Дело № 2-299/2022
(43RS0035-01-2022-000445-04)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
по делу № 2-299/2022
08 августа 2022 года
город Советск
Советский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Николиной Н.С.,
при секретаре судебного заседания Одинцовой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ДМА о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ :
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ДМА о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением (далее – Заявление), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту (далее – Карта), открыть ей банковский счёт (далее – Счёт), в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, кредитование Счета.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила, что полностью ознакомлена и согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе, клиент подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте.
В соответствии с Условиями, Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.
Своей подписью под Заявлением Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк, ДД.ММ.ГГГГ открыл ей банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Договор о карте).
Акцептовав оферту Ответчика о заключении Договора о карте путём открытия ответчику банковского счета, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Карта ответчиком была получена и активирована. С использованием Карты, за счет предоставленного Банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте в размере не менее установленного минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного Счёта-выписки.
О необходимости погашения задолженности, в том числе путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Условиях и Тарифах, Банк неоднократно извещал ответчика в ежемесячных Счетах-выписках.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по Договору о карте, а именно: в связи с тем, что ответчик неоднократно не разместила на счете в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, Банк, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме в соответствии с Условиями сформировал и выставил ответчику заключительную Счет-выписку на сумму 193 642,97 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном Счете-выписке, исполнены не были.
До настоящего времени задолженность по Договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Ответчика и составляет 165 297,28 руб.
АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ДМА задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165 297,28 руб., а также взыскать расходы, понесенные на оплату госпошлины, в сумме 4 505,94 руб.
Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ДМА в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила в суд отзыв, в котором указала, что с требованиями истца не согласна. Обратила внимание суда, что, как следует из искового заявления, истец выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 193 642,97 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако ею данные требования исполнены не были. Как следует из расчета задолженности истца, приложенного к исковому заявлению, последний платеж по указанному договору был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 345,69 руб., после данного платежа иные денежные средства ею (ДМА) не вносились. Действительно, последний платеж был внесен ею в 2017 году. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Договором предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, т.е. по частям, в связи с чем спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. Просила применить последствия пропуска АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности, и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного разбирательства.
Изучив материалы гражданского дела №, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее – Положение), выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» по заявлению ФИО1 (после заключения брака – ДМА) ДМА открыл счет № и предоставил кредитную карту тем самым заключил договор о карте № (л.д. 12-13).
ДМА была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в ее заявлении (л.д. 13).
В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем акцепта банком Заявления (оферты) клиента (л.д. 16-20).
Согласно п. п. 4.8, 4.8.3, 4.8.4 Условий, по окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты (л.д. 16-20).
В силу п. 7.10 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в установленные сроки (л.д. 16-20).
ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») исполнило свои обязательства перед заемщиком (ответчиком), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21-39) и не оспаривается ответчиком.
Однако, в нарушение указанных условий договора предоставления и обслуживания карты ДМА выполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Судом также установлено, что истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет-выписка с требованием о полном погашении задолженности по договору карты в размере 193,642,97 руб. в срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-41).
Данное требование ответчик не исполнила.
До настоящего времени ДМА задолженность перед истцом не погасила, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность ДМА по договору карты от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 165 297,28 руб. (л.д. 42-46).
Указанный расчет сумм непогашенного основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, предусмотренных договором, ответчиком не оспорен, а арифметическая правильность представленного истцом расчета не вызывает у суда сомнений, в связи с чем признается судом верным и принимается судом.
Поскольку ответчик не выполнила принятое на себя обязательство по погашению кредита, суд находит требование истца о взыскании с ДМА задолженности по договору обслуживания и предоставления карты в размере 165 297,28 руб. законными и обоснованными.
Однако, суд находит заслуживающим внимания довод ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к заявленным требованиям.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ с ДМА
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей указанного судебного участка вынесен судебный приказ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании определения мирового судьи об отмене судебного приказа, в связи с поступившими возражениями должника ДМА
Как было указано ранее, АО «Банк Русский Стандарт» направил ответчику заключительный счет-выписку с требованием о полном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-41).
Данное требование ДМА в указанный срок исполнено не было.
Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты требования.
Таким образом, срок исковой давности, подлежащий исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ.
Исковое заявление направлено АО «Банк Русский Стандарт» в Советский районный суд Кировской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности.
О наличии уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и доказательств этому не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ДМА о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истёк, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
Отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ДМА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>), о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.
Судья Н.С. Николина
Решение в окончательной
форме принято 12.08.2022.
Решение15.08.2022