Решение по делу № 2-983/2022 от 15.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Дело № 2-983/2022

УИД 42RS0042-01-2022-001099-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 июля 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Нижегородцевой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение № 8615 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение № обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 на получение карты и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ей была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк, а также был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), в совокупности с Индивидуальными условиями, памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно, путем внесения на счет карты до даты платежа включительно суммы обязательного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО4 умерла. В настоящее время обязательство по кредиту не исполняется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по счету банковской карты ПАО Сбербанк составляет: просроченный основной долг – 99 984,12 руб., просроченные проценты – 13 029,95 руб.

Наследником заёмщика является ФИО2, с которого истец просит взыскать задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 014,07 руб., в том числе, просроченный основной долг в сумме 99 984,12 руб., просроченные проценты в сумме 13 029,95 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, суду пояснил, что ФИО4 приходится ему матерью. После её смерти он в установленном законом порядке принял наследство. Долг по банковской карте ПАО Сбербанк, выданной матери, он не погасил, но обещает его погасить после продажи квартиры.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, подписав его простой электронной подписью (л.д.13-14).

19.11.2020г. ФИО4 подписала Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, содержащие информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте, о порядке погашения кредита (л.д.18-20).

Согласно разделу 1 Общих положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условий, выпуска и обслуживания кредитной карты), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, представляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Заявление может быть оформлено на бумажном носителе и подписано собственноручно подписью клиента, либо, при наличии технической возможности и по желанию клиента, оформлено в виде электронного документа и подписано аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента (п. 1.1.). Держателем карты является лицо, имя которого выпущена карта, образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне (п. 1.3.) (л.д.32-36).

Клиентом является физическое лицо, заключившее с банком договор, имеющее счет карты в банке (п. 2.26 условий).

Кредитная карта (карта) – электронное средство платежа, используемое для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе за счет кредитных средств, предоставленных банком клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями договора (п. 2.29 условий).

Под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж указывается в отчете (п. 2.42 условий).

Таким образом, в силу ст. 428, 432, 433 ГК РФ и положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу о том, что между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Заёмщику ФИО4 была выдана кредитная карта с лимитом 100000 руб., номер счёта кредитной карты №

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита заёмщику ФИО4, доказательств иного суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

Заёмщик ФИО4 обязалась возвратить сумму кредита путем пополнения счета карты в сумме частичного (оплата суммы обязательного платежа) или полного (оплата суммы общей задолженности) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно разделу 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита; ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Согласно п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты.

Согласно п. 3.3. Условий, операции, совершаемые с использованием карты относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 3.5. Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Пунктом 3.6. Условий предусмотрено, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 2.40 Условий, под общей задолженностью на дату отчета понимается задолженность клиента перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Под основным долгом понимается сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 2.44 Условий).

В силу п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в общих условиях.

Пунктом 3.7 Условий предусмотрено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов, с учетом порядка, установленного в памятке держателя: 1. Путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через устройства самообслуживания банка, через смс-банк (мобильный банк), с использованием Сбербанк Онлайн, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка, через контактный центр банка, через официальный сайт банка, через устройства самообслуживания/сервисы других кредитных организаций; 2. Наличными денежными средствами с использованием карты /реквизитов карты: через устройства самообслуживания банка, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3. Банковским переводом на счет карты; 4. С использованием услуги «Автопогашение».

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.11 Условий).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора.

Из заявленных требований следует, что платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте осуществлялись заёмщиком ФИО4 ненадлежащим образом, с нарушениями в части сроков погашения задолженности и сумм, обязательных к погашению.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору. Доказательств иного суду не представлено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д.31), не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, анализируя данные, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В данном случае обязанность исполнения кредитного обязательства должника по кредитному договору переходит в порядке правопреемства к его наследникам.

Наследником ФИО4 первой очереди в силу ст. 1142 ГК РФ является ее сын ФИО2, который приняла наследство после смерти матери, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.101-113).

В силу положений ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно предоставленным материалам наследственного дела, после смерти ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратился сын умершей ФИО2, которому ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО5 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу (л.д. 105).

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ., выданной Филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по – Кузбассу, кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры на дату смерти ФИО1 составляет 1 104 899,34 руб. (оборот л.д.105).

Данные обстоятельства подтверждаются наследственным делом № после смерти ФИО4, (л.д. 101-113).

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что, в силу ст. 1112 ГК РФ долг заемщика в порядке правопреемства перешел к наследнику ФИО4 - её сыну ФИО2, которому банком в целях досудебного урегулирования спора было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ. с требованием о погашении задолженности заёмщика ФИО4 по кредитной карте ПАО Сбербанк (л.д. 82).

До настоящего времени задолженность по кредитной карте не погашена, что в судебном заседании сам ответчик ФИО2 не отрицал, пояснив, что иск ПАО Сбербанк признаёт и собирается погасить данную задолженность.

Суд считает возможным при определении стоимости наследственного имущества исходить из стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества, поскольку она явно находится в пределах стоимости полученного ответчиком в порядке наследования имущества. Доказательств, подтверждающих, что указанная стоимость наследственного имущества не соответствует рыночной, сторонами в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Более того, вышеизложенное согласуется и с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Соответственно, размер принятого ФИО2 наследства в виде ? доли квартиры, находящейся по адресу: , составляет 552 449,67 руб. (1 104 899,34 руб. / 2).

Из расчета задолженности по счету банковской банкой карты № следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 113 014,07 руб., из которых основной долг составляет 99 984,12 руб., задолженность по процентам – 13 029,95 руб. (л.д. 10-12).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу указанная сумма задолженности полностью либо частично погашена заёмщиком, либо ее наследниками суд не располагает.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является арифметически верным, произведенным банком в соответствии с условиями договора.

Сведений о наличии у ФИО2 других наследников, принявших наследство, кроме ФИО2 в ходе судебного разбирательства не установлено.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк признал в полном объеме. При этом у суда нет оснований полагать, что признание совершено с целью сокрытия действительных обстоятельств дела или под влиянием обмана, насилия, угрозы или добросовестного заблуждения, признание ответчиком иска не противоречит закону, и не нарушает права и законные интересы третьих лиц, в связи с чем, суд принимает признание иска ответчиком и считает возможным исковые требования истца к ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск.

Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Таким образом, с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по счету международной банкой карты №. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 014,07 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ФИО2 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 460,28 руб., исходя из расчета: (113 014,07 руб. – 100 000 руб.) х 2% + 3 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по в , код подразделения №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 014,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 460,28 рублей, итого 116 474 (сто шестнадцать тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Куйбышевский районный суд .

Мотивированное решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Чередниченко О.В.