Дело № 2-1229/2025
УИД 18RS0005-01-2024-006804-52
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 сентября 2025 года г. Ижевск УР
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Тебеньковой Е.В., при секретаре Сбоевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» (далее – истец, Банк) обратился в суд с иском, которым просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО1 (далее – ответчики) в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 142 395,51 руб., в том числе: 127 699,79 руб. – основной долг, 14 695,72 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5271,87 руб. Исковые требования мотивированы тем, что истец на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал кредит Ч.В.А. (далее – Заемщик) в сумме 356 359,65 рублей на срок 44 месяца под 15,9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредита и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможностью заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 142 395,51 руб., в том числе: просроченные проценты – 14 695,72 руб., просроченный основной долг – 127 699,79 руб. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика являются – ФИО2, ФИО1. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что представляется расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.
В ходе рассмотрения дела представителем истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующей по доверенности, представлено заявление об отказе от исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ отказ от иска к ответчику ФИО2 принят судом, производство по делу в этой части прекращено.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена ФИО2
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель Банка на рассмотрение дела не явился, о проведении судебного разбирательства был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не направили, будучи извещенными надлежащим образом по адресу их регистрации. Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ, а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.
С учетом данных обстоятельств, суд согласно главе 22, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил дело рассмотреть в отсутствие истца и ответчиков в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела представила письменные возражения на исковые требования, в которых просила исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка рассмотрения спора. Также указала, что ею принято наследство после умершего Ч.В.А. в виде доли в квартире, которая является единственным ее жильем. На данное имущество не может быть обращено взыскание по исполнительному документу. ФИО1 является пенсионером, денежных средств после умершего Ч.В.А. не унаследовала.
Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО Сбербанк является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц за ОГРН <***>.
ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.А. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic (№ счета карты №).
ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.А. подключил к своей банковской карте Visa Classic (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.А. самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», им использована карта Visa Classic (№ счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.А. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита по банковской карте клиента Visa Classic (№ счета карты №) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 356 359,65 руб.
Таким образом, ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал кредит Ч.В.А. в сумме 356 359,65 руб. на срок 44 месяца под 15,9% годовых, тем самым, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредита и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможностью заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 15,9 % годовых.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 44 ежемесячных Аннуитетных платежа в размере 10 740,13 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 12 число месяца.
Согласно п. 12 Индивидуальных Условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Исходя из изложенного, суд считает установленным факт заключения между ПАО Сбербанк и Ч.В.А. кредитного договора, поскольку сторонами соблюдена обязательная для данного вида договоров письменная форма (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки его возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.
При получении кредита Ч.В.А. был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ, факт заключения сторонами указанного выше кредитного договора, возлагает на ответчика обязанность исполнить принятые на себя кредитные обязательства в порядке и сроки, установленные условиями кредитного договора.
Из представленного стороной истца расчета кредитной задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ч.В.А. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоит из суммы основного долга в размере 127 699,79 руб., просроченные проценты – 14 695,72 руб.
Совокупность представленных стороной истца доказательств подтверждает факт ненадлежащего исполнения Ч.В.А. своих кредитных обязательств перед Банком.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ч.В.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.
После смерти Ч.В.А. в силу ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ открылось наследство.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, обязательства (задолженность) Ч.В.А. по кредитному договору являются долгами наследодателя, которые подлежали включению в состав наследства.
Принятие наследства осуществляется в течение шести месяцев со дня открытия наследства подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст.ст. 1153, 1154 ГК РФ).
Нотариусом нотариальной палаты Удмуртской Республики нотариального округа «Город Ижевск Удмуртской Республики» ФИО4 после смерти Ч.В.А. ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №.
Наследниками Ч.В.А. по закону являются: супруга – ФИО1; сын – ФИО5; дочь – ФИО2. При этом, наследник ФИО2 подала заявление врио. нотариуса нотариального округа «Город Ижевск УР» ФИО4 – К.ФИО6 об отказе от наследства Ч.В.А. по всем основаниям.
Наследник ФИО5 с заявлением о принятии наследства после умершего Ч.В.А. не обращался.
Таким образом, единственным наследником Ч.В.А., принявшим наследство, является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).
Поскольку ответчик ФИО1 обратилась с заявлениями о принятии наследства после смерти Ч.В.А., на нее должна быть возложена обязанность по исполнению кредитных обязательств Ч.В.А. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Наследственное имущество состоит из ? доли квартиры по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1 724 186,45 руб.); денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями.
В ходе рассмотрения дела установлено, что Ч.В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., при заключении кредитного договора подписал Заявление на участие в Программе страхования, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». К страховым рискам относится смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно по всем страховым рискам, указанным в Заявлении: 356 359,65 руб.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пунктом 1 ст. 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Поскольку обязательства по кредитным договорам не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.
Данные требования ответчиком до настоящего момента не исполнены.
Таким образом, у Банка возникло право требовать досрочного возврата задолженности.
Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО1, как наследник застрахованного лица, являясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
В ходе рассмотрения дела из представленного письменного пояснения по делу ПАО «Сбербанк России» установлено, что ответом отДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что договор страхования между Страхователем (ПАО Сбербанк) и Страховщиком (ООО СК «Сбербанк» страхование жизни) в отношении Ч.В.А., ДД.ММ.ГГГГ., не заключался, Ч.В.А. по истечении отчетного периода не был включен в перечень застрахованных лиц. Сумма платы за участие в Программе страхования составила 31 359,65 руб., которая ДД.ММ.ГГГГ была возвращена заемщику путем зачисления на банковский счет №. Таким образом, договора страхования, заключенный с Ч.В.А., был расторгнут по инициативе заемщика.
В связи с чем, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.
Исходя из изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 142 395,51 руб., из которых: 127699,79 руб. – основной долг, 14695,72 руб. – просроченные проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5271,85 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.
Учитывая, что требования Банка удовлетворены, понесенные Банком судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 395 (Сто сорок две тысячи триста девяносто пять) руб. 51 коп., в том числе: 127 699 (Сто двадцать семь тысяч шестьсот девяносто девять) руб. 79 коп. – основной долг, 14 695 (Четырнадцать тысяч шестьсот девяносто пять) руб. 72 коп. – просроченные проценты; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5271 (Пять тысяч двести семьдесят один) руб. 87 коп.
В удовлетворении требований ПАО Сбербанк к ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики ответчиками в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение принято в окончательной форме 7 октября 2025 года.
Судья Е.В. Тебенькова