Решение по делу № 2-1575/2022 от 19.10.2022 - о признании кредитного договора недействительным.

Дело № 2-1575/2022

УИД 42RS0013-01-2022-001756-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чурсиной Л.Ю., при помощнике ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске 19.10.2022 дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Междуреченский городской суд Кемеровской области с исковым заявлением к ПАО «ВТБ» о признании договора недействительным.

В порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 116) истец ФИО2 просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; вернуть денежные средства в размере 71841,76 рублей, списанные в счет погашения задолженности по данному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ с его счета были незаконно списаны денежные средства в сумме 4444,18 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13229,26 руб., итого 17643,44 рублей в счет погашения по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, который ФИО2 не заключал.

В ответ на претензию истца Банк поясняет, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн» принято предложение банка на заключение кредитного договора ФИО4, принятие предложения банка осуществлено через «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, однако, данных операций истец не совершал.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 62), ранее поддерживая исковые требования, пояснял, что каких-либо операций в приложении «ВТБ-онлайн» не производил, заявку на заключение кредитного договора не получал и не давал согласие на оформление кредитного договора. Денежные средства, поступившие по оспариваемому кредитному договору им не использовались, не снимались, не переводились.

Представитель истца – ФИО9, действующий на основании доверенности (л.д.5), настаивал на удовлетворении исковых требований, уточненных в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поддерживая позицию истца в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ» ФИО5, действующий на основании доверенности (л.д.74) не явился, извещен надлежащим образом, раннее предоставив возражения на исковое заявление согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ системой ВТБ-Онлайн зафиксирован успешный ввод сеансового (разового) кода, направленного на мобильный номер истца. После входа в систему ВТБ-Онлайн истцом было выражено согласие на получение персонального предложения – выдачу кредита на предложенных банком условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне, сумма кредита в размере 550000 рублей, ежемесячный платеж 13229,26 руб., под 15,5% годовых, срок кредита 60 месяцев, сумма зачисления на счет 550000 рублей. Истцом, в целях подтверждения намерения на получения кредита, был введен сеансовый (разовый) код, направленный Банком в SMS-сообщении, что зафиксировано программным обеспечением Банка. Данный код из SMS-сообщения был введен в систему ВТБ-Онлайн, тем самым ФИО2 заключил с Банком кредитный договор. Заключить кредитный договор третьему лицу без знания данного кода невозможно. Код направлялся на личный телефон ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и на счет истца в полном объеме зачислены денежные средства по кредитному договору.

Просили учесть, что кредитный договор, подписанный между сторонами путем обмена электронными документами, соответствует требованиям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, заслушав истца и его представителя, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (редакция от 23.05.2018, действующая на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" редакция ред. от 03.07.2016, действующая на момент заключения кредитного договора (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (ред. от 23.06.2016, действующая на момент заключения кредитного договора) установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Часть 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке (л.д.81).

Согласно указанному заявлению ФИО2 просил Банк предоставить:

- Комплексное обслуживание в банке в порядках и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке и подключить Базовый пакет услуг (п.1 заявления)

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер- счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке (пункт 1.2 Заявления);

- предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (пункт 1.4 Заявления);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (пункт 1.4.1 Заявления);

- направлять SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» Заявления (пункт 1.4.2 Заявления).

В качестве мобильного телефона для получения информации от Банка указан телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ в 09:46:08 Истцом при помощи средства с использованием IP адреса № был осуществлен вход ВТБ-Онлайн, что зафиксировано в системном протоколе (л.д.102).

Поскольку система предотвращения мошеннических операций не выявила при анализе действий клиента замечаний, вход в ВТБ-Онлайн был осуществлен успешно, что также зафиксировано в вышеуказанном системном протоколе.

После входа в Систему ВТБ-Онлайн ФИО1 было выражено согласие на получение персонального предложения - выдачу кредита на предложенных Банком ВТБ условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне 18.06.2018г.

До сведения клиента была доведена следующая информация относительно параметров заключаемой сделки: полная стоимость кредита (%) - 15,271 %, процентная ставка - 15,50%, ежемесячный платеж – 13229,26 руб., сумма кредита – 550 000 руб., срок кредита - 60 мес., количество платежей – 60, сумма к зачислению - 550 000 руб.

Указанные обстоятельства зафиксированы в системном протоколе (л.д.102). Дополнительно обозначен вид подтверждения операции — OTP SMS (отправка по СМС-сообщению): «Верхняя» часть системного протокола.

18.06.2018г. в 09:46:32 в связи с волеизъявлением ФИО1 на получение кредита, Банком ВТБ (ПАО), в целях подтверждения распоряжения клиента, на мобильной номер Истца, указанный им при заключении Договора комплексного обслуживания №, было направлено SMS-сообщение, содержащее уникальный код для подтверждения операции, согласия на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в 09:46:57 истцом, в целях подтверждения намерения на получение кредита, был введен сеансовый (разовый) код, направленный Банком в SMS-сообщении, что отражено в правой части системного протокола (значение «подтверждение сценария CRM») (л.д.102).

