Решение по делу № 2-2859/2023 от 05.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному соглашению.

УИД 70RS0004-01-2023-003206-77

Дело № 2-2859/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кравченко А.В.,

при секретаре судебного заседания Шведовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69472,57 руб., из которых 59935,08 руб. – просроченный основной долг, 9537,49 руб. – начисленные проценты, 0,00 руб. – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2284,18 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме посредством оформления заявления (оферты) на получения кредита в Интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании Банком предоставлен ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 24,49 % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, Банк просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9472,57 руб., из которых 59935,08 руб. – просроченный основной долг, 9537,49 руб. – начисленные проценты, 0,00 руб. – штрафы и неустойки. Заемщик ФИО1 – умер ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком не исполнены. Согласно материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником умершего заемщика ФИО1 является его мать – ФИО1

Определением Советского районного суда г.Томска от 31.07.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2, на надлежащего – ФИО1

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в судебное заседание своих представителей не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие. Против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства спора извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу статьи 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом, суд, установив факт злоупотребления правом, может применить последствия, предусмотренные частью 2 статьи 10 ГК РФ, по собственной инициативе.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своим бездействием по получению судебных извещений, неявкой по вызовам суда, выразила явное злоупотребление процессуальным правом, суд считает неявку ответчика неуважительной, отложение судебного разбирательства приведет к необоснованному нарушению прав другого участника процесса – истца.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом направлялось судебное извещение по адресу регистрации ответчика: <адрес>, которое вернулось неврученным с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

При указанных обстоятельствах, суд на основании ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого сумма кредита составляет 60000 руб., со сроком действия договора – бессрочно, под 24,49 % годовых.

Согласно Общим условиям, Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Кредит наличными – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и Общими условиями выдачи кредита наличными.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, устанавливающие существенные условия кредита, были согласованы сторонами и подписаны ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно, минимальными платежами. Дата расчета минимального платежа – 15 число каждого месяца, начиная с месяца, следующим за месяцем заключения кредитного договора.

При этом, ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым содержание условий п.п.4,15 Индивидуальных условий изложить в следующей редакции: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты, товаров, услуг – 39,99 % годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты – 1490 руб. ежегодно, комиссия взимается, начиная со второго года обслуживания.

Иные условия договора кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ остаются без изменений.

Своей подписью ФИО1 подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями и Тарифами АО «Альфа-Банк», ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора, и обязалась выполнять условия ДКБО.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также содержит указание на согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив на счет ответчика №, открытый в рамках договора, денежные средства в сумме 60 000 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету №, подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 69472,57 руб., является обоснованным.

Как следует из положений Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. При неоплате минимального платежа в течении платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедший в неоплаченный минимальных платеж, с даты следующей за датой окончания платежного периода. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате основного долга составляет – 59935,08 руб., задолженность по уплате процентов составляет – 9537,49 руб., задолженность по уплате неустойки по процентам – 0,00 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в отчетах по карте.

До настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору заемщиком не погашена, каких-либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцом обоснованно предъявлено настоящее требование, а иск АО «АЛЬФА- БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитованию - подлежит удовлетворению.

Согласно свидетельству о смерти I-OM № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1 усматривается, что наследником, принявшим наследство, является его мать – ФИО1, обратившаяся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 приняла наследство, состоящее из: 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

Кроме того, как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приняла наследство, состоящее из автомобиля марки Mitsubishi Lancer, VIN №, 2007 года выпуска, гос.рег.знак №

Вышеперечисленное имущество зарегистрировано на имя ФИО1 на праве собственности по состоянию на дату его смерти.

Согласно п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Имущественная обязанность по погашению кредитной задолженности, не связана неразрывно с личностью гражданина, исполнение данной обязанности возможно без личного участия должника, в связи с чем она входит в состав наследства.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказом получатели по долгам наследодателя не отвечают.

В п.61 постановления Пленума от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В связи со смертью должника подлежит разрешению вопрос о том, кто ответственен по его долгам.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ценность имущества определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными ст. 55 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено, что наследником принявшим наследство, после смерти ФИО1 является его мать - ФИО1, доказательств наличия иных наследников материалы дела не содержат.

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что кадастровая стоимость жилого помещений – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет – 702530,01 руб. (1/3 доля составляет 234176,67 руб.)

Согласно отчету № за 2023, подготовленного частнопрактикующим оценщиком ФИО3, рыночная стоимость транспортного средства марки Mitsubishi Lancer, VIN №, 2007 года выпуска, гос.рег.знак № на дату составления отчета ДД.ММ.ГГГГ составляет 374000 руб.

Указанная стоимость имущества, ответчиком в ходе судебного разбирательства, не оспорена, ходатайство о назначении оценочной экспертизы, не заявлено.

Наследники должника при условии принятия им наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз.2 п. 61).

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

К ответчику в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из Соглашения о кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе обязанность возвратить сумму кредита и процентов за его пользование, в соответствии с условиями договора.

Таким образом, ФИО1, принявшая наследство после смерти ФИО1 является должником по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, и соответственно надлежащим ответчиком по делу.

Поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство, отрывшееся после смерти ФИО1, учитывая, что стоимость принятого ответчиком наследственного имущества после смерти ФИО1 превышает цену иска, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 472,57 руб., из которых 59 935,08 руб. – просроченный основной долг, 9 537,49 руб. – начисленные проценты, 0,00 руб. – штрафы и неустойки

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 2284,18 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании приведенных норма права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2284,18 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан Отделом УФМС России по Томской области в Советском районе г.Томска ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69472,57 руб., из которых 59935,08 руб. – просроченный основной долг, 9537,49 руб. – начисленные проценты, 0,00 руб. – штрафы и неустойки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2284,18 руб., но не свыше стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Томска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска.

Судья /подпись/

Оригинал находится в материалах дела № 2-2859/2023 (УИД 70RS0004-01-2023-003206-77) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированное решение составлено 12.09.2023