, размер ежемесячного платежа составляет 6554 рубля, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 6525,33 рубля и подлежит уплате 12.01.2024.
На основания Общих условий договора предоставление кредита ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить обязательства в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый на его имя в банке. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства . Таким образом заключенный между сторонами договора является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.
Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем в адрес ответчика направлено письмо-требование о досрочном погашении кредита, которое не исполнено. По состоянию на 30.05.2022 сумма задолженности 136 890,74 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 131 110,29 рублей; задолженность по уплате процентов – 5 061,35 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 273,57 рублей, неустойка по возврату суммы кредита – 347,20 рублей, неустойка по возврату процентов 98,33 рубля.
Возражений относительно представленного расчета от ответчика не последовало, доказательств уплаты в суд ответчиком также предоставлено не было, судом расчет проверен, составлен верно, в связи с чем, принимается судом во внимание при вынесении решения.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Учитывая, что ответчиком несвоевременно осуществлялась уплата займа и начисленных процентов требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в части суммы займа и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требование о взыскании неустойки суд исходит из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.
В силу под. 2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется» наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, то есть в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Из представленного стороной истца расчета следует, что в связи с несвоевременной уплатой ссуды за период с 15.07.2021 по 30.05.2022 начислена неустойка в размере 785, 22 рубля, а в связи с несвоевременной уплатой процентов за период с 15.07.2021 по 30.05.2022 начислена неустойка в размере 206,50 рублей. /л.д. 37-41/. Учитывая, что Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 введен мораторий оснований для взыскания неустойки за период с 01.04.2022 не имеется и в удовлетворении данных требований следует отказать.
В связи с чем сумма начисленной неустойки, исходя из расчета, представленного истцом, в связи с несвоевременной уплатой ссуды за период с 15.07.2021 по 31.03.2022 составляет 481, 44 рубля (27,75+36,76+64,07+91,46+40,11+ 4,45+21,24+81,77+43,50+26,91+43,42(за период с 15.03.2022 по 31.03.2022)) и с учетом уплаты задолженности по неустойки в сумме 438,02 рублей с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 43,42 рубля (481,44 - 438,02).
В связи с несвоевременной уплаты процентов сумма начисленной неустойки, за несвоевременную уплату процентов, за период с 15.07.2021 по 31.03.2022 составляет 119,71 рубля (11,58+30,96+39,62+0,91+0,84+10,09+5,03+9,14+11,54 (за период с 15.03.2022 по 31.03.2022)) и с учетом уплаты задолженности по неустойки в сумме 108,17 рублей с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 11,54 рубля (119,71 – 108,17).
В п. 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского Кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Заемщик не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств, в связи с чем банком 28.04.2022 в адрес заемщика направлялось требование о досрочном расторжении договора. Данное предложение банка ответчиком оставлено без удовлетворения. Таким образом, истцом требования, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ, соблюдены.
Размер задолженности ответчика значительный, что является существенным нарушением договора, а поэтому требования истца о расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно договора займа сумма процентов с 16.02.2021 установлена 14,38 % годовых. В связи с чем требования истца о взыскании процентов за пользование займом с 31.05.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно из расчета 14,38 % годовых подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 69 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданский кодекс РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В судебном заседании установлено, что между сторонами в целях обеспечения обязательств заключен договор залога, в соответствии с которым ответчик предоставил в залог автомобиль залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 150 300 рублей.
Судом установлено, что заемщик своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 введен мораторий, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (п. 3 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
При таких обстоятельствах оснований для обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль марки , суд не усматривает.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 937,81 рублей, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд приходит к выводу, что расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере 11 623,69 рублей, несение которых подтверждено платежным поручением № 589710 от 03.06.2022.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
решил:
исковые требования акционерного общества «Экспобанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 14.01.2021, заключенный между акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 ) пользу акционерного общества «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от 14.01.2021 по состоянию на 30.05.2022 в размере 136 500 (ста тридцати шести тысяч пятисот) рублей 17 коп., в том числе задолженность по основному долгу 131 110,29 рублей; задолженность по уплате процентов – 5 061,35 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 273,57 рублей, неустойка по возврату суммы кредита – 43,42 рубля, неустойка по возврату процентов 11,54 рубля.
Взыскивать с ФИО1 задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 14,38 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 31.05.2022 по день расторжения кредитного договора включительно.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 930 (трех тысяч девятисот тридцати) рублей.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вольский районный суд Саратовской области.
Судья А.А. Крапивин