Дополнительно оформление кредита зафиксировано программным обеспечением Банка ДД.ММ.ГГГГ в 09:46:57 (в левой части системного протокола, значение «Оформление кредита»).

В итоге оформление кредита зафиксировано программным обеспечением БАНКА – ИРБИС 28.01.2019г. в 18:51:27 (л.д.117).В пункте 3 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания (далее - Заявление), собственноручно подписанного Истцом ДД.ММ.ГГГГ и предъявленного в Банк, отмечено, что заполнив и подписав данное заявление, Истец в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, присоединяется к действующей редакции: Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)

В обозначенном пункте Заявления отмечено, что заявление вместе с правилами и тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), заключенный между ФИО4 и Банком.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений /Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS- пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также сообщения/уведомления при использовании Технологии Безбумажный офис (л.д.95).

В силу пункта 3.6.1 Правил комплексного обслуживания основанием для предоставления клиенту информации по Банковским продуктам (услугам), предоставленным клиенту Системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) является Идентификатор + Пароль (оборот л.д.95).

Согласно пункту 3.6.3.3 Правил комплексного обслуживания основанием для предоставления клиенту Банковских продуктов в Системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) является: Заявление БП клиента, Идентификатор + Пароль + Средство подтверждения (оборот л.д.95).

На основании пункта 3.7 Правил комплексного обслуживания список Систем ДБО и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования Средств подтверждения регулируются в Договоре ДБО (оборот л.д.95).

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке (л.д.83).

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной Форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку:

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании. что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде:

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке:

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП Банком (л.д.85).

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (оборот л.д.85).

Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Распоряжений/Заявлений БП в виде Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО (л.д.86).

При поступлении в Банк Распоряжение/Заявление по продукту/услуге регистрируется по часовому поясу г. Москвы (пункт 3.3.2 Правил).

Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Аутентификации Клиента, о создании Распоряжения/Заявления по продукту/услуге в виде Электронного документа, о подтверждении (подписании) Распоряжения/Заявления БП в виде электронного документа средством подтверждения клиента, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве подтверждения факта передачи клиентом распоряжения о проведении операции/заявления БП в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО (оборот л.д.86).

Представителем ответчика представлены в качестве доказательств заключения кредитного договора системные протоколы.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота электронная подпись (ЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подтвержден (подписан) ЭП клиента;

- имеется положительный результат проверки ЭП Банком (л.д.87).

Согласно пункту 5.5 Правил дистанционного обслуживания подтверждение (подписание) Электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, указанным клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления БП, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации реквизитам Электронного документа, созданного клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП) клиента в Электронном документе (л.д.87).

Во исполнение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность ФИО8, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления по продукту/услуге в Банк.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение №1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Исходя из приведенных выше общих условий договора заключение договора посредством информационного сервиса возможно как клиентами, имеющими действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет и/или текущий счет, открытый до заключения этого договора, так и клиентами, использующими простую электронную подпись.

По настоящему делу установлено, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен истцом ФИО6 с использованием простой электронной подписи.

Кроме того, в материалах дела представлено подписанное ФИО6 соглашение о дистанционном банковском обслуживании, согласно которому предоставлена возможность к дистанционному банковскому обслуживанию (л.д. 81)

Кроме того, суд учитывает, что по данным ответчика ПАО ВТБ Интернет-соединение при входе в систему ВТБ-Онлайн было произведено с IP адреса: № который, согласно справке ПАО «МТС» предоставлен ООО «Горсвет», расположенному по адресу: <адрес> на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.193), где осуществлял трудовую деятельность истец ФИО9 в качестве директора (л.д. 199)

В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о признании договора недействительным, не имеется.

Суд приходит к выводу, что используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного с использованием мобильного телефона, Интернет-соединения для ввода паролей является видом простой электронной подписи.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит существенные условия: сумму кредитования, срок возврата кредита, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей.

Отсутствие SMS-сообщений, поступивших на сотовый номер истца не дает суду оснований для удовлетворения его требований о признании договора недействительным и взыскании выплаченных сумм.

При оформлении кредитного договора указаны все данные, которые не оспаривались ФИО7 в судебном заседании – номер телефона, адрес проживания, сведения о паспорте, т.е. информация был введена верной.

Сведений о предоставлении ФИО7 доступа к компьютера, сотовому телефону или к личному кабинету в системе ВТБ-Онлайн суду не представлено, кроме того, имеется постановление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 158 ч. 2 УК РФ, ст. 159 ч. 3 УК РФ, ст. 306 ч. 1 УК РФ. (материал КУСП № (л.д.102-104)

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона "Об электронной подписи", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Чурсина Л.Ю.

Резолютивная часть оглашена 19.10.2022

Мотивированное решение изготовлено 21.10.2022

Копия верна, подлинник подшит в материалах гражданского дела № 2-470/2021 Междуреченского городского суда Кемеровской области

Судья: Чурсина Л.Ю.