Гражданское дело 2-472/2022
УИД: 18RS0026-01-2022-000646-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2022 года с. Сюмси Удмуртской Республики
Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Русских Е.В.,
при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк», истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.12.2020 года, по состоянию на 28.06.2022 года, за период с 20.08.2021 года по 28.06.2022 года (включительно), в размере 115539 рублей 77 копеек, в том числе задолженность по процентам - 8887 рублей 80 копеек, задолженность по основному долгу - 105220 рублей 00 копеек, неустойка - 1431 рубль 97 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3511 рублей 00 копеек.
Свои доводы истец мотивирует тем, что 17.12.2020 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.
В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».
Условия кредитного договора изложены в документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит наличными».
Указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора.
В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На 28.06.2022 года размер задолженности за период с 20.08.2021 года по 28.06.2022 года составляет 115539 рублей 77 копеек.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции. В материалах дела имеется ходатайство о проведении судебного заседания без участия представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной корреспонденции (вручено 28.10.2022 года).
Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.
На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьями 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.
В судебном заседании установлено, что 17.12.2020 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (л.д. 19) между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит по программе «Потребительский кредит» по продукту «Суперхит_11.9_170» с кредитным лимитом 108820 рублей 00 копеек, заемщику открыт счет №, дата закрытия кредитного лимита - 17.12.2020 года, срок возврата кредита – 17.05.2024 года, количество платежей -36, размер платежа - 3612 рублей 00 копеек, с процентной ставкой – 11,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка и процентная ставка – 18,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требования банка. Платежи осуществляются ежемесячно до числа каждого месяца (л.д. 15 оборот).
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Суперхит_11.9_170» предусмотрено 36 платежей, размер платежа составляет 3612 рублей 00 копеек, платежи осуществляются ежемесячно до 07 числа каждого месяца, начиная с 17.01.2021 (п. 6 Условий и графика платежей л.д. 40).
Между Банком и ответчиком на основании заявления последнего, 07.12.2020 заключено соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Ответчику открыт счет №. Ответчик ознакомился и согласился с общими условиями Договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора и Тарифах.
Согласно п. п. 12, 17, 18 Индивидуальных условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. Заемщик выразил согласие на подключение платной Услуги "Все под контролем". Размер комиссии: за подключение пакета услуг – 2900 рублей, периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги. Также заемщик выразил согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Страховая премия 2880 рублей 00 копеек. Согласен на оформление договора страхования со страховое компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь», страховая премия 23040 рублей 00 копеек. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 129898 рублей 52 копейки, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (л.д. 15 оборот- 16).
По распоряжению клиента истец 17.12.2020 года перевел денежные средства в размере 80000 рублей 00 копеек на счет ФИО1 по договору № (л.д. 17), в размере 2880 рублей 00 копеек в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по договору № (л.д. 22), в размере 23040 рублей 00 копеек ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по договору № (л.д. 21 оборот).
В соответствии с п. 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", при согласии с индивидуальными условиями договора, Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.
Согласно п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") (л.д. 32).
Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Суперхит», сумма кредита - от 50000 рублей по 4000000 рублей, плановый срок погашения кредита погашения кредита – от 36 до 60 месяцев; процентная ставка по кредиту- 5,9% - 11,9%; комиссия за подключение Услуги «Пропускаю платеж»- 899 рублей; комиссия за подключение Услуги «Меняю дату платежа»- 899 рублей; комиссия за проведение операции в рамках подключенной Услуги «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции. (л.д. 39)
Из записи в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи следует, что пользователь ФИО1 авторизирована 17.12.2020 года, направлен акцепт 17.12.2020 года, заявка по кредиту № одобрена, сумма кредита 108820 рублей 00 копеек, срок кредита 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 3987 рублей, процентная ставка 11,9%, наименование продукта «Суперхит»; подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь», сумма страховой премии- 23040 рублей. Договор подписан простой электронной подписью 73938, открыт счет №, номер карты №; 17.12.2020 заключено соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д. 44-46).
