Дело № 2-1023/2023
УИД: 51RS0001-01-2022-007109-44
Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 апреля 2023 года город Мурманск
Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Зиминой Ю.С.,
при секретаре Рабинчук Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о признании права на получение страховой выплаты, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Согаз» о признании права на получение страховой выплаты, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя.
В обоснование иска указано, что для приобретения квартиры по <адрес>, был заключен договор ипотечного кредитования № с ПАО Банк ВТБ.
В обеспечение исполнения кредитного договора между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен договор поручительства №, согласно которому ФИО1 обязался солидарно с истцом отвечать перед ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору №
Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования на условиях, содержащихся в полисе и Правилах ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдан Полис ипотечного страхования №.
В соответствии с Полисом, выгодоприобретателем первой очереди является Банк ВТБ (ПАО). Пунктом 1.2 Полиса определено, что застрахованными лицами являются истец и ФИО1.
Предметом заключенного договора страхования (п. 2.1.2 Правил, п. 1.2 Полиса) является страхование имущественных интересов, связанных в том числе со смертью или утратой трудоспособности застрахованного лица.
Согласно Полису и Правилам страхования, ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателю страховые выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (3.1.4 Полиса).
Премия уплачивалась истцом своевременно и в полном объеме, что подтверждается соответствующими банковскими квитанциями. Согласно Полису (строка 4 и п. 4.6) получателем страховой выплаты является Банк.
Согласно п. 1.2 Полиса, страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: смерть застрахованного лица (п. 3.3.2.1 Правил страхования); постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II группы) (п.3.3.2.5 Правил страхования).
ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО1 умер. Причинами смерти явились недостаточность дыхания острая, двухсторонняя вирусная пневмония, вызванная SARS-CoV-2; Короновирусная инфекция COVID-19.
В связи со смертью застрахованного лица ФИО1 истец незамедлительно (ДД.ММ.ГГГГ) обратился в АО «СОГАЗ» посредством телефонной связи, сообщив о наступлении страхового случая, как то предусматривает раздел 13 памятки получателю страховых услуг по полису №.
Представитель Ответчика сообщил по телефону, что необходимо явиться в филиал АО «СОГАЗ» в г. Мурманске, предоставив необходимые документы (копии свидетельства о смерти, справки о смерти, кредитного договора, договора страхования).
В конце ДД.ММ.ГГГГ истец лично обратилась к ответчику, предоставив копии имеющихся документов. После чего, ответчик, посредством телефонной связи сообщил о необходимости предоставления посмертного эпикриза и протокола вскрытия умершего.
В связи с указанным запросом, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление о страховой выплате в соответствии с требованиями п. 12.3 Правил страхования, сообщив, что не имеет правовых оснований для получения запрашиваемых документов, так как не является родственником умершего, состоит с ним в разводе.
Оригинал заявления на страховую выплату со всеми имеющимися у истца документами получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтового отправления.
ДД.ММ.ГГГГ начальником отдела урегулирования убытков по имущественным видам страхования Мурманского филиала АО «СОГАЗ» ФИО6 запрошены документы, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица.
В тот же день истцом разъяснено, что указанный документ (справка о смерти) уже предоставлен.
ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте истцу поступило письмо о том, что поданные документы находятся на рассмотрении, о результатах рассмотрения будет сообщено в официальном запросе. Необходимость получения данных документов страховщик не обосновал.
Ответчику было доподлинно известно, что истец не относится к числу лиц, которых закон относит к правомочным на получение истребуемых документов. Между тем, при заключении договора страхования умерший, будучи застрахованным лицом, дал Ответчику согласие на получение медицинской документации в любом медицинском учреждении и от любого лечащего врача, в том числе и после его смерти.
В соответствии с п. 12.3.7 Правил страхования, по требованию страховщика страхователь должен предоставить дополнительно документы, уточняющие факт, причины, обстоятельства и последствия смерти застрахованного лица, перечень которых содержится в указанно пункте. Однако, посмертный эпикриз и протокол вскрытия отсутствует в данном перечне. Кроме того, диагноз, указанный в справке о смерти (недостаточность дыхания острая, двухсторонняя вирусная пневмония, вызванная SARS-CoV-2; Короновирусная инфекция COVID-19) не мог возникнуть до заключения договора страхования, является острым состоянием стремительно развивающейся вирусной инфекции.
