Решение по делу № 2-428/2023 от 20.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-428/2023

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ заочное

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Екатеринбург

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Максимовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Соколове М.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Росбанк» (далее – ПАО «Росбанк») к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец ПАО «Росбанк» (далее - банк) обратился в суд с иском к ответчику МирзоевуР.М.о. (далее - заемщик) о расторжении кредитного договора № <...> от 05 августа 2019 года, взыскании задолженности в размере 3224191руб. 35 коп. из которых сумма основного долга – 3038804 руб. 73 коп., проценты – 184321 руб. 98 коп., пени – 1064 руб. 64 коп., обращении взыскания указанной задолженности на квартиру по адресу: г. ***, определив способ ее реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3564 466 руб. 40 коп., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины - 33320 руб. 96коп., по оплате услуг оценки - 4 500 руб., по оплате услуг представителя - 19250руб.

В обоснование указано, что 05 августа 2019 года между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № <...>, в соответствие с которым заемщику предоставлен кредит в размере 3100 000руб. сроком на 302месяца для приобретения квартиры по адресу: г.***, являющейся предметом договора залога в целях обеспечения исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и процентов. Процентная ставка за пользование кредитом составила 10,5 % годовых с условием о возможности ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков, и на момент обращения с иском в суд составила 14,5 % годовых. Размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и/или процентов за каждый календарный день просрочки определен сторонами в размере ключевой ставки Центрального банка России на день заключения кредитного договора и составил 7,5 % годовых. С июня 2022 года заемщик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, период просрочки составил более 45 дней. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором займа, 20 июля 2022года банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и предложение о расторжении договора. Поскольку требование заемщиком исполнено не было, какого-либо ответа на указанное требование не последовало, банк обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал по предмету и основаниям, просил иск удовлетворить.

Ответчик, третьи лица ФИО3, ФИО4 к., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних <...> в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом положений части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом мнения представителя истца, положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

Судом установлено, что 05 августа 2019 года между банком и МирзоевымР.М.о. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3100 000 руб. сроком на 302месяца под 10,5 % годовых с целью приобретения трехкомнатной квартиры общей площадью 64,80 кв.м. по адресу: ***. 48, стоимостью 3657 960 руб.

Согласно индивидуальным условиям названного кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором/новым кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, действующая процентная ставка, определенная в соответствии с условиями кредитного договора, увеличивается:

- на 1,5 % пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества,

- на 1 % пункт при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него третьих лиц,

- на 1,5 5 пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Пунктом 5.1 общих условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора.

Права залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ФИО2 и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области залогодержателю ПАО «Росбанк» 07 августа 2019 года.

Денежная сумма в размере 3100 000 руб. предоставлена заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету, следовательно, обязательства банком по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, квартира площадью 64,80 кв.м. по адресу: *** 48, кадастровый номер <...>, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2 и является предметом залога (ипотека в силу закона), номер и дата государственной регистрации ипотеки в силу закона 07 августа 2019года № <...> в пользу ПАО «Росбанк».

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (часть 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (часть 3).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2).

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец указывает на ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком по погашению долга, уплате процентов банку в соответствие с условиями указанного кредитного договора, что ответчиком не оспорено и следует из графика платежей, выписке по лицевому счету, расчета задолженности, подтверждающих наличие неоднократных просрочек платежей, а также наличие просроченной задолженности, которая ко дню судебного разбирательства не погашена, составляет сумму в размере 3224191 руб. 35 коп. из которых сумма основного долга – 3038804 руб. 73 коп., проценты – 184321 руб. 98 коп., пени – 1064 руб. 64 коп.

Данные обстоятельства в силу статей 807, 809, части 2 статьи 811, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора предоставляют кредитору право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

Истец направил ответчику требование от 20 июля 2022 года о погашении долга, возврате полученной суммы кредита досрочно, расторжении кредитного договора. Доказательств исполнения данного требования суду не представлено, в то время как при установленных обстоятельствах предъявление данного требования признается обоснованным.

Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом, правильность которого у суда сомнений не вызывает, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен. Согласно указанному расчету, задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО2, по состоянию на 05 октября 2022 года составляет 3224191 руб. 35 коп. из которых сумма основного долга – 3038804руб. 73 коп., проценты – 184321 руб. 98 коп., пени – 1064 руб. 64 коп., и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к взыскиваемой истцом неустойке суд не усматривает.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (часть 1).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2).

Поскольку в судебном заседании установлено наличие просрочки со стороны ответчика, истцом в адрес ответчика направлялось уведомление с требованием о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, данное требование исполнено не было, суд полагает, что заявленное требование о расторжении договора является законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено ипотекой в отношении жилого помещения – трехкомнатной квартиры общей площадью 64,80 кв.м. по адресу: ***, кадастровый номер <...>. Залогодержателем является истец, что подтверждается закладной.

Из части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствие с частью 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно части 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (часть 1).

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой (часть 2).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (часть 1).

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (часть 4).

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру, установленных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленного требования.

Поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих наличие соглашения сторон о начальной продажной стоимости заложенного имущества, она подлежит определению на основании отчета об оценке. Суд полагает возможным, при отсутствии возражений со стороны ответчика, принять во внимание отчет об оценке квартиры от 05 октября 2022 года № 22103208, составленный <...>», не доверять которому у суда оснований не имеется и который ответчиком не оспорен. Данным отчетом подтверждено, что действительная стоимость заложенного имущества на дату оценки составила 4455 583 руб., доказательств изменения данной стоимости не представлено, поэтому суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в размере 3564 466 руб. 40 коп., что составляет 80 % от действительной стоимости заложенного имущества.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных в связи с рассмотрением дела судебных расходов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 30 320 руб. 96 коп., а также расходы на оценку в сумме 4 500 руб., расходы на представителя 19250 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <...> от 05 августа 2019 года, заключенный между ПАО «Росбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС: <...>) в пользу ПАО «Росбанк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору №<...> от 05 августа 2019 года в размере 3224191 руб. 35 коп. (по состоянию на 05 октября 2022 года сумма основного долга – 3038804 руб. 73 коп., проценты – 184321 руб. 98 коп., пени – 1064 руб. 64 коп.), расходы по оплате государственной пошлины 33320 руб. 96 коп., по оплате услуг оценки 4 500 руб., по оплате услуг представителя 19250 руб.

Обратить взыскание указанной задолженности на квартиру по адресу: г.***, кадастровый номер <...>, определив способ ее реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3564466 руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Максимова

Дело № 2-428/2023

РЕШЕНИЕ заочное

Именем Российской Федерации