Из представленного истцом расчета требований по договору № от 17.12.2020 года следует, что задолженность составляет 115539 рублей 77 копеек: из них основной долг 105220 рублей 00 копеек, проценты 8887 рублей 80 копейки, неустойка 1431 рубль 97 копеек (л.д. 47-48, 74-77).
Как следует из приложенной к иску выписки лицевого счета №, открытого на имя ответчика ФИО1 в период с 17.12.2020 по 22.10.2021 ответчику выдан кредит по договору от 17.12.2020 года № в размере 108820 рублей 00 копеек.
Из выписки по лицевому счету № и расчету задолженности по кредитному договору № от 17.12.2020 года, следует, что заемщик ФИО1 допускала просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением срока и размера внесения платежей по кредитному договору, установленных п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей, в силу чего АО "Почта банк" начислены проценты и штрафные санкции, которые удержаны из внесенных ответчиком в счет погашения кредита сумм в порядке установленном ст. 319 ГК РФ.
Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (л.д. 19-20), распоряжением клиента на перевод от 17.12.2020 года (л.д. 17, 21 оборот, 22), заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита (л.д. 18), индивидуальными условиями договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой" (далее - Индивидуальные условия договора) (л.д. 20 оборот -21), Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Общие условия договора) (л.д. 32- 36), заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 31), условием соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 37-38), тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Суперхит» (л.д. 39), графиком платежей (л.д. 40,41), заявлением на страхование (л.д. 22 оборот-23), полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 24-26, 28-29).
Согласно заключительному требованию от 20.01.2022 года, истцом ответчику в срок до 06.03.2022 года предложено досрочно возвратить просроченную задолженность по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойку, где также указано, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 07.03.2022.
Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 11.04.2022 года с ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" взыскана задолженность по кредитному договору № от 17.12.2020 года за период с 20.08.2021 года по 30.03.2022 года в размере 114107 рублей 80 копеек, из которых основной долг - 105220 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 8887 рублей 80 копеек, судебные расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 1741 рубль 00 копеек. Определением мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 21.04.2022 судебный приказ отменен (л.д. 10).
Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, просроченный основной долг по кредитному договору в размере 105220 рублей 00 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, требования Банка о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставлен с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 11,9% годовых.
В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность. В дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.
За период с 20.08.2021 года по 28.06.2022 года (включительно) размер процентов за пользование кредитом составляет 8887 рублей 80 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как усматривается из ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Исходя из содержания пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункта 6.2 Общих условий договора потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (л.д. 34)
Вследствие систематического нарушения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора № от 17.12.2020 размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита за период с 20.08.2021 года по 06.03.2022 года включительно составляет 1431 рубль 97 копеек.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в сумме 1431 рубль 97 копеек, образовавшуюся в период с 20.08.2021 года по 06.03.2022 года, из расчета 20%:365= 0,05479452054% в день.
Ответчик ФИО1 не представила суду каких-либо доказательств в порядке оспаривания представленного истцом расчета, заявленных истцом к взысканию сумм, методики их подсчета.
Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.
В этой связи суд находит исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 просроченного основного долга в сумме 105220 рублей 00 копеек, просроченных процентов в сумме 8887 рублей 80 копеек, неустойки в сумме 1431 рубль 97 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 3511 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 30.03.2022 года на сумму 1741 рубль 00 копеек и платежным поручением № от 29.06.2022 года на сумму 1770 рублей 00 копеек.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца полежит взысканию государственная пошлина в размере 3511 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 17.12.2020 года, по состоянию на 28.06.2022 года, за период с 20.08.2021 года по 28.06.2022 года (включительно), в размере 115539 рублей 77 копеек, из которых: 105220 рублей 00 копеек – задолженность по основному долгу, 8887 рубелей 80 копеек – задолженность по процентам, неустойка 1431 рубль 97 копеек.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН <***>, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3511 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 17.11.2022 года
Председательствующий судья Е.В. Русских
Копия верна. Судья Е.В. Русских
Секретарь судебного заседания Е.А. Морозова