Решение по делу № 2-1186/2024 от 13.03.2024 - о взыскании задолженности по договору займа с наследника умершего заемщика.

2-1186/2024 (2-9511/2023)

56RS0028-01-2023-000930-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 13 марта 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Нуреевой Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, АО «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс-Жизнь" о взыскании задолженности по договору займа с наследника умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Переволоцкий районный суд Оренбургской области с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указал, что 1.09.2014г. между Банком и ... был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления офорты) N, по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев. По состоянию на 19.09.2023г. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 73200,5 руб. 22.09.2021г. ... умерла.

Просили суд, взыскать с наследников ... сумму задолженности в размере 73200,5 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2396,02 руб.

Определением Переволоцкого районного суда Оренбургской области от 30.10.2023г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ФИО1, ФИО2

Определением Переволоцкого районного суда Оренбургской области от 16.11.2023г. гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Оренбурга.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен ПАО «Сбербанк».

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте настоящего судебного заседания, в него не явился.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснили, что приняли наследство в виде квартиры и земельного участка, стоимость которых значительно превышает сумму долга. Иных наследников нет.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве просили в иске к ним отказать, поскольку с заявлением о наступлении страхового случая к ним никто из наследников не обращался.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве просили в иске к ним отказать, поскольку с заявлением о наступлении страхового случая к ним никто из наследников не обращался.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве оставили решение вопроса на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав и оценив в совокупности представленные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, пришел к следующему.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела и установлено судом 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное сокращенное наименование банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, ... 07.07.2020г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим в себе предложение предоставить ей потребительский кредит с лимитом ... рублей, под ...% годовых на срок ... месяцев. В своем заявлении ... указала, что ознакомлена с общими условиями кредитования и согласна с ними.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, заявление ... являлось конкретным предложением, направленным ПАО «Совкомбанк», выражающим её намерение на заключение кредитного договора посредством зачисления денежных средств на лицевой счет на определенных условиях, предусмотренных общими и индивидуальными условиями.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк свои обязательства перед ... выполнил, перечислив ей сумму кредита на текущий счет, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету и никем не оспаривалось.

Заемщик ... была ознакомлена с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.

Как установлено в ходе настоящего судебного заседания и подтверждается материалами дела, заемщик ... нарушала установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка в соответствии с графиком не вносила, что является существенным нарушением условий договора.

Из представленной по запросу суда записи акта о смерти от 11.01.2024г. ... умерла .... в г. Оренбурге.

По состоянию на 19.09.2023 года за .... числится задолженность в размере 73200,5 рублей.

Истцом заявлено о взыскании с наследников умершей ... указанной суммы задолженности.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из заведенного нотариусом ... и представленного суду в копии наследственного дела после смерти ...., умершей .... следует, что с заявлением о принятии наследства обратились: сын ФИО1 и дочь ФИО2

Наследственное имущество состоит, из квартиры, расположенной по адресу: .... Свидетельства о праве на наследование по закону не выданы.

Из представленной выписки из ЕГРН от 22.12.2023г. следует, что ... на праве общей долевой собственности принадлежали: квартира, расположенная по адресу: ... (... доли), земельный участок, обшей площадью ..., по адресу: ..., а также на праве общей долевой собственности (...) квартиры, расположенной по адресу: .... Кадастровая стоимость которой составляет 251920,6 руб.

В материалах дела имеются сведения об отсутствии у умершей зарегистрированных транспортных средств.

Таким образом, общая стоимость перешедшего после смерти ... к наследникам ФИО1 и ФИО2 значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что наследниками, принявшими наследство после смерти ... являются ФИО1 и ФИО2 исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ...на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 и ФИО2 являющихся наследниками в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 73200 рублей по состоянию на 19 сентября 2023г.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено, что 09.09.2018г. между ... и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного коллективного страхования N

В день заключения вышеуказанного кредитного договора 0707.2020г., ... обратился с заявлением на присоединении к программе коллективного страхования N, сроком на 1 год.

Страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 150000 руб.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Как ранее установлено судом, договор добровольного коллективного страхования N заключен до 07.07.2020г., смерть заемщика наступила ... года, то есть по истечении срока действия договора страхования.

В связи с вышеизложенным, у суда отсутствуют основания для удовлетворений заявленных истцом, в отношении ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Кроме того, судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № ... от 20.01.2014г.

В рамках кредитного договора N от 07.07.2020г. ... подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, и была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования №..., программа 4 пакет 2 и действовал в период с 07.07.2020г. по 06.07.2022г.

Согласно условиям коллективного договора, страховыми рисками по выбранной программе являются:

2.1.4.2 Пакет рисков II: Для Застрахованных, в возрасте от 56 лет - женщины и 61 года - мужчины на дату окончания срока страхования до 65 лет на дату окончания срока страхования включительно.

2.1.4.2.1. Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Смерть НСиБ);

2.1.4.2.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Инвалидность НС);

2.1.4.2.3. Первичное установление Застрахованному в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, указанных в Договоре (далее - Смертельно-опасные заболевания).

К смертельно-опасным заболеваниям относятся: рак, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, паралич.

Согласно коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заёмщиков кредиторов № ... от 20 января 2014 года, по настоящему договору не могут быть Застрахованными лица, которые в отношении конкретного застрахованного страдают хроническими заболеваниями дыхательной системы, а также иными хроническим заболеваниями, относящимися согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям дыхательной системы, лица, которые страдают хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы и иными хроническим заболеваниями, относящимися согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям сердечно-сосудистой системы; лица. которые страдают хроническими заболеваниями печени и иными хроническими заболеваниями, относящимися согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям печени.

Из выписки из амбулаторной карты N, предоставленной завполиклинники ... наблюдалась в связи с ... что относится к иным хроническим заболеванием ....

Из представленной по запросу суда записи акта о смерти ... следует, что причиной смерти является: ....

Согласно клинико-патологоанатомической эпикриза ... дата смерти .... установлено, что основным заболеванием являлось ... Непосредственной причиной смерти послужила ...

Таким образом, судом установлено, что заболевание ... послужившее причиной её смерти, а также имевшиеся у ... заболевания не предусмотрены договором страхования и исключают наступление страхового случая, а следовательно сумма страхового возмещения не подлежит выплате выгодоприобретателю по договору.

Учитывая вышеизложенное, суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования к АО «АльфаСтрахование».

В силу положений ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз. 2 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2396,02 рублей, что подтверждается платежным поручением N от 27.09.2023 года.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены полностью, в счет возмещения судебных расходов в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору займа с наследника умершего заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт ...), ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества заемщика ..., умершей ... года, задолженность по кредитному договору N от 7 июля 2020 года в сумме 73 200 рублей по состоянию на 19 сентября 2023 года.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт ...), ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2 396, 02 рубля.

В удовлетворении иска кответчика АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 08 мая 2024 года

Судья: Шляхтина Ю.А.