Дело № 2 – 596/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 09 сентября 2022 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127457 рублей 63 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3749 рублей 15 копеек.

В исковом заявлении в обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 120000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, допустив просрочку платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 ноября 2021 года, на 16 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62660 рублей 16 копеек.

По состоянию на 16 мая 2022 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 127457 рублей 63 копейки, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 119 984 рубля 64 копейки;

- неустойка на просроченную ссуду 121 рубль 61 копейка;

- иные комиссии 7351 рубль 38 копеек.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 127 457 рублей 63 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3749 рублей 15 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 39), письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 38), об уважительных причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла. В ходе предварительного судебного заседания, состоявшегося 14 июля 2022 года, ответчик ФИО1 пояснила, что исковые требования признает, сумму задолженности, указанную в исковом заявлении, не оспаривает, погашение кредита не может осуществлять в связи с тяжелым материальным положением и отсутствием работы (л.д. 37 и оборот).

Принимая во внимание, надлежащее извещение лиц участвующих в деле, суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в акцептно-офертной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.

В соответствии с указанным кредитным договором Банк обязался открыть для ответчика банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, а также предоставить ответчику кредит (лимит кредитования) в сумме 120 000 рублей сроком на 120 месяцев (3653 дня) под 10% годовых (0% годовых – в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев), а ФИО1 обязалась возвратить Банку ежемесячными платежами полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.17-18, 22-24, 26-27).

Также между сторонами был заключен Договор расчетной карты, согласно которому ответчику была выпущена расчетная карта на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

До подписания Договора потребительского кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласна с ними (л.д. 17).

Также, согласно п.14 Индивидуальных условий, ответчик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Кроме того, ФИО1 выразила согласие на заключение Договора дистанционного банковского обслуживания и подключении ее к Системе дистанционного банковского обслуживания.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита, ответчик кредитными средствами воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9 (оборот) – 13)).

В силу п.6.3 Общих условий Договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (л.д. 27 оборот).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам по продукту «Карта «Халва», за нарушение срока возврата кредита (его части) предусмотрены штрафы: за 1-й раз выхода на просрочку – 590 рублей; за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. При неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 21 оборот).

Возврат кредита, уплата процентов, комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.3.7 Общих условий Договора потребительского кредита).

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

26 апреля 2022 года в адрес ответчика банком была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 127457 рублей 63 копейки (л.д. 14-15).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка № 61 Сланцевского района Ленинградской области с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

22 февраля 2022 года мировым судьей судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области (и.о. мирового судьи судебного участка № 61 Сланцевского района Ленинградской области) на основании заявления ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127457 рублей 63 копеек, государственной пошлины в размере 1 874 рублей 58 копеек, однако в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ был отменен 16 марта 2022 года.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета, в результате нарушения заемщиком ФИО1 условий Договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 16 мая 2022 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 127 457 рублей 63 копейки, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 119 984 рубля 64 копейки;

- неустойка на просроченную ссуду 121 рубль 61 копейка;

- иные комиссии 7351 рубль 38 копеек.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, в ходе предварительного судебного заседания ответчик пояснила, что исковые требования признает, размер взыскиваемой задолженности не оспаривает.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика иные комиссии (комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, комиссия за снятие/ перевод заемных средств), в размере 7351 рубля 38 копеек.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-II «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, что подтверждается её подписью.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено начисление комиссий при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка - 290 рублей + 1,9% от суммы всех покупок +, комиссия за снятие наличных денежных средств 2,9% от суммы операции + 290 руб., комиссия за услугу «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности (л.д. 21).

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии ФИО1 с условиями кредитного договора, отсутствии у неё возможности отказаться от его заключения, понуждения ФИО1 на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание данных услуг не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, учитывая специфику предоставления расчетной карты «Халва», спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ФИО1 указанных в тарифах комиссий в размере 7351 рубля 38 копеек является законным и обоснованным.

В связи с ненадлежащими исполнением заемщиком обязательств по договору, предъявленные истцом требования являются правомерными.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельств дела, в частности, соотношение общей суммы неустойки с суммой основного долга, длительность неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, суд полагает, что взыскиваемая неустойка на просроченную ссуду в размере 121 рубля 61 копейки соразмерна последствиям нарушенных обязательств, а потому не находит оснований для ее уменьшения по ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Ответчиком не оспорен расчет задолженности, не представлено доказательств исполнения обязательств по договору.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3749 рублей 15 копеек подтверждены документально (л.д. 19) и должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 457 (ста двадцати семи тысяч четырехсот пятидесяти семи) рублей 63 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3749 (трёх тысяч семисот сорока девяти) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 сентября 2022 года.