Истец считает незаконным фактический отказ ответчика от выплаты страхового возмещения.
Просит суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере 1 025 532 рубля 13 копеек, неустойку за нарушение срока оказания услуги по выплате страховой суммы 36 363 рубля, компенсацию морального вреда 100 000 рублей, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполнил исковые требования в части перечисления страхового возмещения в сумме 1 025 532 рубля 13 копеек в счет погашения обязательств по кредитному договору, при этом, требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда не исполнены.
Представитель истца в судебном заседании участия не принимала, ранее требования поддержала, уточнила, что в случае удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, сумма подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ.
Представитель ответчика АО «Согаз» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что только ДД.ММ.ГГГГ при ознакомлении с материалами дела был исследован протокол вскрытия, после чего событие признано страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены на счет в Банке. В соответствии с Правилами страхования, оснований для взыскания неустойки и штрафных санкций не имеется. Страховой компанией предпринимались все необходимые действия для получения протокола вскрытия, однако, он был представлен лишь по запросу суда. Обратила внимание, что без указанного документа, не возможно однозначно установить наступление страхового случая.
Третье лицо – представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, возражений не представил.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно части 1 статьи 943 Гражданского Кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу части 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, по <адрес>.
В рамках указанного кредитного договора, с ФИО1 заключен договор поручительства №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор ипотечного страхования № с АО «Согаз», на условиях, содержащихся в тексте настоящего Полиса, в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «Согаз» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
Выгодоприобретатем 1 является ПАО Банк ВТБ.
В рамках указанного договора ДД.ММ.ГГГГ, от несчастных случаев и болезней застрахованы ФИО2 и ФИО1
Полисом предусмотрены следующие страховые случаи: смерть и постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II группы).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Согаз» поступило заявление ФИО2 о наступлении случая, имеющего признаки страхового, в связи со смертью ФИО1
К заявлению истец приложила копию своего паспорта, СНИЛС, свидетельства о расторжении брака с ФИО1., копию свидетельства о смерти, копию справки о смерти. В тот же день ответчиком в ГОБУЗ «Мурманская клиническая больница скорой медицинской помощи» направлен запрос о предоставлении посмертного эпикриза и протокола патолого-анатомического вскрытия в отношении ФИО1.
Как следует из справки ПАО Банк ВТБ, остаток ссудной задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ из ГОБУЗ «Мурманская клиническая больница скорой медицинской помощи» в адрес страховой компании поступил ответ, согласно которому медицинская карта стационарного больного ФИО1 отправлена на экспертизу в СК «Альфа-Страхование-ОМС».
ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию истец направила заверенную копию свидетельства о смерти ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца был направлен запрос о предоставлении посмертного эпикриза ФИО1 и протокола патолого-анатомического вскрытия.
Аналогичный запрос повторно был также направлен страховой компанией и в адрес ГОБУЗ «МОКМЦ» ДД.ММ.ГГГГ.
На данный запрос из медицинского учреждения поступил ответ о невозможности предоставления запрошенных документов ввиду направления медицинской карты в ТФОМС.
ДД.ММ.ГГГГ повторно направлен запрос АО «Согаз» в ГОБУЗ «МОКМЦ» для получения посмертного эпикриза ФИО1 и протокола патолого-анатомического вскрытия.
ДД.ММ.ГГГГ от ГОБУЗ «МОКМЦ» поступило письмо о невозможности предоставления запрошенных документов, по причине направления медицинской карты в ТФОМС г. Мурманска.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен запрос в ТФОМС г. Мурманска, однако, медицинские сведения так не поступили в адрес страховой компании.
В соответствии с п. 3.3.2.1 Правил страхования, под термином смерть понимается смерть застрахованного лица в течение срока страхования или после его окончания (не позднее, чем через год после даты обусловивших ее несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования.
Согласно п. 3.5.2. Правил страхования, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило вследствие нахождения застрахованного в момент наступления несчастного случая или болезни в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1, 00 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
Как следует из положений п. 10.3.6 Правил страхования, при обращении за страховой выплатой, страхователь обязан предоставить страховщику заявление на выплату, а также все необходимые документы для определения причин события и размера страховых выплат в соответствии с п. 11 Правил. Данная обязанность распространяется также на застрахованное лицо и/или выгодоприобретателя в случае его обращения за выплатой.
