Производство № УИД 17RS0№-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2025 года <адрес>

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Хомушку Е.В., при секретаре БАН ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО «Сбербанк» к ЧСС, ЧМВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд ЧСС, ЧМВ, в обоснование иска указав, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 15.01.2024г. выдало кредит ЧМВ в сумме 5 800 000 рублей на срок 360 мес. под 8 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно земельного участка с общей площадью 818 +/- 10 кв.м., расположенного по адресу: <данные изъяты>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № от 15.01.2024г. с ЧСС. Кредитор обязательства исполнил надлежащим образом. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по 01.08.2025гг. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 368 123,69 рублей. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчикам направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В отношении заложенного имущества проведена оценка его рыночной стоимости, согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 295 000 руб., начальная продажная цена установлена в размере 265 500 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от 15.01.2024г., взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с ЧСС, ЧМВ задолженность по кредитному договору № от 15.01.2024г. по состоянию на 01.08.2025г. в размере 6 368 123,69 рублей, в том числе: просроченные проценты 589 890,75 рублей, просроченный основной долг – 5 756 390,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1059,64 рублей, неустойка за просроченные проценты 20 782, 43 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 576, 87 рублей.

Представитель истца ТКИ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ЧМВ, будучи надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия, о чем направила заявление.

Ответчик ЧСС, будучи надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явился, ходатайств и заявлений от них не поступало, в связи с чем в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков и истца. Неявку ответчика ЧСС суд признает неуважительной.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как установлено судом, 15.01.2024г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ЧМВ заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 5 800 000 рублей под 8% годовых на срок 360 месяцев на приобретение недвижимости, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.

Согласно п. 7 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере, определенном по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата: 15 число каждого месяца.

Согласно п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору до даты выдачи кредита – договор поручительства ЧСС, после выдачи кредита в сроки в порядке, предусмотренные п. 22 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора (земельный участок, находящиеся по адресу: <данные изъяты>), при этом залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с пунктом 11 договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является, в том числе заключение договора поручительства с ЧСС и ипотека в силу закона приобретенного земельного участка, указанного в пункте 12 договора.

Из договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен между ПАО «Сбербанк России» и ЧСС, предметом договора является то, что ЧСС обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ЧМВ (заемщика) всех ее обязательств по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором.

Согласно п. 1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита 5 800 000 руб. (п. 1.2.1 договора поручительства); срок кредита 360 месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет банковского счета заемщика (п. 1.2.2 договора поручительства); процентная ставка 8% годовых, в том числе по порядку уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки.

Согласно п. 1.2.8 договора поручительства целевое назначение кредита – на индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, ул. <адрес>.

В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов.

В силу п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором.

Согласно п. 3.4 договора поручительства, до наступления срока указанного в п. 3.3 договора, договор прекращает действие с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения об изменении состава обеспечения в соответствии с условиями кредитного договора, а в отсутствии уведомления – после выполнения заёмщиком всех свои обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 12 кредитного договора цель кредита - индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, ул. <адрес>.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Пунктом 3.1 и 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита установлено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Из п.п. 4.3.1, 4.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита следует, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России по снижению учетной ставки. При этом кредитор предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается с уведомлением об этом заемщика.

Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что истец имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Как установлено судом, обязательства истца по кредитному договору со стороны истца были выполнены, ответчику ЧМВ был выдан кредит на сумму 5 800 000 рублей (справка о зачислении суммы кредита). Ответчики ЧМВ и ЧСС были ознакомлены с условиями как кредитного договора, так и договора поручительства, что подтверждаются их собственноручными подписями в указанных договорах.

Согласно расчету задолженности платежи ответчиком ЧМВ производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно представленной выписке из лицевого счета (расчета) видно, что ответчики выплачивали суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и размера платежей.

Из представленного в материалах дела расчета суммы задолженности и процентов по кредитному договору видно, что в связи с просрочкой платежей задолженность ответчиков перед банком за период с 3 февраля по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 368 123, 69 рублей, в том числе: просроченные проценты 589 890,75 рублей, просроченный основной долг – 5 756 390,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1059,64 рублей, неустойка за просроченные проценты 20 782, 43 рублей.

Расчет проверен судом и признан правильным, ответчиками не оспорен, также последними не предоставлен свой расчет взыскиваемых сумм.

Судом предоставлялось ответчикам по их ходатайству время для урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, однако к судебному заседанию мировое соглашение, подписанное сторонами не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ЧМВ в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, именно ежемесячного погашения основного долга и процентов, произвела нарушение графика выплат кредита и процентов по нему, а ответчик ЧСС поручился за исполнение обязательств заемщика в полном объеме, то с них в силу закона и положений кредитного договора, договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 6 368 123, 69 рублей, в том числе: просроченные проценты 589 890,75 рублей, просроченный основной долг – 5 756 390,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1059,64 рублей, неустойка за просроченные проценты 20 782, 43 рублей.

Доказательств, подтверждающих об обратном, ответчиками не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ответчик ЧМВ допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора истец 30.06.2025г. направил в адрес ответчика ЧМВ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, что подтверждается представленными требованиями банка в адрес ответчиков от указанной даты и списком заказных писем-требований.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению, то есть исковые требования в этой части также обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом истец относительно расторжения договора поручительства требований не заявил.

Истец также просит суд обратить взыскание на предмет залога – земельный участок <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере 265 500 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН, земельный участок с кадастровым <данные изъяты>, принадлежит на праве собственности ЧМВ с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ., установлено ограничение: ипотека в силу закона.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ ("Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №К-2023 об оценке стоимости имущества от 20.12.2023г. рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, ул. <адрес> составляет 295 000 рублей.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости составляет 265 500 рублей (295000/100*90).

В связи с чем, суд считает, что следует обратить взыскание на предмет залога земельный участок с кадастровым №, находящиеся по адресу: <адрес>, ул. <адрес> установлением начальной продажной цены в размере 265 500 рублей, принадлежащий на праве собственности ответчику ЧМВ, путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчиков ЧМВ и ЧСС в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 108 576,87 руб. за 2 требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора (20 000 руб.), об обращении взыскания на заложенное имущество (20 000 руб.), 1 требование имущественного характера (68 576,87 руб.).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194- 198, 199 ГПК РФ,

решил :

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Сибирского Банка ПАО «Сбербанк» к ЧСС, ЧМВ о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов на оплату государственной пошлины - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №.01.2024г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ЧМВ.

Взыскать солидарно с ЧСС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Тыва (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №.01.2024г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 368 123,69 рублей, в том числе: просроченные проценты 589 890,75 руб., просроченный основной долг – 5 756 390,87 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1059,64 руб., неустойка за просроченные проценты 20 782, 43 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 576, 87 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок с кадастровым №, находящиеся по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 265 500 руб., принадлежащий на праве собственности ответчику ЧМВ, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГ (6,7,13,14 - выходные дни).

Председательствующий Е.В. Хомушку