Решение по делу № 2-1792/2023 от 21.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору.

Дело № 2-1792/2023

УИД 52RS0005-01-2023-006992-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Выкса Нижегородской области 21 ноября 2023 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бажиной Н.Г., при секретаре Кальщиковой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Нижегородский районный суд города Нижний Новгород Нижегородской области иском к Территориальному управлению Росимущества в Нижегородской области и умершей Г.В. о расторжении кредитного договора от.. г. №.. , заключенного между АКБ «Р» (ПАО) и Г.В., взыскании с Территориального управления Росимущества в Нижегородской области, наследников умершей Г.В. задолженности по кредитному договору от.. г. №.. по состоянию на.. г. в размере 901873 руб. 52 коп., процентов за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых, начиная с … г. по день вступления решения суда в законную силу включительно, начисляемых на остаток ссудной задолженности, расходов по уплате государственной пошлины в размере 18219 руб. Исковые требования мотивированы тем, что.. г. АКБ «Р» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор №.. с Г.В. на сумму 316259 руб. 99 коп. на срок 48 месяцев под 23,90 % годовых. Г.В. умерла.. г. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору кредитором направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора, которого до настоящего времени не исполнено. По состоянию на.. г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 901873 руб. 52 коп., в том числе просроченная ссуда 314052 руб. 57 коп., срочные проценты на просроченную ссуду 584497 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду 1187 руб. 13 коп., неустойка на просроченные проценты 2136 руб. 48 коп.

Определениями Нижегородского районного суда города Нижний Новгород Нижегородской области от 24 августа 2023 г. произведена замена ненадлежащего ответчика Территориального управления Росимущества в Нижегородской области надлежащими – ФИО2 и ФИО1, гражданское дело передано на рассмотрение в Выксунский городской суд Нижегородской области.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», надлежащим образом извещенного о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1, извещенные о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание также не явились, представили письменный отзыв на иск, в котором просят применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать полностью и рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус нотариального округа города областного значения Выкса Нижегородской области ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено и разрешено по существу в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В абзаце первом пункта 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ закреплено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (пункт 3).

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 6).

В случае замены ненадлежащего ответчика надлежащим исковая давность по требованию к надлежащему ответчику не течет с момента заявления ходатайства истцом или выражения им согласия на такую замену (статьи 41 ГПК РФ) (пункт 19).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (пункт 25).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (пункт 26).

Согласно разъяснениям пунктов 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Например, при открытии наследства.. года требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения.. года - до.. года включительно; по обязательствам со сроком исполнения … года - до … года включительно.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Установлено и исследованными доказательствами подтверждается, что путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) между АКБ «Р» (ПАО) и Г.В. заключен договор потребительского кредита №.. от.. г., по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере 316259 руб. 99 коп., состоящий из суммы кредита для погашения ранее выданного кредита в банке 292832 руб. 99 коп.и страховой премии в оплату договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья за весь срок кредита 23427 руб., на срок 48 месяцев с момента выдачи кредита с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 23,90 % годовых (полная стоимость кредита 24,002 % годовых) и взиманием комиссии за проведение реструктуризации 500 руб., уплачиваемой в день заключения договора.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение обязательств по кредитному договору №.. от.. г. АКБ «Р» (ПАО), приобретение страхового полиса в оплату добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на весь срок кредита.

Пунктом 6 индивидуальных условий, устанавливающим количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, предусмотрено, что начиная с.. г. заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Р» (ПАО) и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии). Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей. В случае, если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день кредитора, датой погашения считается первый рабочий день кредитора, следующий за нерабочим днем. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Графиком погашения кредита установлено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10629 руб. 63 коп.каждый, за исключением последнего платежа, начиная с.. г. Последний ежемесячный платеж в размере 10871 руб. 81 коп. подлежит внесению до.. г.

Как следует из выписки по счету, открытому на имя заемщика в рамках названного кредитного договора, сумма кредита предоставлена заемщику.. г. путем зачисления соответствующей денежной суммы и предоставления ее в распоряжение должника, однако обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись последним ненадлежащим образом, а именно: два платежа по 11000 руб. внесены.. г. и.. г., других платежей не поступало. Из указанной суммы внесенных денежных средств последнее списание в размере 740 руб. 74 коп.в счет погашения процентов за кредитному договору произведено.. г.

Срок внесения очередного ежемесячного платежа согласно графику погашения кредита наступил.. г. Соответственно,.. г. АКБ «С» (ПАО) стало известно о нарушении прав и ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком по своевременному и полному внесению ежемесячного платежа.

О нарушении прав на получение последующих ежемесячных платежей кредитору должно быть стать известно соответственно на каждый следующий день после дня внесения очередного ежемесячного платежа, предусмотренного графиком.

Также по делу установлено, что.. г. Г.В. умерла.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу Г.В., ее наследниками по закону первой очереди являются супруг ФИО2 и сын ФИО1, которые приняли наследство, обратившись к нотариусу с соответствующими заявлениями г.

Следовательно, ответчики являются универсальными правопреемниками наследодателя, заменив ее в возникшем с истцом кредитном правоотношении.

В материалах наследственного дела имеется претензия АКБ «Р» (ПАО) от.. , адресованная нотариусу ФИО3, поступившая.. г. В претензии указано, что в банк поступило свидетельство о смерти заемщика, согласно которому смерть заемщика наступила.. г. В связи со смертью заемщика обязательства по кредитному договору №.. от.. г. не исполнены, по состоянию на.. г. сумма задолженности составляет 413372 руб. 17 коп. На основании этого банк просил принять претензию об имущественной обязанности Г.В. перед АКБ «Р» (ПАО) в сумме 413372 руб. 17 коп.и довести эту информацию до сведения наследников.

