Дело № 2-1882/2025
УИД:№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
21 июля 2025 года г. Оренбург
Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Кадырмаеве К.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на квартиру,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на залоговое имущество. В обоснование иска указывает, что Банк на основании кредитного договора № от 28.07.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 1651200 рублей, на срок 360 месяцев, под 10,9% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Оренбург, <адрес> кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям Кредитного договора ответчик обязался производить погашение кредита и уплаты процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. По условиям Кредитного договора, при своевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых. По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 22.05.2025 года, задолженность ответчика составляет 1768806,43 рублей, из которых: просроченные проценты – 92769, 13 рублей; просроченный основной долг – 1630 548, 49 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 44 023, 35 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 110, 17 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1 355, 29 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчику были направлены уведомления с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. В соответствии со ст.50 Федерального закона «Об ипотеке», ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно п.11 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Из Отчета об оценке от 25.07.2022 года оценщика <данные изъяты> следует, что рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2580210 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2322189 рублей. На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2022 года, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 28.07.2022 года за период с 28.10.2024 года по 22.05.2025 года в размере 1768806, 43 рублей и расходы по уплате госпошлины. Обратить взыскание на квартиру, площадью 34,1 кв.м., расположенную по адресу: г. Оренбург, <адрес> <адрес> с кадастровым №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену реализации залогового имущества в размере 2322189 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, однако судебные извещения вернулись по истечении срока хранения.
Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
28.07.2022 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением для получения «Жилищного кредита» в сумме 1651200 рублей. Денежные средства просила зачислить на ее текущий счет № в Оренбургском отделении № 8623.
Установлено и подтверждается материалами дела, что на основании указанного заявления 28.07.2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договору №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1615200 рублей, со сроком погашения – 360 месяцев под 9,90% годовых.
Как следует из п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита. Выдача кредита осуществляется после надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по договору.
Пункт 3.1 Общих условий предусматривает, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в соответствии с Графиком платежей.
Из Графика платежей следует, что заемщик обязался, начиная с 28.08.2022 года по 28.07.2052 года, ежемесячно вносить аннуитетные платежи в размере 14368, 59 рублей.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в залог объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: г. Оренбург, <адрес> кадастровый №. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023 года, действовавшей на момент заключения договора) «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях включения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п.1 ст.2 названного закона).
Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (п.6 ст.2 указанного закона).
По правилам п.11 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи», участники электронного взаимодействия - осуществляющие обмен информацией в электронной форме государственные органы, органы местного самоуправления, организации, индивидуальные предприниматели, а также граждане.
Материалами дела подтверждается, что заявление на предоставление кредита, кредитный договор, график платежей подписаны ФИО2 электронной подписью.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
Установлено, что Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.
Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, с марта 2024 года ответчик допускает просрочку по оплате, с мая 2025 года оплату по кредитному договору не производит.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в размере 20,0% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору.
Согласно расчету Банка задолженность ФИО2 по состоянию на 22.05.2025 года составляет 1768806,43 рублей, из которых: просроченные проценты – 92769, 13 рублей; просроченный основной долг – 1630 548, 49 рублей; неустойка - 45488, 81 рублей.
Со стороны ответчика доказательства оплаты по кредитному договору суду не представлены, также не представлен контррасчет и письменные возражения по иску.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Поскольку ФИО2 не исполняет свои обязательства надлежащим образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взыскать: просроченные проценты – 92769, 13 рублей; просроченный основной долг – 1630 548, 49 рублей; неустойку - 45488, 81 рублей, а всего 1768806,43 рублей.
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Статья 811 ГК РФ предусматривает право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в том случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о расторжении кредитного договора с ответчиком заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.
По условиям кредитного договора предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя перед Залогодержателем основной суммы долга, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также по возврату штрафов; по уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежа по кредитному договору; иных расходов, вызванных обращением взыскания на недвижимое имущество.
Правилами ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст.50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.
Материалами дела подтверждается, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются надлежащим образом. ФИО2 длительное время не производит оплату и имеет задолженность по кредитному договору.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество: г. Оренбург, <адрес> кадастровый <адрес> следует удовлетворить, определив способ реализации - продажа с публичных торгов.
В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Кредитным договором установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали начальную продажную цену имущества на публичных торгах.
Согласно Отчету об оценке, составленного ООО «Межрегиональное экспертное консалтинговое агентство» 25.07.2022 года, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры по <адрес> составляет 2580210 рублей.
Поскольку со стороны ответчика возражений относительно рыночной стоимости предмета ипотеки не поступало, суд, приходит к выводу о том, что начальная продажная стоимость заложенного объекта недвижимости составляет 2322189 рублей (90% рыночной стоимости).
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 52688, 06 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2022 года, заключенный между ПАО Сбербанка и ФИО1
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк 1768806, 43 рублей долга по кредитному договору № от 28.07.2022 года и 52688, 06 рублей возврат госпошлины, а всего 1821494, 49 рублей.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную в г.Оренбурге, по <адрес> кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в 2322189 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционной порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующим в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:
Решение изготовлено в окончательной форме 04.08.2025 года