Решение по делу № 2-324/2025 от 07.04.2025

Дело № 2-324/2025 <данные изъяты>

УИД 13RS0024-01-2024-001547-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 7 апреля 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

В составе: судьи Юркиной С.И.,

при секретаре Прохоровой С.Р.,

С участием: истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 28.03.2013 между ним – Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 128 263 рублей, в том числе; 100 000 рублей – сумма к выдаче, 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 023 рубля –для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с условиями договора погашение задолженности осуществляется по Графику ежемесячными платежами, размере которых со дня заключения договора - 8 948 руб. 91 коп.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по договору, задолженность ФИО1 по состоянию на 18.04.2024 составляет 115 382 руб. 57 коп., из которых:

75 841 руб. 90 коп. - основной долг, 14 851 руб. 26 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 22.05.2014 по 31.08.2014,

7 691 руб. 31 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита),

16 998 руб. 10 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать в его пользу с ответчика:

задолженность по кредитному договору №№ от 28.03.2013 по состоянию на 18.04.2024 115 382 руб. 57 коп., из которых:

75841 руб. 90 коп. - основной долг, 14 851 руб. 26 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 22.05.2014 по 31.08.2014,

7 691 руб. 31 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита),

16 998 руб. 10 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности;

3 507 руб. 65 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом – судебной повесткой. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) согласно его заявлению.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

28.03.2013 между ООО «ХКФ Банк» - кредитором и ФИО1 - заемщиком заключен договор №№ на сумму 128 000 рублей, состоящий из них: 100 000 рублей – сумма к выдаче, 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 023 рубля –для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Количество процентных периодов: 24, дата ежемесячного платежа – указана в графике, ежемесячный платеж: 8 948 руб. 91 коп. (п.п. 1,-10 Заявки на открытие банковского счета - составной части кредитного договора).

Договор состоит из Заявки на открытие банковского счета, Условий договора, Графика платежей, Тарифов, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием «интернет-банк», Памятке об условиях использования карты.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях.

Процентный период времени, равный календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (пункт 1.1 раздела II Условий договора).

В силу пункта 1.2. раздела II Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Условий договора).

В силу пункта 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Также в соответствии с пунктом 1 раздела III Условий и Тарифов ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф, пени) в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств и предоставление услуг подтвержден материалами дела и ответчиком не оспорен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.2).

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Пункт 4 раздела III Общих условий договора устанавливает, что Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявляемое Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ФИО1 в нарушение указанных условий кредитного договора допущена просрочка погашения задолженности по нему. По графику платежей, первый платеж – 27.04.2013, последний 24-й платеж – 18.03.2015. Фактически ФИО1 погашались платежи по графику с 27.04.2013 по 29.04.2014 (дата последнего платежа).

Согласно сведениям истца, он направил 31.08.2014 ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту до 30.09.2014.

Данное требование истца о досрочном погашении кредита соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, поскольку на день его выставления просрочка исполнения обязательств по договору составила более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Следовательно, выставляя вышеуказанное требование о досрочном погашении кредита, истец изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита. Истец установил срок возврата суммы кредита – 30.09.2014

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.04.2024 составляет 115 382 руб. 57 коп., из которых:

75841 руб. 90 коп. - основной долг,

14 851 руб. 26 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 22.05.2014 по 31.08.2014,

7 691 руб. 31 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита, за период с 31.08.2014 по 18.03.2015),

16 998 руб. 10 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком и положений кредитного договора, является арифметически правильным.

Ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Вместе с тем по смыслу п.2 ст. 811 ГК РФ закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 30.09.2014, соответственно, он истек 30.09.2017.

Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд 3 июля 2024 г., то есть с пропуском срока исковой давности.

Суд установил, что истец обращался ранее за судебной защитой нарушенных прав по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г. Саранска от 11 декабря 2014 г. истцу отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору о предоставлении кредита №№.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Применяя положения указанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации к установленным обстоятельствам, суд усматривает течение срока исковой давности по заявленным требованиям с 30.09.2014.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской федерации об исковой давности» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку установлено, что срок исковой давности истцом пропущен и не подлежит восстановлению ему как юридическому лицу, то исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Пролетарского районного

суда г. Саранска Республики Мордовия С.И. Юркина

<данные изъяты>