Из этого следует, что по состоянию на.. г. АКБ «Р» (ПАО) было достоверно известно о смерти Г.В.

Материалы наследственного дела свидетельствуют о том, что 22 февраля 2017 г. нотариусом дан ответ на претензию кредитора с указанием номера наследственного дела, а также направлены извещения наследникам о наличии неисполненной обязанности у наследодателя по кредитному договору №.. от.. г.

В соответствии с решением единственного акционера АКБ «Р» (АО) № 14/2018 от 9 ноября 2018 г. переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».

АО «Банк ДОМ.РФ» сформировано требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, адресованное Территориальному управлению Росимущества в Нижегородской области, которым истец информирует адресата о том, что.. г. АКБ «Р» (ОАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключило кредитный договор №.. с Г.В., в соответствии которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 316259 руб. 99 коп.сроком на 48 календарных месяцев под 23,90 % годовых. Г.В. умерла.. г. На дату смерти заемщика обязательство по выплате основного долга и процентов перед кредитором исполнено не было. По состоянию на.. г. задолженность составляет 892677 руб. 55 коп., в том числе просроченная ссуда – 314052 руб. 57 коп., срочные проценты на просроченную ссуду – 297973 руб. 04 коп., просроченные проценты – 280560 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты – 91 руб. 20 коп. В связи с изложенным банк требует в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и досрочно вернуть сумму кредита, начисленных процентов за его пользование и сумму неустойки. Также истцом сформирована претензия-уведомление тождественного содержания, адресованная нотариусу ФИО3, в котором он также просит сообщить наследникам Г.В. о наличии неисполненных обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Указанные письменные требования направлены истцом.. г. согласно представленной в материалы дела копии реестра.

Доказательств вручения указанных требований и доказательств погашения задолженности полностью или в части в материалах дела не имеется.

Согласно составленному истцом расчету задолженности за период с.. г. по.. г. просроченная ссуда составляет 314052 руб. 57 коп., срочные проценты на просроченную ссуду составляют 584497 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду составляет 1187 руб. 13 коп., неустойка на просроченные проценты составляет 2136 руб. 48 коп., общая сумма задолженности составляет 901873 руб. 52 коп.

Разрешая заявленные по данному делу требования с учетом заявления ответчиков о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Вышеприведенные фактические обстоятельства дела, установленные на основании исследованных доказательств, свидетельствуют о том, что с.. г. истцу должно было стать известно о нарушении своих прав, при этом по состоянию на.. г. истцу также было достоверно известно о смерти заемщика. В претензии от.. г. отсутствовало требование о досрочном возврате всей суммы задолженности и уплате причитающихся процентов. Согласно представленным доказательствам впервые такое требование истцом предъявлено в.. . г. в адрес Территориального управления Росимущества в Нижегородской области, которое правопреемником заемщика не является. Доказательств направления и вручения ответчикам – универсальным правопреемникам умершего заемщика требования о досрочном возврате всей суммы задолженности и уплаты причитающихся процентов материалы дела не содержат, таких доказательств истцом суду не представлено.

В связи с изложенным отсутствуют достаточные основания считать, что направлением указанных требований был изменен срок возврата всей суммы кредита.

Как установлено судом, о нарушении своих прав истцу стало известно.. г., когда обязательства по внесению ежемесячного платежа исполнены ненадлежащим образом: платеж не внесен, а за счет внесения двух платежей в большем размере, чем это предусмотрено графиком, произведен зачет процентов за пользование кредитом на сумму переплаты. О нарушении каждого следующего платежа истцу должно было стать известным при наступлении каждой очередной даты внесения платежа, установленной графиком погашения.

Исходя из того, что обязательство заемщика по договору потребительского кредита должно быть исполнено в полном объеме до.. г., по окончании указанного срока начинает течь срок исковой давности по требованиям о расторжении договора, поскольку до указанного срока имелась возможность исполнить обязательства. Из этого следует, что срок исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора истек.. г.

Срок исковой давности по каждому ежемесячному платежу надлежит исчислять отдельно.

Срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу, срок внесения которого наступил.. г., истек также.. г.

По всем предыдущим ежемесячным платежам срок исковой давности истек ранее указанной даты соответственно на месяц ранее.

В суд с настоящим иском истец обратился.. г., что подтверждается отметкой организации почтовой связи на конверте. Следовательно, на день обращения в суд с иском срок исковой давности по всем ежемесячным платежам истцом пропущен.

При таких обстоятельствах на основании пункта 2 статьи 199, пункта 1 статьи 207 ГК РФ в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки надлежит отказать, поскольку срок исковой давности как по главному требованию, так и по дополнительным требованиям, на дату обращения в суд иском истек.

В соответствии со статьями 88, 94, 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска не подлежат возмещению истцу понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН.. ) к ФИО1 (паспорт.. ), ФИО2(паспорт.. ) о расторжении кредитного договора №.. от.. г., взыскании задолженности по состоянию на.. г. в размере 901873 руб. 52 коп., процентов за пользование кредитом с.. г. по день вступления решения суда в законную силу, требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выксунский городской суд Нижегородской области.

Судья Н.Г. Бажина