На основании п. 10.4.3 Правил, у страховщика есть право запрашивать у страхователя любую информацию, документы, относящиеся к событию, которые могут привести к возникновению страхового случая, направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов, информации, в том числе подтверждающих факт события, которое может привести к возникновению страхового случая, причину и размер причиненных убытков.
Для получения страховой выплаты в силу п. 11.3 Правил, страхователь или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику: договор страхования; письменное заявление на страховую выплату; документы, удостоверяющие личность; письменное уведомление выгодоприобретателя о размере денежного обязательства по кредитному договору; свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально-заверенную копию; документы из медицинской организации или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления; в случае, если соответствующие компетентные органы отказали страхователю в выдаче каких-либо документов, страхователь направляет страховщику копию соответствующего запроса и письменного ответа на него, если такой ответ получен; банковские реквизиты получателя выплаты.
Документы, представленные в соответствии с п.п. 11.3.1 – 11.3.14 Правил, должны позволять страховщику квалифицировать заявленное событие как страховой случай в рамках заключенного договора страхования, установить размер страховой выплаты. (п. 11.3.15 Правил).
В противном случае страховщик в течение 15 рабочих дней после получения страховщиком последнего из представленных документов страхователем сообщает страхователю о неполноте представленных документов и необходимости предоставления страхователем документов, содержащих необходимую и достаточную информацию, либо о запросе документов у компетентных органов и организаций.
Как следует из п. 11.4 Правил страхования, после получения всех необходимых документов и сведений, страховщик рассматривает их в течение 15 рабочих дней.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на момент смерти ФИО3, брак с истцом был расторгнут.
Истцом при обращении в страховую компанию были предоставлены имеющиеся документы, а именно копии паспорта, СНИЛС, свидетельства о расторжении брака с ФИО3, свидетельства о смерти, справки о смерти.
Поскольку из представленных страховщику документов отсутствовала возможность установить причинно-следственную связь между наступившим событием и заболеваниями, выявленными до заключения договора страхования, а также исключить обстоятельства, предусмотренные в п. 3.5.2. Правил, возможности принять решение о признании случая страховым либо оформить отказ в признании случая страховым, не имелось.
Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения к ответчику истец не предоставила весь комплект документов, установленных Правилами страхования, подтверждающих право на получение истцом страховой выплаты. В тоже время, ответчик предпринял необходимые меры для их самостоятельного получения.
Судом установлено, что ответчиком своевременно и неоднократно были направлены запросы в медицинские учреждения, для получения посмертного эпикриза и результатов патолого-анатомического вскрытия. Действия страховой компании суд находит обоснованными.
В ходе рассмотрения дела, судом было оказано содействие сторонам в истребовании доказательств по делу, направлены запросы на получение посмертного эпикриза и результатов патолого-анатомического вскрытия, которые поступили в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из информации, содержащейся в справочном листе настоящего гражданского дела, представитель АО «Согаз» был ознакомлен с материалами дела ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд приходит к выводу, что лишь ДД.ММ.ГГГГ страховая компания располагала всеми необходимыми документами для рассмотрения заявления ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» произведена страховая выплата по договору страхования в размере <данные изъяты>, что и не оспаривалось истцом.
Таким образом, суд приходит, что после получения всех необходимых документов, ответчиком своевременно произведена страховая выплата, с учетом п. 11.4 Правил страхования.
При этом, объективных данных, свидетельствующих о том, что истребуемые страховой компанией документы не предусмотрены Правилами страхования, либо не лишали возможности однозначно принять решение по заявлению истца, суду не представлено. Злоупотребление правом со стороны ответчика судом также не усматривается.
Учитывая указанные обстоятельства, оснований для принудительного взыскания страховой суммы не имеется.
Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки, штрафа.
Статьей 151 Гражданского кодекса РФ, предусмотрена компенсация для случаев причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.
Согласно статье 15 Закон РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как следует из разъяснений, указанных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
П. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виду уплаты неустойки.
Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание действия ответчика, произведенную выплату в установленный Правилами срок после получения полного комплекта документов, суд не усматривает со стороны ответчика нарушений прав истца.
Таким образом, правовых оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, суд не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о признании права на получение страховой выплаты, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд, через Октябрьский районный суд города Мурманска, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С. Зимина