№ 2-861/2022
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 года г. Гусиноозерск
Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при секретаре Размахниной А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с процентной ставкой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. Обязательства по возврату денежных средств, уплате процентов ответчиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования не признали, ссылаясь на то, что кредитный договор ответчиком не заключался. Все кредитные обязательства ответчика погашены. Просили применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.
Представитель ПАО «Совкомбанк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении представитель Банка ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица, участвующего в деле, уведомленного о времени и месте судебного заседания.
Суд, выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 132600 руб., сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить на него проценты путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения кредита, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты>., дата платежа – 17 число каждого месяца, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Оферта на заключение кредитного договора, акцептованная ПАО КБ «Восточный», подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего от Банка на мобильный телефон №). Оформление кредита произведено с использованием системы ПК Кредит системы ПАО КБ «Восточный» в канале «Информационная служба» ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден; заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан» ДД.ММ.ГГГГ.
В протоколе электронной подписи, а также индивидуальных условиях кредитования имеются полные паспортные данные ФИО1, номер мобильного телефона ответчика в качестве контактного, сведения об агрегаторе vostbank.ru, имя отправителя, фамилия имя отчество сотрудника банка. Данных о том, что паспортные данные, указанные в банковских документах ответчика, не совпадают с паспортом ФИО1, а также то, что указанный номер телефона принадлежит иному лицу, суду не представлено. Напротив, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлен паспорт, данные которого отражены в указанных документах. Согласно ответу на судебный запрос ПАО «Мобильные ТелеСистемы» номер телефона <данные изъяты> зарегистрирован на абонента ФИО1, период действия ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Предоставленный по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму <данные изъяты>. ФИО1 оформлен в целях перекредитования ранее оформленных ею кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 19 Индивидуальных условий ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> находящихся на текущем банковском счете №, для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам, указанным в заявлении, а также осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб., находящихся на текущем банковском счете 40№, для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам, указанным в заявлении.
Согласно выпискам по счетам ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты>. перечислены на банковский счет №, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на банковский счет №.
По сведениям УФНС России по <адрес> счета № №, 40№ в ПАО КБ «Восточный» принадлежат ФИО1, открыты ДД.ММ.ГГГГ, закрыты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.
Из представленных истцом оригиналов документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № (счет №), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой при погашении кредитной задолженности от 0 до 6 месяцев включительно – <данные изъяты>, от <данные изъяты> <данные изъяты> включительно – <данные изъяты>, от <данные изъяты> включительно – <данные изъяты>; от <данные изъяты> включительно – <данные изъяты>; от <данные изъяты> включительно – <данные изъяты> от <данные изъяты> включительно – <данные изъяты>
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в заявлении о заключении договора кредитования, содержащего индивидуальные условия, ФИО1 также просила заключить договор кредитной карты, установив индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта стандарт», по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> с процентной ставкой за проведение безналичных операций – <данные изъяты> годовых, за проведение наличных операций – <данные изъяты>% годовых, льготный период <данные изъяты> счет №.
В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также выразила согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, из которого также следует, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора комплексного банковского обслуживания, ФИО1 ознакомлена с условиями договора комплексного банковского обслуживания, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, указав мобильный телефон для сервиса интернет банка, мобильного банка, SMS-банка: <данные изъяты>
Разделом 4 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что документы, подписанные АСП (аналог собственноручной подписи), признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанными клиентом собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Подписание АСП клиента может быть совершено, в числе прочего вводом одноразового пароля, направленного банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента; вводом/сообщением кодового слова клиентом сотруднику банка. Стороны признают, что сообщение клиентом своего согласия в качестве подтверждения заключения договора кредитования в сервисе «информационная служба», ввод одноразового пароля или совершение подписи на экране мобильного устройства является аналогом собственноручной подписи клиента.
Располагая на момент заключения кредитных договоров полной информацией об условиях договоров, суммах и сроках внесения всех платежей по названным договорам, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные указанными договорами. Кредитный договор подписан сторонами собственноручно без разногласий. Сведений об оспаривании условий кредитных договоров, признании договоров недействительными полностью либо в части не представлено.
