Дело № 2-437/2025
УИД 33RS0012-01-2025-000654-21
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 сентября 2025года г. Кольчугино
Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Шикиной И.А., при секретаре Осокиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к потенциальным наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников ФИО1
В обоснование иска указано, что между ФИО1 и АО «ТБанк» 29.06.2019 заключен договор кредитной карты № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, Индивидуальный тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Банку стало известно о смерти ФИО1 и наличии открытого наследственного дела. На дату направления в суд искового заявления задолженность ФИО1 по указанному выше договору составляет 111 250,86 руб., которую просит взыскать с наследников ФИО1
Протокольным определением суда от 14.05.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4 (т. 1 л.д. 113).
Протокольным определением суда от 07.07.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО5, ФИО6, ФИО7 (т. 1 л.д. 113).
Протокольным определением суда от 01.08.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО "Т-Страхование" (т. 1 л.д. 160-161).
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (т. 1 л.д. 7, т. 2 л.д.115).
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. В заявлении, адресованном суду, указала, что стоимость перешедшего к ней наследственного имущества меньше совокупной суммы всех долгов наследодателя. С нее ранее решением Кольчугинского городского суда от 29.02.2024 в пользу ПАО Сбербанк взысканы сумма долга в пределах перешедшего к ней наследственного имущества (т. 1 л.д. 159, 162).
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО5, ФИО6, судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили (т. 1 л.д. 162, т. 2 л.д. 114).
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО7, судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (т. 2 л.д.112).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил (т. 2 л.д. 115).
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что 25.06.2019 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом кредитования 300 000 руб. под 27,0484% годовых. На основании заявления ФИО1 от 18.10.2022 кредитная карта перевыпущена. Тарифный план кредитной карты ТП7.52. При подписании заявления ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице сайта банка, и тарифами (т.1 л.д. 20,22).
Тарифами по кредитным картам (тарифный план ТП 7.52 (рубли РФ) предусмотрено, что процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%годовых; на покупики при условии оплаты минимального платежа -27,5% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги: оповещение об операциях – 59 руб., страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб., плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (т. 1 л.д. 21).
В соответствии с п. 2.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (т. 1 л.д. 26).
Пунктами Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что размер установленного лимита офердрафта сообщается банком клиенту и может быть изменен банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении лимита банк предоставляет клиенту посредством дистанционного обслуживания (п. 5.2). За пользование разрешенным овердрафтом банком взимается плата в соответствии с тарифным планом (п. 5.7). В соответствии с п. 5.10 Общих условий клиент обязан погасить сумму овердрафта в полном объеме в течение 25 календарных дней с даты формирования выписки за расчетный период, в котором возникла соответствующая задолженность, или в течение иного срока, установленного тарифным планом (п. 5.10). В соответствии с п 5.12 клиент обязан погасить задолженность по требованию, указанному в заключительном требовании, но не менее 30 календарных дней даты направления заключительного требования (т.1 л.д. 33-34).
В соответствии с отметками Банка в заявлении-анкете от 25.06.2019 Банком принято решение о заключении с ФИО1 договора № (т. 1 л.д. 20).
ФИО1 совершал действия, свидетельствующие об активации кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору № (т. 1 л.д. 18), тем самым между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты в офертно-акцептной форме. Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства в размере лимита задолженности, что подтверждается выпиской по договору. Заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в связи с чем на основании п. 5.12 Общих условий Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором уведомил об истребовании всей задолженности по договору кредитной карты (т. 1 л.д. 52).
Задолженность ФИО1 составляет 111250,86 руб.(т. 1 л.д. 14,16).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем Отделом ЗАГС <адрес> составлена актовая запись о смерти (т. 1 л.д. 84).
<данные изъяты>
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В силу п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60,61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).
В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.
Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Нотариусом Кольчугинского нотариального округа Владимирской областной нотариальной палаты ФИО2 заведено наследственное дело № после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 91-108).
Наследственное имущество, определенное нотариусом с учетом доли супруги умершего ФИО1 – ФИО4, состоит из:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Наследником ФИО1 является его супруга ФИО4, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, получила свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество. Остальные наследники ФИО1: мать ФИО7, дочь ФИО8, сын ФИО5 от наследства отказались.
Кроме того, судом установлено, что на имя умершего ФИО1 открыты счета в следующих банках: <данные изъяты>.
По сообщению РЭО ОГИБДД ОМВД России по Кольчугинскому району на имя ФИО1 было зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты>. Однако, как следует из договора купли-продажи, оно продано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (том 1, л.д. 176).
<данные изъяты>
Иного имущества, принадлежащего ФИО1, судом не установлено.
Из ответа АО «Т-Страхование» от 26.08.2025 следует, что между АО «ТБанк» и страховщиком заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившееся на подключение договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При этом, полис страхования не оформляется. ФИО1 был застрахован по программе страховой защиты заемщиков банка. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №. На дату 19.08.2025 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалась, страховые выплаты не производились (т. л.д. 185-186).
Решением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 29.02.2024 по делу № 2-35/2024 частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитных договоров, взыскании с ФИО4 задолженности по кредитным договорам, заключенным с ФИО1 С ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитным договорам № и № в размере 925 279,94 руб., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 649,87 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
АО «ТБанк» принимал участие в данном деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора (т.1 л.д. 170-175).
Поскольку в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя, суд приходит к выводу, что ФИО4 как наследник умершего заемщика отвечает по долгам ФИО1 перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, определенной на дату смерти наследодателя.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Судом истцу предлагалось представить доказательства рыночной стоимости принадлежащего ФИО1 имущества на дату открытия наследства, заявить ходатайство о назначении по делу оценочной экспертизы (т. 1 л.д. 164). Истец данным правом не воспользовался.
Между тем, рыночная стоимость имущества была установлена Кольчугинским городским судом при рассмотрении дела № 2-35/2024. <данные изъяты>
Доказательств иной рыночной стоимости перечисленного имущества на день открытия наследства не представлено, в связи с чем суд полагает возможным руководствоваться данными заключениями.
Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику ФИО4 наследственного имущества, в пределах которой она отвечает по обязательствам умершего ФИО1, составляет 925 279,94 руб. (<данные изъяты>.).
Согласно разъяснений, приведенных в абз. 4 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" - при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Таким образом, с учетом взысканной с наследника ФИО1 в пользу кредитора ПАО Сбербанк суммы задолженности при рассмотрении гражданского дела 2-35/2024 (925 279,94 руб. ) стоимость наследственного имущества не позволяет удовлетворить требования кредитора АО «ТБанк» в рамках настоящего дела, в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО4 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий И.А. Шикина
Решение в окончательной форме принято 12 сентября 2025 года.