РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июня 2025 года г. Железногорск-Илимский
Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Кайзер Н.В.,
при секретаре судебного заседания Сыченковой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-350/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование иска указано, что 17.12.2016 года между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого, заемщик получил кредит в сумме 15000 рублей. Заемщик умер ***, кредитные обязательства на дату смерти не исполнены, общая задолженность по кредиту составляет 17927,86 рублей. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк». Просит суд взыскать с наследников умершего заемщика ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 17927,86 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 717,11 рублей.
Определением суда от 20.02.2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представив письменные пояснения, согласно которым взыскиваемая с ответчика задолженность по кредитному договору является ежедневно начисляемой платой за обслуживание карты, а также платой за присоединение к Программе страхования.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте его проведения по месту жительства, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.
Представитель третьего лица СОАО «ВСК» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв на исковое заявление, указав на отсутствие обращения в страховую компанию с информацией о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ФИО2
Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 819, статье 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что 17.12.2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 15000 рублей сроком возврата до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом 10% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Процентная ставка составляет 10% годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитовая 0% годовых, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев (пункты 1-4 кредитного договора).
В соответствии с положениями пункта 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от полученного, но не погашенного кредита.
В соответствии пунктом 15 кредитного договора заемщик обязался осуществить платежи в виде платы за обслуживание карты (при наличии задолженности) 30 рублей в день.
Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», о чем им оформлено согласие на дополнительные услуги и заявление на присоединение к Программе страхования от 17.12.2016 года.
Согласно условиям вышеуказанного заявления плата за подключение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 месяцев, наименование страховой организации – СОАО «ВСК».
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Банк свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, пользование ответчиком заемные денежными средствами подтверждается выпиской по счету, открытому на его имя.
В соответствии с частями 1-3 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).
Согласно подпункта 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Как установлено в судебном заседании юридическое лицо – ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является ПАО «Совкомбанк», о чем 14.02.2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.
При таких обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по настоящему спору.
В то же время установлено, что заемщик ФИО2 умер ***, о чем составлена запись акта о смерти *** от ***.
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 10.11.2023 года общая задолженность по кредиту составляет 17927,86 рублей, которая поименована в расчете, как комиссии.
Согласно дополнительно представленному истцом расчету, в период с 17.12.2016 года по 22.09.2020 года заемщику начислялась ежедневная плата за обслуживание карты в размере 30 рублей, ежемесячная комиссия за страхование от исполненного лимита за период с 17.01.2017 года по 13.01.2020 года в случае заключения с ним договора кредитования, общая сумма составила 17927 рублей.
Статьей 17 ГК РФ установлено, что правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.
В силу части 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).
Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
По правилам статьи 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
В судебном заседании установлено, что нотариусом нотариальной палаты Нижнеилимского нотариального округа ФИО3 после умершего ФИО2 наследственных дел не заводилось.
Вместе с этим, нотариусом нотариальной палаты Нижнеилимского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело № *** к наследственному имуществу ФИО4, умершей ***, фактически принявшей наследство, но не оформившей своих наследственных прав к имуществу ФИО2, *** года рождения, умершего ***.
Согласно сведениям Выписки из ЕГРН по состоянию на 12.11.2022 года собственниками квартиры по адресу: Иркутская область, Нижнеилимский район, г. Железногорск-Илимский, квартал ***, дом *** квартира *** являются ФИО2, ФИО2, ФИО4 по 1/3 доли в праве общей долевой собственности каждый, кадастровая стоимость объекта недвижимости составляет 672205,61 рублей.
С заявлением о принятии наследства по завещанию после умершей *** года ФИО4, с учетом фактически принятого ФИО4 наследства после умершего *** сына ФИО2 в виде принадлежащей ему 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: Иркутская область, Нижнеилимский район, г. Железногорск-Илимский, квартал ***, дом ***, квартира *** но не оформившей при жизни своих наследственных прав, обратилась Гроза С.А, которой выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на указанную квартиру.
Тем самым, установлено, что ФИО1 приняла наследство после умершей ФИО4, указав также в качестве наследственного имущества последней наследственное имущество, оставшееся после умершего ФИО2 в виде принадлежащей ему 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: Иркутская область, Нижнеилимский район, г. Железногорск-Илимский, квартал ***, дом *** квартира ***
Следовательно, в судебном заседании установлено, что наследственное имущество умершего ФИО2 принято ответчиком ФИО1, исходя из выданного свидетельства, стоимостью 224068,53 рубля.
Таким образом, ответчик, принимая наследство после смерти ФИО2, одновременно приняла на себя обязательства по возникшим у него при жизни кредитным обязательствам.
Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено об истечении срока исковой давности и применении последствий пропуска этого срока.
При рассмотрении заявления о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как уже было указано выше, по условиям кредитного договора ***, заключенного ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО2, последний обязался погашать кредит с уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа ежемесячно на текущий банковский счет в сумме и в сроки, указанные в смс-уведомлении банка. Максимальный размер МОП составляет 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Расчетный период определен в 1 месяц, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению. При этом, пунктом 4 кредитного договора заемщику установлен беспроцентный срок кредитования 60 месяцев.
Тем самым, именно указанные условия договора кредитования должны быть положены в основу расчета срока исковой давности.
Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО2 в ПАО «Восточный экспресс банк», усматривается, что 14.05.2019 года банком заемщику выданы заемные денежные средства в размере 89 рублей, и после указанной даты сведений об использовании ФИО2 заемных денежных средств данная выписка не содержит.
При таком положении, с учетом согласованных сторонами условий заключенного договора, график погашения основного долга, сформировавшегося на дату последнего снятия по карте в размере 14751,96 рублей, и принимая во внимание условия о размере минимального обязательного платежа, равного 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, выглядит следующим образом:
14.05.2019 года – 1475,19 рублей,
14.06.2019 года – 1475,19 рублей,
14.07.2019 года – 1475,19 рублей,
14.08.2019 года – 1475,19 рублей,
14.09.2019 года – 1475,19 рублей,
14.10.2019 года – 1475,19 рублей,
14.11.2019 года – 1475,19 рублей,
14.12.2019 года – 1475,19 рублей,
14.01.2020 года – 1475,19 рублей,
14.02.2020 года – 1475,25 рублей.
В свете изложенного, поскольку последний платеж во исполнение обязательств по договору кредитования должен быть произведен заемщиком 14.02.2020, тем самым срок исковой давности по указанному платежу подлежит исчислению с 15.02.2020 года и истекает 15.02.2023 года.
В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В свою очередь, ввиду отсутствия в условиях заключенного кредитного договора указания на согласованные сторонами сроки по внесению заемщиком ежедневной платы за обслуживание карты и ежемесячной комиссии за страхование от исполненного лимита, суд исходит из обязанности заемщика по внесению указанных платежей в платежную дату, предусмотренную для исполнения обязательств по кредитному договору, то есть, как указано выше последний платеж во исполнение указанных обязательств должен быть произведен заемщиком также 14.02.2020 года.
С настоящим иском в Нижнеилимский районный суд Иркутской области истец обратился 30.11.2023 года в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", о чем свидетельствует сформированная квитанция об отправке, то есть за пределами срока исковой давности, что является в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела не заявлено.
Таким образом, установлены обстоятельства, свидетельствующие о пропуске истцом без уважительной причины срока исковой давности, в связи с чем, суд признает заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности обоснованным.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом срок исковой давности пропущен, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, силу статьи 98 ГПК РФ, требования о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гроза С.А о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2025 года.
Председательствующий Н.В. Кайзер