Факт предоставления ФИО1 денежных средств по названным кредитным договорам подтверждается выписками по счетам № №, 40№, с указанием конкретных дат и сумм.
Из выписок по лицевым счетам также следует, что задолженность по кредитным договорам №№, № погашена ДД.ММ.ГГГГ, текущие банковские счета №№, 40№ закрыты.
Тем самым, представленным истцом кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что за счет предоставленного кредита погашены задолженности по двум ранее заключенным ФИО1 с банком кредитным договорам - № от ДД.ММ.ГГГГ (счет №) на сумму <данные изъяты>. и № от ДД.ММ.ГГГГ (счет №) на сумму <данные изъяты>
Таким образом, совокупность представленных доказательств, в том числе заявление клиента о заключении договора кредитования, индивидуальные условия кредитования, выписки по счетам, сведения УФНС по <адрес>, ПАО «МТС», свидетельствуют об оформлении Банком соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с данным конкретным заемщиком ФИО1 и предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты>. на рефинансирование задолженности по кредитным договорам №№, №, и его исполнение кредитором.
Договор сторонами заключен путем составления электронного документа, что соответствует положениям закона, в том числе статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор подписан по заявке ФИО1, оформленной в системе ПК Кредит ПАО КБ «Восточный» с использованием аналога собственноручной подписи, которая приравнивается к рукописной, путем ввода одноразового пароля, что согласуется с положениями действующего законодательства и условиями договора, исходя из которого, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», договор кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.
Все действия Банка по предоставлению кредитных средств производились по распоряжению ФИО1 Оснований для невыполнения поручений клиента, поступающих с телефонного номера ответчика, с использованием смс-сообщений, у Банка не имелось.
Доводы ответчика о том, что она не получала денежные средства по кредитному договору несостоятельны, поскольку сам договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами с целью рефинансирования уже имевшейся задолженности по ранее выданным кредитным договорам.
Из выписок по счетам следует, что ФИО1 признавала наличие денежных обязательств по кредитным договорам №№, №, поскольку осуществляла погашение сумм кредитов в соответствии с условиями договоров, в том числе по спорному кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.).
По сведениям ОМВД России по <адрес> ФИО1 с заявлениями по факту неправомерного оформления на ее имя кредитных договоров, необоснованного списания денежных средств с ее банковских счетов не обращалась. При таких обстоятельствах несостоятельными являются и доводы ответчика о неподписании кредитных договоров, во исполнение которых совершались операции по счетам ответчика.
Из материалов дела также установлено, что принятые на себя обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе по основному долгу – <данные изъяты>., по просроченным процентам - <данные изъяты>
Расчет Банка судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.
Ответчиком не оспорен размер долга, иной расчет суммы задолженности не представлен, равно как и не представлены доказательства ее погашения.
Представленная стороной ответчика справка ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что по состоянию на указанную дату ФИО1 являлась заемщиком банка по кредитным договорам №, №, заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», задолженность по которым погашена, принимая во внимание дату реорганизации ПАО КБ «Восточный» и перехода прав и обязанностей к истцу, не свидетельствует о погашении и отсутствии задолженности по спорному кредитному договору, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Обстоятельств, влекущих освобождение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, судом не установлено.
Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Принимая во внимание, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу на всю сумму периодического платежа.
Согласно условиям кредитного договора, графику платежей окончательная дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Последняя оплата по кредитному договору произведена в ДД.ММ.ГГГГ
Ранее банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Бурятия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также государственной пошлины в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мировым судьей отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание, что кредитный договор предусматривает оплату ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения 17 числа каждого месяца, учитывая дату обращения за выдачей судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, обращения в суд с настоящим иском – ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа, истцом срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности, состоящей из ежемесячных платежей по основному долгу и процентам, за период после ДД.ММ.ГГГГ не пропущен.
При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности согласно расчету исковых требований, графику платежей по платежам со сроком наступления после указанной даты в размере <данные изъяты>., из которых задолженность по основному долгу <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты>
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) с ФИО1 (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Ю.Семенова
Решение в окончательной форме принято 13.12.2022.